Дело № 2-3988/2019 13 августа 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.А. Токарь,

при секретаре Ф.В. Лёгостиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об обязании отменить решение, предоставлении дисконта на весь срок кредита, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга, указав, что 06.02.2019 заключил с банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, индивидуальными условиями которого предусмотрено предоставление дисконта по процентной ставке за пользование кредитом в случае заключения договора страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее задолженности по кредиту, в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. При заключении кредитного договора истец одновременно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (полис Финансовый резерв №), в связи с чем ему была установлена процентная ставка по кредиту в размере 11,7% годовых вместо базовой ставки 18%. Пользуясь своим правом на смену страховой компании, истец 06.02.2019 подал заявление о расторжении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах», однако 13.02.2019 получил в банке новый график платежей, в котором ставка по кредиту была установлена в размере 18 % годовых без учёта ранее установленного дисконта, со ссылкой на то, что представленный им полис страхования не соответствует требованиям банка. Действия ответчика истец считал незаконными, так как СПАО «Ингосстрах» включено в перечень страховщиков, одобренных банком, о чём имеются сведения на официальном сайте кредитора. Направленная в адрес ответчика претензия об обязании предоставить расчёт погашения кредита с учётом дисконтной процентной ставки оставлена без удовлетворения, ввиду чего истец просил обязать ВТБ (ПАО) отменить решение о предоставлении дисконта и увеличения процентной ставки по кредиту до 18% годовых, установить новый график платежей с применением процентной ставки 11,7% годовых.

В судебное заседание истец явился, заявленные требования просил удовлетворить.

Представитель ВТБ (ПАО) в судебное заседание явился, просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что риски, застрахованные договором, заключённым между истцом и СПАО «Ингосстрах», не соответствуют страховым рискам, предусмотренным Требованиями банка, ввиду чего применение дисконтной ставки было отменено, и установлена базовая процентная ставка по кредиту.

Выслушав объяснения истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между истцом и ответчиком 06.02.2019 заключен кредитный договор № о предоставлении на условиях платности срочности и возвратности денежных средств в размере 428 122 рублей на срок до 07.02.2022. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как предусмотрено п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; п. 4 настоящей статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Заключённый кредитный договор состоит из анкеты-заявления на получение кредита, согласованных сторонами индивидуальных условий, правил кредитования (общих условий), уведомления о стоимости кредита, согласия на кредит и графика погашения кредита и уплаты процентов. С условиями предоставления и порядком погашения кредита истец ознакомлен и согласен, что в ходе судебного следствия не оспаривалось. 

Толкование договора осуществляется в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, исходя из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно подп. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора № от 06.02.2019 базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 18% годовых, п. 26 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что размер процентной ставки может быть снижен, для его снижения (получения дисконта) заёмщик должен застраховать жизнь и здоровье на сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Таким образом, исходя из толкования условий кредитного договора в соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ предоставление дисконта обусловлено страхованием жизни и здоровья в соответствии с требованиями кредитора.

Согласно п. 14 анкеты-заявления на предоставление кредита истец добровольно и в своем интересе выразил желание на подключение его к программе страхования с целью предоставления дисконта по процентной ставке по кредиту, 06.02.2019 заключил с ООО ВТБ «Страхование» договор страхования № по продукту «Финансовый резерв» по программе «Профи» на срок с 07.02.2019 по 07.02.2022, которым страховая сумма при наступлении страхового случая определена в размере 438 122 рублей, что послужило основанием для включения в договор условий о процентной ставке по кредиту в размере 11,7% годовых (подп. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора).

Из договора страхования №, заключённого с ООО ВТБ «Страхование» следует, что были застрахованы следующие риски:

- смерть в результате несчастных случаев и болезни - 25% от общей страховой премии;

- инвалидность в результате несчастного случая и болезни - 25% от общей страховой премии;

- временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни - 25% от общей страховой премии;

- потеря работы - 75% от общей страховой премии.

06.02.2019 истец подал заявление о расторжении договора страхования №, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», и представил ответчику полис страхования № № от 06.02.2019, заключенный со СПАО «Ингосстрах», договор страхования №, заключённый с ООО ВТБ «Страхование» был расторгнут, страховая премия возвращена истцу 12.02.2019.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с полисом страхования № № от 06.02.2019, заключенным со СПАО «Ингосстрах», были застрахованы следующие риски: 

- смерть в результате несчастных случаев - 600 000 рублей; 

- инвалидность 1, 2 и 3 группы от несчастных случаев - 500 000 рублей; 

- «травма» - 150 000 рублей.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке путем утверждения типовой формы договора и могут быть приняты заемщиками-потребителями не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, подписав согласие на получение кредита, истец присоединился к разработанным банком Общим условиям предоставления потребительских кредитов, следовательно, обязался исполнять предусмотренные банком правила и требования по исполнению условий, указанных в этих правилах.

Как предусмотрено п. 2.11 Общих условий предоставления потребительских кредитов, для получения дисконта страхование заёмщика должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования. 

Банком ВТБ (ПАО) разработаны Требования к полисам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, которые размещены на официальном сайте банка.

Согласно п. 1.1 указанных Требований заключаемые Полисы/ Договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим Требованиям. 

П. 1.5.5. указанных требований, обязательным условием соответствия договора страхования требованиям Банка является соблюдение и полное покрытие страховых рисков по одной из двух программ страхования рисков заёмщика, предусмотренных данными Требованиями.

Программа 1 предусматривает страхование следующих рисков:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

- временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее -«потеря работы») (п. 1.5.5.1). 

Программа 2 предусматривает страхование таких рисков, как:

- телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к настоящим Требованиям), произошедшее в результате несчастного случая;

- госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п. 1.5.5.2). 

Данные условия предоставления дисконта по процентной ставке истцом не оспорены, не признаны в установленном порядке недействительными, являются действующими, следовательно, подлежат исполнению, в том числе истцом.

Из представленного истцом полиса страхования № от 06.02.2019, заключенного со СПАО «Ингосстрах», усматривается, что риски наступления смерти и инвалидности в результате болезни, а также наступления временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни и потеря работы не застрахованы, то есть, требования банка, предъявляемые к договорам страхования по данному продукту, истцом не выполнены. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом договор страхования не соответствует условиям кредитного договора для установления дисконта по процентной ставке по кредиту, ввиду чего решение кредитора об установлении истцу базовой, а не дисконтной процентной ставки по кредиту является правомерным.

Доводы истца о том, что единственным условием предоставления соответствующего дисконта является включение страховщика в список страховых компаний, соответствующих требованиям банка, суд считает несостоятельными, поскольку предоставление дисконта по процентной ставке обусловлено также перечнем рисков, подлежащих страхованию. 

Принимая во внимание, что истцом не выполнены требования банка в части заключения полиса страхования, соответствующего требованиям, предъявляемым банком к договорам страхования, право на предоставление дисконта по процентной ставке по кредиту у него не возникло, ввиду чего оснований для возложения на ответчика обязанности отменить решение об отмене предоставленного дисконта и установлению базовой ставки в размере 18% годовых (п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора), а также по установлению графика платежей с учётом процентной ставки в размере 11,7% годовых не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: (подпись)