Дело № 2-764/2017

решение

 в окончательной форме 

изготовлено 27 октября 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2017 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Иноземцевой И.С.,

при секретарях Марковой С.Н., Смирновой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, в обоснование которого указал, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор № от 11 мая 2012 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафт) в размере 50000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Проставлением своей подписи в анкете-заявлении на Кредит/Заявление на активацию карты (кредитный договор) ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составленной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения Тарифами Банка. Согласно выписке/справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженность, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложение №1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от 11 мая 2012 года было передано ООО «АФК». На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнение своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 11 мая 2012 года, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки прав требования также не производилась и на 31 июля 2017 года составляет 64764,45 рублей. На основании вышеизложенного просит взыскать с должника ФИО1 в пользу ООО «АФК» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2012 года в сумме 64764,45 рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2142,93 рублей, а всего 66907,38 рублей.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в ходатайстве просят рассмотреть дело в отсутствие представителя общества. До судебного заседания представили письменное возражение на заявление ФИО1 о применении последствий пропуска исковой давности, согласно которого, 05 ноября 2011 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор (Заявка на открытие Банковских счетов/Анкета Заемщика) №, согласно которому помимо кредита на товар в размере 20291 руб. 00 коп., оформлена заявка на открытие Банковского счета по Кредиту в форме овердрафт, а именно, в блоке «Информация по Карте» (пункты 41-43) указан код идентификации карты (номер кредитного договора об использовании карты) 2143293615, дата начала каждого платежного периода. 11 мая 2012 года ФИО1 активировал кредитную карту путем телефонного звонка в Банк, тем самым приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты. Согласно условиям Договора с момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Клиенте. Совершение Клиентом действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в Тарифах Банка и порядком погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта. При подписании Договора об использовании Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка. Согласно Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. Так, согласно Условиям Кредитного договора срок кредита в форме овердрафт – это период времени от Даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по Кредитному договору № от 11 мая 2012 года не определен. Требований об исполнении обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 не предъявлял. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от 11 мая 2012 года было передано ООО «АФК». Так, согласно Условий договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента. На основании п. 2.5 Договора уступки прав впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования, согласно которому до должника доведена также информация о сумме задолженности и необходимости ее погашения. Копия уведомления прилагается (копия почтового реестра имеется в материалах дела) Согласно отслеживанию почтового отправления №, уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлено ФИО1 06 июня 2015 года. Дополнительно сообщают, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Директория» заключен Договор № ХКБ-ДОЗ-15-206 от 19 февраля 2015 года, в соответствии с которым ООО «Директория» оказывает услуги по подготовке корреспонденции к отправке клиентам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» простых (и) или заказных почтовых отправлений через филиалы ФГУП «Почта России». Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Таким образом, в соответствии ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начал течь с 06 июня 2015 года с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Представитель ООО «Агентство Финансового Контроля» обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании заявления должника судебный приказ отменен. Взыскателю разъяснено право обращения с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства. На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. Соответственно, с момента вынесения судебного приказа течение срока исковой давности было приостановлено судебной защитой до отмены судебного приказа. Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. На основании п.1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК РФ в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не пропущен, а закончится только 06.06.2018 года. На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от 11 мая 2012 года, в полном объеме. На основании вышеизложенного просят отказать ФИО1 в удовлетворении требований о применении последствий пропуска сроков исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, обосновывая свою позицию аналогично изложенному в его письменных возражениях от 11 сентября 2017 года, в которых указывал на следующие обстоятельства. Согласно позиции истца 11 мая 2012 года ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Банк» заключили кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50000 рублей, а должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. В качестве оснований для требования истец предоставил копию кредитного договора № от 05 ноября 2011 года, копию Графика погашения кредита в форме овердрафта, подписанных Ответчиком в качестве ознакомительного документа. Свои обязательства по Кредиту № от 05 ноября 2011 года (товарный кредит на сумму 20291 рубля) ФИО1 выполнил в полном объеме, а банк-кредитор не представил никаких претензий по поводу исполнения данного кредитного договора в установленные законом сроки. Договор № от 11 мая 2012 года и договор № от 05 ноября 2011 года это разные договора, таким образом, копия договора № от 05 ноября 2011 года подписанного ответчиком, не может быть основанием для истребования истцом исполнения кредитных обязательств по договору № от 11 мая 2012 года. Согласно утверждению истца ответчик «добровольно подписал Кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами Кредитного договора», однако копии договора истцом предоставлено не было. И иных оснований для истребования исковой суммы истец не представил. Согласно позиции ответчика, договор № с Банком «Хоум Кредит энд Банк» не заключал и никаких бумаг не подписывал. Кроме того согласно позиции истца, кредитный договор №, ссылаясь на который истец выдвигает свои требования, был подписан 11 мая 2012 года. Таким образом, со дня заявленной даты заключения договора прошло более пяти лет. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности, применяемый в настоящем случае, составляет три года. Согласно ст.ст. 198, 203 ГК РФ перечень оснований перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон, толкованию не подлежит. За все это время ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно предполагает, что срок исковой давности применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На основании вышеизложенного просит на основании истечения срока исковой давности, а также принимая во внимание недоказанность заключения кредитного договора, в исковых требованиях ООО «АКФ» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 11 мая 2012 года в сумме 64764,45 рублей и расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2142,93 рублей, всего 66907,38 рублей на основании договора уступки прав требования (цессии) №, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Банк» и ООО «АФК» отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке. 

Учитывая мнение ответчика ФИО1, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным материалам.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Из материалов дела следует, что 05 ноября 2011 года ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на открытие банковских счетов/анкетой заемщика (Договор №), согласно которого помимо кредита на товар в размере 20291 рубля, оформлена заявка на открытие Банковского счета по Кредиту в форме овердрафт, в блоке «Информация по карте» (п. 41-43) указан код идентификации карты (а именно номер кредитного договора об использовании карты) 2143293615, а также дата каждого платежного периода. Также в данном заявления ФИО1 просит Банк, в случае принятия им решения о предоставлении ему в пользование Карты, произвести выпуск карты и направить ее на его почтовый адрес.

Согласно содержания вышеуказанного договора ФИО1 заявку на 2 страницах, Спецификацию Товара и График погашения в 2-х частях получил; С содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий Договора на 4-х страницах, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Тарифов Банка на 2-х страницах, а также Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Из содержания кредитного договора № (пункт 1.2 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта) усматривается, что банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно по кредиту в форме овердрафта заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. 

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика. Срок кредита в форме овердрафта – период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.п.1.2.1, 1.2.3 Типовых условий). Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку по ставке, указанной в поле 50 Заявки, ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа со счета строго по окончании последнего дня каждого процентного периода. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме не менее ежемесячного платежа. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Проценты каждого процентного периода уплачиваются в полном размере. Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии); часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил (п.п.1, 1.1, 1.2 раздела 2 Типовых условий). 

В соответствии с п. 2.2 раздела II Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 Заявки. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке. Если сумма задолженности по кредиту в форме овердрафта по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то заемщик в следующем за ним Расчетном периоде может уплатить сумму, равную сумме задолженности.

Из ответа, предоставленного истцом, на запрос суда следует, что датой начала каждого расчетного периода по карте в поле 43 Договора (Заявки на открытие Банковских счетов/Анкете заемщика) – 5 число каждого месяца. Каждый ежемесячный платеж должен производится за 10 дней до окончания расчетного периода. По кредитам в форме овердрафт нет определенного при заключении договора графика платежей. По кредитному договору № установлен минимальный ежемесячный платеж 2500 рублей. Расчет задолженности составлен по процентной ставке 34,9% годовых. 

Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, кредитная карта ответчику была выдана, сумма кредита содержалась на карте, что подтверждается справкой ООО «ХКФ Банк» г.Москва.

Таким образом, довод ответчика о том, что истцом не доказан факт заключения данного кредитного договора, суд находит несостоятельным.

В судебном заседании установлено и подтверждается расчетом задолженности, предоставленном истцом, что ответчик ФИО1 в период с 14 мая 2012 года по 21 июня 2012 года произвел операции по снятию денежных средств с кредитной карты на общую сумму 49902,27 рублей, в 21 июня 2012 года произвел единственный платеж по погашению кредита в форме овердрафта в ООО «ХКФ Банк» на общую сумму 2400 рублей, из которых на погашение основного долга списано 0 рублей, на погашение процентов за пользование кредитными денежными средствами списано 257,6 рублей, на погашении комиссий списано 2142,4 рублей. Размер начисленных процентов составляет 7525,98 рублей, размер комиссий 2336,2 рублей, размер штрафов 5000 рублей, размер основного долга 49902,27 рублей.

В тоже время истцом предъявлена справка о движении денежных средств, предоставленных ФИО1 на основании кредитного договора № с 22 сентября 2002 года по 22 сентября 2015 года. Согласно указанной справке по состоянию на 21 июня 2012 года совершено 73 проводки, дебет: 52302,27 рубля, кредит: 52302,27 рубля, сальдо:0, последнее движение денежных средств было 21 июня 2012 года.

Анализируя вышеизложенное, из представленного истцом расчета не возможно установить, каким образом произошло начисление процентов, штрафов и комиссии.

Истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору, просит взыскать с него задолженность в размере 64764,45 рублей, в том числе основной долг – 49902,27 рубля, проценты за пользование кредитом – 7525,98 рублей, комиссии - 2336,2 рублей, штрафы - 5000 рублей, предоставив в обоснование требований расчет, содержащий сведения по счету. Указанная сумма задолженности идентична сумме задолженности на момент заключения между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» договора уступки требования 12 мая 2015 года.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п.6 раздела 5 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым образом без дополнительного согласия Заемщика.

Как усматривается из материалов дела, 12 мая 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) заключен договор уступки требования №, согласно условиям, которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передал ООО «Агентство Финансового Контроля» права требования к ФИО1 по кредитному договору № от 11 мая 2012 года (п. 1.1 указанного Договора цессии). В окончательной редакции перечня кредитных договоров (Приложение № к Дополнительному соглашению № от 20 мая 2015 года к Договору уступки требования № от 12 мая 2015 года) под номером 27858 указана задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № в размере 64764,45 рублей, из которых 49902,27 рублей основной долг, 7525,98 рублей проценты, 2336,2 рублей комиссии, 5000 рублей штраф. 

Из списка внутренних почтовых отправлений следует, что в адрес ФИО1 направлена заказная корреспонденция (строка №), имеются почтовые штемпели от 05 и 06 июня 2015 года.

В установленном законом порядке договор цессии ответчиком не признан недействительным либо незаключенным и не расторгнут.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, заявил ходатайство о применении к данным требованиями срока исковой давности, разрешая которое суд пришел к выводу об его удовлетворении в связи со следующим. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление платежа имело место 21 июня 2012 года, более платежей в счет оплаты задолженности не поступало. Следовательно, не позднее июля 2012 года кредитору стало известно о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств. 

Определением мирового судьи судебного участка № г.Алейска Алтайского края от 09 июня 2017 года отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № г. Алейска Алтайского края от 31 мая 2017 года № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2012 года на 15 мая 2017 года в сумме 64764,45 рублей и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1071,47 рубля в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля».

Исходя из даты вынесения судебного приказа, подлежащего вынесению в течение пяти дней с момента поступления заявления (ст.126 ГПК РФ) с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился также за пределами срока исковой давности.

При этом, доводы истца о том, что срок исковой давности по настоящему иску начал течь с момента востребования 06 июня 2015 года и истекает 06 июня 2018 года, поскольку кредитным договором не предусмотрен срок возврата кредита, суд признает несостоятельными по следующим основаниям. 

Типовыми условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведение банковских счетов, заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика, являющихся составными частями Договора устанавливаются сроки, в которые банк осуществляет ежемесячно расчет, а клиент уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период, равный 30 дням, который начинается с 05 числа каждого месяца и заканчивается по истечении тридцати дней. Каждый ежемесячный платеж должен производится за 10 дней до окончания расчетного периода.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам к кредитному договору, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 6% от лимита овердрафта.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таком положении довод истца о том, что срок исковой давности в данном случае начинает течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления настоящего иска в суд), является ошибочным.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 21 июня 2012 года, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила 22 июля 2012 года. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следовало применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Предъявление кредитором требования о досрочном погашении долга в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ изменяет только срок исполнения той части платежей, срок исполнения которых должен наступить после даты вручения должнику такого требования.

Принимая во внимание, что ООО «АФК» обратилось за вынесением судебного приказа в отношении ФИО1 по спорным правоотношениям лишь в мае 2017 года, направило исковое заявление в Алейский городской суд 18 августа 2017 года согласно штемпеля на конверте, доказательств уважительности причин пропуска установленного законом срока давности истцом не представлено, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, о применении которого было заявлено ответчиком в судебном заседании, а также в письменно ходатайстве. 

На основании изложенного, принимая во внимание, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, в удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2012 года следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2012 года в сумме 64764,45 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2142,93 рублей, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда. 

Судья И.С.Иноземцева

Решение не вступило в законную силу.