2- 293/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коробейникова А.А., 

с участием адвоката ФИО4, представившей удостоверение от ДД.ММ.ГГГГ за № и ордер №с 0391343 от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Банк «Возрождение» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Банк «Возрождение» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ПАО) (далее - Банк и/или Истец) и ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик и/или Ответчик) был заключен Кредитный договор № на сумму 494 550,00 (четыреста девяносто четыре тысячи пятьсот пятьдесят) рублей, сроком на 60 (шестьдесят) месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,6 (Двадцать две целых шесть десятых) процентов годовых,, кредит предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности.

В соответствии с п. 2.2 пп.3.1.2 Приложения № Порядка, п.1 Индивидуальных; условий Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на текущий счет № 40№., открытый на имя Заемщика, что подтверждается банковским ордером от 29.07.2015т. №.

В соответствии с п.6 Индивидуальных, условий", Заемщик обязался ежемесячно не... позднее последнего числа каждого месяца, равными. по сумме платежами в размере 13.; 853,00 рублей в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Согласно п.6.3 Приложения № Порядка в случае если Клиент не уплатил, (полностью или в части) в установленный срок Аннуитетный- (ежемесячный) платеж (Последний платеж), Банк направляет ему Счет-требование в соответствии с п.16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, включающий:, -неуплаченную в срок сумму кредита; -проценты, начисленные на неуплаченную в срок сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа); -сумму неустойки за неуплату в срок части суммы. основного долга по кредиту и процентов, предусмотренной п, 6.2 настоящего Порядка. Клиент обязан погасить Задолженность перед Банком согласно Счету-требованию не позже, чем в дату следующего Аннуитетного (Ежемесячного) платежа.

ДД.ММ.ГГГГ, Банком в адрес Заемщика был направлен счет-требование. Заемщик не произвел оплату счета-требования в дату следующего ежемесячного платежа.

В соответствии с п.6.4 Приложения № Порядка в случае полной или Частичной неоплаты Заемщиком счета-требования Банк вправе потребовать от Клиента досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств путем, предъявления ему Заключительного счета-требования или предъявления в суд иска о взыскании с Клиента полной суммы задолженности по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика был направлен заключительный счет-требование (требование о досрочном исполнении денежного обязательства).

Однако Заемщиком до настоящего времени задолженность по Договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются. 

Заемщик не выполнил своих договорных обязательств, кроме того, были нарушены нормы действующего гражданского законодательства, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания с Ответчика суммы долга. 

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 538 273 (пятьсот тридцать восемь тысяч двести семьдесят три) рубля 85 коп., в том числе: 408 097 (четыреста восемь тысяч девяносто семь) рублей 44 коп. - сумму основного долга (кредита); 79 627 (семьдесят девять тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 64 коп, -сумму процентов за пользование кредитом; 44 286 (сорок четыре тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 75 коп. -сумму пеней по основному долгу; 6 262 (шесть тысяч двести шестьдесят два) рубля 02 коп. - сумму пеней по просроченным процентам. Взыскать с Ответчика в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) понесенные Истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 5.82 (восемь тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 74 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 просила суд о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика - адвокат ФИО4 в суде поддержала доводы, изложенные в возражениях относительно заявленных требований, просила суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер, начисленных неустоек.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников судебного процесса. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ПАО) (далее - Банк и/или Истец) и ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик и/или Ответчик) был заключен Кредитный договор № на сумму 494 550,00 (четыреста девяносто четыре тысячи пятьсот пятьдесят) рублей, сроком на 60 (шестьдесят) месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,6 (Двадцать две целых шесть десятых) процентов годовых,, кредит предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитный договор был заключен в соответствии со ст.435, 438.ГК РФ путем акцепта Клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Составными частями договора являются: заявление на предоставление потребительского кредита, согласованные сторонами Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее — Индивидуальные условия), общие условия,изложенные в Правилах комплексного, банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (далее ~ Порядок). Кредит предоставляется клиенту не позднее рабочего дня, следующего, за днем подписания Индивидуальных условий (п. 1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 2.2. пп.3.1.2 Приложения № Порядка, п.1 Индивидуальных; условий Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на текущий счет № 40№., открытый на имя Заемщика, что подтверждается банковским ордером от 29.07.2015т. №.

Согласно пп. 4.1.3 Приложения № Порядка 3аемщик обязался надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат, кредита, уплату начисленных Банком процентов и иных выплат, предусмотренных договором. 

В соответствии с п.6 Индивидуальных, условий, Заемщик обязался ежемесячно не... позднее последнего числа каждого месяца, равными по сумме платежами в размере 13 853,00 рублей в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Согласно п.6.3 Приложения № Порядка в случае если Клиент не уплатил (полностью или в части) в установленный срок Аннуитетный- (ежемесячный) платеж (Последний платеж), Банк направляет ему Счет-требование в соответствии с п.16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, включающий неуплаченную в срок сумму кредита; -проценты, начисленные на неуплаченную в срок сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа); -сумму неустойки за неуплату в срок части суммы основного долга по кредиту и процентов, предусмотренной п, 6.2 настоящего Порядка. Клиент обязан погасить Задолженность перед Банком согласно Счету-требованию не позже, чем в дату следующего Аннуитетного (Ежемесячного) платежа.

ДД.ММ.ГГГГ, Банком в адрес Заемщика был направлен счет-требование. Заемщик не произвел оплату счета-требования в дату следующего ежемесячного платежа.

В соответствии с п.6.4 Приложения № Порядка в случае полной или Частичной неоплаты Заемщиком счета-требования Банк вправе потребовать от Клиента досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств путем, предъявления ему Заключительного счета-требования или предъявления в суд иска о взыскании с Клиента полной суммы задолженности по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика был направлен заключительный счет-требование (требование о досрочном исполнении денежного обязательства),

Однако Заемщиком до настоящего времени задолженность по Договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются.

Согласно п.6.2 Приложения № Порядка и п.12 Индивидуальных условий за-неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту и начисленных процентов, начиная со следующего рабочего дня возникновения просроченной задолженности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ст. 809 и 819 ГК РФ обязывают Заемщика возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П.1 ст.314 ГК РФ гласит: «Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода»,

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства суд находит законные основания для взыскания с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 408097 (четыреста восемь тысяч девяносто семь) рублей 44 коп. - суммы основного долга (кредита); 79 627 (семьдесят девять тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 64 коп. - сумму процентов за пользование кредитом.

Что касается требований в части взыскания с ответчика 44 286 (сорок четыре тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 75 коп. - суммы пеней по основному долгу; 6 262 (шесть тысяч двести шестьдесят два) рубля 02 коп. - суммы пеней по просроченным процентам, то суд приходит к следующему.

В части возражений против заявленных требований ответчик ФИО1 указывала, что согласно условиям кредитного договора, неустойка за просрочку исполнения обязательств по кредиту, составляют 20% годовых от суммы неисполненных обязательств. С момента заключения кредитного договора и до января 2017 года, она исправна платила кредит, строго следуя графику погашения задолженности по кредитному договору. Последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 14000 рублей, что подтверждает чек по операции Сбербанк Онлайн. В результате, на момент обращения Банка «Возрождение» в суд, ею выплачено 249 444 (двести сорок девять тысяч четыреста сорок четыре) рублей. В виду сложившихся обстоятельств (перевод на нижестоящую должность с уменьшением оклада), с января 2017 года, она не осуществляла ежемесячные платежи по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк прислал счет-требование о имеющейся у нее задолженности с требованием ее погасить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В виду тяжелого материального положения, погасить долг не смогла. Полагает, что в удовлетворении заявленных исковых требований истца в части взыскания 6262 рубля 02 коп. - задолженности по пени за просроченные проценты и 44286 рублей 75 коп.- задолженности по пени за просроченный основной долг должно быть отказано поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, ответчик приходит к выводу, что на лицо факт о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, и поэтому величина компенсации потерь кредитора определяется исходя из учётной двукратной учетной ставки (п.2 разъяснения Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ). В соответствии с разъяснением п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор практики применения арбитражными судами ст.333 Гражданского кодекса РФ» проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определённой части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. Из смысла разъяснения Информационного письма следует, что начисленные проценты за пользование кредитом в размере 79627 рублей 64 коп., компенсируют в определённой части последствия, вызванные нарушением обязательств. Следовательно, неустойка в размере 6262 рубля 02 коп.- пени за несвоевременное погашение процентов по просроченной задолженности; 44286 рублей 75 коп. –пени по просроченному долгу взыскиваться не может, по мотиву компенсации убытков истцу процентами за пользование кредитом в размере 79627 рублей 64 коп. Более того, в силу разъяснения того же информационного письма (пункт 2) установлено, что основанием для применения ст.333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. В ее ситуации истец не представил в суд доказательств, подтверждающих, что просрочка исполнения ответчиком обязательства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, причинила ему действительный вред, который соответствует взыскиваемой им сумме неустойки, а из материалов дела какие-либо существенные негативные последствия для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств не следуют. Полагает, что у кредитора не наступили отрицательные последствия в его хозяйственной деятельности в результате нарушения мною обязательств по оплате. Более того, согласно судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ № судебного участка № Шпаковского районного суда и до момента его отмены ДД.ММ.ГГГГ, судебными приставами с ее счета списывались денежные средства в счет погашения долга. В связи с этим, имеются все основания для применения судом ст.333 ГК РФ о снижении размера взыскиваемой неустойки до 0 рублей.

Суд находит состоятельными данные возражения и полагает необходимым применить ст. 333 Гражданского Кодекса РФ и удовлетворить данные требования частично в размере 10 000 рублей - пеня по основному долгу, 1000 рубля - пеня по просроченным процентам. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию государственная пошлина в размере 8187 руб. 24 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «Возрождение» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 408 097 (четыреста восемь тысяч девяносто семь) рублей 44 коп. - сумму основного долга (кредита); 79 627 (семьдесят девять тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 64 коп. - сумму процентов за пользование кредитом; 10000 рублей - сумму пеней по основному долгу; 1 000 - сумму пеней по просроченным процентам; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8187 руб. 24 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Возрождение» к ФИО1 о взыскании 34286 руб. 75 коп - суммы пеней по основному долгу; 5262 руб. 02 коп. - суммы пеней по просроченным процентам; расходов по уплате государственной пошлины в размере 395 руб. 50 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда отпечатано в совещательной комнате. 

Судья Подпись А.А. Коробейников