Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

18 октября 2018 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Захарченко Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1189/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

у с т а н о в и л

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ...... ОГРН 

<

***>.

...... между сторонами заключен кредитный договор ***. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 140186-92 рублей под 32% годовых, сроком на 36 месяцев. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1. условий кредитования. 

Согласно п.п. 5.2. условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих условиях: несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1653 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1796 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50195-32 рублей. 

По состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 252220-77 рублей, в том числе: просроченная ссуда 118341-84 рублей, просроченные проценты 34622-55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 50155-91 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 49100-48 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 252220-77 рублей, расходы государственной пошлины в размере 5722-21 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, согласно иску представитель истца ФИО2 действующей по доверенности, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, направить копию решения суда, истец не возражает о вынесении заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ. В письменных возражениях, поступивших в суд от представителя истца ФИО3 действующей по доверенности, указано, что истец не соглашается с заявлением ответчика о применении судом пропуска срока исковой давности, указывает, что согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании ***, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, датой последнего платежа является ....... Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. Ссылаясь на положения ст. ст. 196, 200 ГК РФ, указывает, что при таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает ....... таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности, заявление ответчика удовлетворению не подлежит. Просит суд рассмотреть дело в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», удовлетворить требования иска в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена судом надлежаще, представила в суд заявление о применении судом пропуска срока исковой давности, указывает, что по кредитному договору *** от ...... последний платеж ею сделан ....... ...... выдан судебный приказ о взыскании задолженности. ...... судебный приказ отменен по заявлению должника. Судом иск принят к производству ......, как полагает ответчик, после истечения срока исковой давности. Ответчик с даты последнего платежа не осуществлял никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому считает, что срок исковой давности должен отсчитываться с ....... Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований на основании истечения срока исковой давности. 

Изучив материалы дела, учитывая письменные возражения сторон относительно заявленных требований иска и применения судом пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 11 ч. 1 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что согласно договору о потребительском кредитовании *** от ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 140186-92 рублей, л.д. 10-15.

Согласно п. 1 раздела «В» условий кредитования банк открывает заемщику банковский счет в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п. 1 раздела «Г» банк исполняет обязательства по договору путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» заявления-оферты через кассу или устройство самообслуживания банка.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты сумма кредитования составляет 140186-92 рублей на срок кредитования 36 месяцев по ставке кредитования 32% годовых, л.д. 10.

Согласно разделу «Б» условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении оплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на ......, согласно которому, сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору составляет 252220-77 рублей, в том числе: просроченная ссуда 118341-84 рублей, просроченные проценты 34622-55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 50155-91 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 49100-48 рублей, л.д. 5-6.

При наличии установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору *** от ...... подлежат удовлетворению частично.

Суд считает, что срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, истцом не пропущен, в связи с чем, в удовлетворении ходатайства о применении к настоящим правоотношениям положений закона о пропуске срока исковой давности ответчику следует отказать исходя из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ч. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору предполагают уплату процентов путем осуществления заемщиком ежемесячных равных по размеру платежей, которые должны были включать определенные денежные суммы в счет погашения основного долга и в уплату процентов.

Кредитным договором ***, заключенному ......, сторонами установлен определенный срок исполнения обязательств не позднее 25-27 числа каждого календарного месяца равными платежами не менее 6105-76 рублей, последний платеж 6371-04 рублей. Платежи по кредитному договору согласно графику осуществления платежей начинаются ...... и заканчиваются ....... 

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Суд, дав анализ вышеуказанному кредитному договору, приходит к выводу о том, что поскольку стороны по договору о потребительском кредитовании установили определенные сроки для возвращения соответствующих частей кредита и уплаты процентов за пользование им, в отношении требований о их взыскании должно применяться общее правило, основывающееся на том, что течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства, следовательно, датой окончания срока исковой давности является дата - .......

В связи с указанным, доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях о пропуске истцом срока исковой давности на право обращения в суд с настоящим иском, суд находит не убедительными, поскольку они не основаны на законе и условиях кредитного договора заключенного сторонами. 

...... мировым судьей судебного участка № 88 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области вынесено определение об отмене судебного приказа от ......, которым с ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере 252664-37 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2863-32 рублей.

В суд с исковым заявлением истец обратился согласно почтовому штемпелю на конверте ......, следовательно, общий срок исковой давности равный 3 годам, учитывая дату окончательного платежа ...... по договору кредитования ***, истцом не пропущен. 

Ответчиком возражения по расчету истцом задолженности суду не представлены. 

Вместе с тем, суд полагает необходимым при вынесении решения руководствоваться положениями ст. 333 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, дав анализ имеющимся в деле доказательствам, приходит к выводу, что размер штрафной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, поскольку гражданские отношения основаны на принципах равенства сторон этих отношений, добросовестности их поведения, соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения. Исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских отношений, стороны договора должны действовать, руководствуясь, в том числе соображениями сотрудничества.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 49100-48 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 50155-91 рублей, всего штрафных санкций в размере 99256-39 рублей.

Учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки, последствия нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, суд приходит к выводу, что насчитанная ответчику банком неустойка в виде пени (штрафные санкции) за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов в размере 99256-39 рублей подлежит снижению до общей суммы 10000 рублей, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

В удовлетворении требований иска о взыскании с ответчика неустойки в размере 89256-39 рублей истцу следует отказать.

Решая вопрос о снижении размера неустойки (пени), суд учитывает разъяснения, данные в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере 162964-39 рублей, включая просроченную задолженность по основному долгу 118341-84 рублей, просроченные проценты в размере 34622-55 рублей, неустойку в размере 10000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в доход государства в размере 5722-21 рублей, что подтверждается платежными поручениями *** от ...... и *** от ......, л.д. 3, 4.

Пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины полностью в размере 5722-21 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей. 

Из представленной суду истцом копии нотариально удостоверенной доверенности ***/ФЦ от ......, выданной сроком на пять лет следует, что ПАО «Совкомбанк» уполномочивает ФИО2 представлять интересы Банка перед любыми физическими и юридическими лицами, органами государственной власти и местного самоуправления, в том числе, представлять интересы Банка в суде в качестве истца, ответчика, третьего лица.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов за заверение копии нотариальной доверенности представителя в размере 50 рублей истцу следует отказать, поскольку такая доверенность должна быть выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 11, 309, 310, 333, 810, 811, 819, 195, 196, 200, 204 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

В удовлетворении ходатайства о применении к настоящим правоотношениям срока исковой давности, ФИО1 - отказать.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере 162964-39 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рублей 39 копеек, включая просроченную задолженность по основному долгу 118341-84 рублей, просроченные проценты в размере 34622-55 рублей, неустойку в размере 10000 рублей.

В удовлетворении требований иска о взыскании с ФИО1 неустойки в размере 89256-39 рублей, ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5722-21 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 расходов по нотариальному заверению копии доверенности в размере 50 рублей, ПАО «Совкомбанк» - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья Н.А. Рыжова