Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Кузьминой Н.Г., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Мутовкиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании 18 июня 2024 года в р.п. Юргамыш Курганской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают что, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 336 759,00 рублей, в том числе: 301 000 рублей - сумма к выдаче, 35 759,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 336 759,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 301 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 35 759,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Заемщиком получены заявка и график погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

Заемщик обязуется возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги согласно условиям договора (при их наличии). 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 8 513,27 рублей, за исключением последнего платежа, который составляет 8 157,82 руб. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 44 255,70 рублей, что является убытками банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 287 367,07 рублей, из которых: сумма основного долга – 216 563,38 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12 113,32 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 44 255,70 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 434,67 рублей.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 287 367,07 рублей, из которых: сумма основного долга – 216 563,38 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12 113,32 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 44 255,70 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 434,67 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 073,67 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в адрес суда направила возражения на исковое заявление, в которых с исковыми требованиями ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., не согласилась, просила в иске отказать, применить срок исковой давности, рассмотреть дело в её отсутствие. 

Представитель третьего лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункты 1,3 статьи 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику нецелевой кредит путем его зачисления на счет и совершения операций по счету в сумме 336 759,00 руб. Процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых, на срок 60 календарных месяцев. На основании заявления ФИО1 активированы дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 35 759,00 руб. за срок кредита. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 336 759,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 35 759,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 301 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по нему образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 287 367,07 рублей, из которых: сумма основного долга – 216 563,38 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12 113,32 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 44 255,70 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 434,67 рублей.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовым разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом этого, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности.

В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (ч. 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ч. 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п. 18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В целях определения периодов возникшей задолженности по кредитному договору следует установить трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196, 200 - 204 ГПК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ через портал «Электронное правосудие» обратился в Юргамышский районный суд Курганской области за взысканием с ответчика задолженности по ежемесячным платежам. 

При этом ДД.ММ.ГГГГ., он обращался к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа. 

Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ. и отменен ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, дело по заявлению истца в производстве мирового судьи о вынесении судебного приказа находилось 3 года 5 месяцев 7 дней (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.).

Поскольку с момента отмены судебного приказа истец обратился в суд за пределами установленного законом шестимесячного срока, срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения с иском в суд с ДД.ММ.ГГГГ. – 3 года – 3 года 5 месяцев 7 дней, в связи, с чем срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ., поскольку платеж согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору должен быть осуществлен 15.11.2017г., сумма задолженности подлежит взысканию с ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность ответчика ФИО1 по данному кредитному договору по обязательным ежемесячным аннуитетным платежам по основному долгу и уплате процентов до указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ.) считается погашенной, т.к. взыскатель ООО «ХКФ Банк» пропустило без каких-либо уважительных причин срок исковой давности по взысканию с ответчика задолженности по обязательным аннуитетным платежам до указанной даты.

Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование кредитом – 12 113,32 руб., штраф в размере 14 434,67 руб. заявлены за пределами срока исковой давности: проценты за пользование кредитом - по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, штраф - по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, подлежат исключению из общей суммы задолженности.

Вместе с тем, суд считает, что срок исковой давности истцом ООО «ХКФ Банк» не был пропущен по обращению ко взысканию невыплаченных ответчиком ФИО1 остальных обязательных ежемесячных аннуитетных платежей по данному кредитному договору за период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по окончательный срок его действия ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца ООО «ХКФ Банк» задолженность по оплате основного долга и процентов по данному кредитному договору в сумме невыполненной ею оплаты за указанный период времени по графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 

Период

Сумма аннуитетного платежа

Сумма основного долга

Сумма процентов

20.10.2017-15.11.2017

7 661,95

6 332,35

1 329,60

15.12.2017

8 513,27

7 140,19

1 373,08

14.01.2018

8 513,27

7 245,99

1 267,28

13.02.2018

8 513,27

7 353,36

1 159,91

15.03.2018

8 513,27

7 462,32

1 050,95

14.04.2018

8 513,27

7 572,89

940,38

14.05.2018

8 513,27

7 685,10

828,17

13.06.2018

8 513,27

7 798,97

714,30

13.07.2018

8 513,27

7 914,54

598,73

12.08.2018

8 513,27

8 031,81

481,46

11.09.2018

8 513,27

8 150,82

362,45

11.10.2018

8 513,27

8 271,59

241,68

10.11.2018

8 157,82

8 038,71

119.11

Итого:

109 465,74

98 998,64

10 467,10

Согласно расчету задолженности, в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 произведено погашение задолженности по кредитному договору в сумме 150,06 руб., (ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3,97 руб., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 9,99 руб., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 100,01 руб., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3,49 руб., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5,10 руб., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 17,50 руб., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10,00 руб.).

В соответствии с п. 1.5 Общих условий договора, поступившая на счет сумма произведенного платежа, погашает в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ, во вторую очередь – издержки банка при получении денег, в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1) проценты по кредиту, 2) часть суммы кредита, 3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей. Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и Кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа. В четвертую очередь – штрафы согласно условиям договора, включая тарифы банка. В пятую очередь – убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора. В шестую очередь – пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы банка. 

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, установив факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, учитывая, что доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, тогда как факт наличия у ФИО1 перед истцом задолженности подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» суммы образовавшейся задолженности в размере 109 315,68 руб., из них сумма просроченного основного долга 98 998,64 руб., сумма просроченных процентов – 10 317,04 руб. (10 467,10 – 150,06).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 073,67 руб. Несение указанных затрат подтверждено: платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 2 313, 46 руб. (38,09% от заявленной суммы 287 367,07 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд:

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>, паспорт серии № выдан 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. код подразделения №, ИНН №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в размере 109 315 рублей 68 копеек, из них сумма просроченного основного долга 98 998 рублей 64 копейки, сумма просроченных процентов – 10 317 рублей 04 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 313 рублей 46 копеек.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в большей сумме - отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Курганский областной суд с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья:Н.Г.Кузьмина