Дело № 2-2641/17

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

24 ноября 2017 года Московский районный суд города Казани 

в составе:

председательствующего судьи С.Р. Мухаметзяновой,

при секретаре Я.В. Фаткуллиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В обоснование требований было указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 249 148 рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев на условиях оплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> годовых.

Заемщик принял на себя обязательство возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами.

Кроме того, ФИО1 в тот же день был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по условиям которого истицей были оплачены в качестве страховой премии 50 148 рублей.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора. В связи с досрочным погашением кредита, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного.

Задолженность по кредитному договору погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика было направлено дополнение к претензии, в котором приложены необходимые документы, в т.ч. подлинник справки банка о досрочном погашении кредита, которое также было получено ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. 

По изложенным основаниям, ФИО1, ссылаясь на то, что кредитные обязательства ею были исполнены ДД.ММ.ГГГГ досрочно, а возврат части страховой премии страховая компания не совершила, просила взыскать 41 500.22 рубля в качестве платы за неиспользованную страховую услугу, уплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ. из расчета: 

<

данные изъяты>), представительские услуги 10 000 рублей, компенсировать моральный вред в размере 10 000 рублей, применить штрафные санкции.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в своем письменном отзыве в удовлетворении иска истцу просил отказать, в случае его удовлетворения просил применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям. 

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 249 148 рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев на условиях оплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>% годовых.

При этом, заемщик принял на себя обязанность возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных кредитным договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписала также договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № с ООО «СК "Ренессанс Жизнь» на срок 

<

данные изъяты> месяцев.

Страховой взнос на личное страхование составил 50 148 рублей и был включен в общую сумму кредита.

Указанная сумма была перечислена на счет ФИО1 в день заключения сделки.

Представленной истицей выпиской по лицевому счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., справкой банка подтверждается тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ. кредит ФИО1 погашен полностью.

ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 41 500.22 рубля в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается штампом вх. № от ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика было направлено дополнение к претензии, в котором приложены необходимые документы, в т.ч. справка банка о досрочном погашении кредита, которое также было получено ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Однако до настоящего времени требования истца о возврате неиспользованной части страховой премии не удовлетворены. 

Разрешая заявленный спор, надлежит исходить из следующего.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине» соглашением сторон была установлена в размере 199 000 руб. При этом размер страховой суммы, по условиям договора страхования, уменьшался в течение действия договора страхования по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равнялся текущей (фактической) ссудной задолженности застрахованного лица.

Как следует из пункта 

<

данные изъяты> Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Генеральным директором ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ., в случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционального неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, и обратилась к страховщику с соответствующим требованием о возврате денежных средств. Прекращение страхового договора при досрочном погашении кредита и обязанность страховщика в этой ситуации возвратить клиенту часть страховой премии в ясной и понятной форме сформулировано в приведенных соглашениях. Иное из содержания представленных документов не следует.

В соответствии с пунктом № Полисных условий, административные расходы страховщика составили 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно п. 7.2. Полисных условий страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей,но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Таким образом, обязанность ответчика произвести истцу выплаты части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанного Договора страхования по причине исполнения истцом кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договора страхования.

В соответствии с условиями страхования возврат части страховой премии осуществляется по следующей формуле:СП(страховая премия, уплаченная страхователем) *(100% - 98% (расходы на ведение дел страховщика))*Д(количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования )/ДО (срок оплаченного периода страхования в днях).

В связи с чем, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 834.43 рубля согласно расчету, представленному стороной ответчика, с которым суд соглашается.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учетом обстоятельств дела, при наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом личности истицы и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, следует определить в качестве компенсации морального вреда 500 руб.

Вместе с тем, по мнению суда положения статей 28 и 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", к отношениям сторон по данному делу применены быть не могут.

Ответственность за нарушение прав потребителя в виде взыскания неустойки, как следует из содержания названных норм права, установлена в них именно за определенные нарушения, связанные с установленными соглашением сторон сроками выполнения работ, оказания услуг или недостатками работ или услуг.

Сами конкретные требования, которые может предъявить потребитель за нарушение сроков оказания услуги, названы в статье 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В статье 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определяется срок исполнения требований, которые может предъявить потребитель, когда исполнитель нарушает оговоренные сделкой сроки или оказывает услуги с недостатками.

В данном случае речь идет об отказе в возврате денежных средств в связи с досрочным прекращением обязательства, что никак не может проистекать из нарушения сроков исполнения услуги.

Исполняя требования пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию в пользу потребителя штраф в размере 667.21 рубль.

В исполнение требований статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению судебные расходы в разумных пределах, с учетом действий произведенных представителем истца, степени сложности дела и объема оказанных услуг, и с применением положений о пропорциональном их взыскании относительно удовлетворенной части иска, что соответствует 1 000 руб. с учетом первоначально заявленных требований.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 173, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 834.43 рубля в качестве неиспользованной части страховой премии, компенсацию морального вреда 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 1 000 рублей, штраф в размере 667.21 рубль.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд г.Казани.

Судья: С.Р. Мухаметзянова