Дело № 2-2933/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2017 года город Псков 

Псковский городской суд Псковской области в составе 

председательствующего судьи Захаровой О.С., 

при секретаре Шалонько О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12.07.2013 года в общей сумме 486097 руб. 34 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 8061 руб.

В обоснование иска указано, что 12.07.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 290202 руб., под 39,90 % годовых, из которых 260000 руб. сумма кредита к выдаче и 30202 руб. страховой взнос на личное страхование. 

Договор заключен путем оформления заемщиком Заявки на открытие банковских счетов и ознакомления с Условиями договора, Тарифами Банка и Графиками погашения кредита.

В соответствии с условиями договора выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 290 202 руб. на счет заемщика № *******, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 260 000 руб. получены ФИО1 в кассе банка, денежные средства в размере 30202 руб. - страховой взнос на личное страхование, перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета заемщика, открытого Банком и используемого только для операцией по кредиту. Заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 12200,09 руб., последний платеж должен быть произведен 21.06.2017 года.

Поскольку в нарушение условий заключенного договора, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, Банк 04.12.2014 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.07.2013 года составляет 486097 руб. 34 коп., из которых: сумма основного долга – 257231 руб. 25 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 14 4291 руб. 08 коп., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 49369 руб. 67 коп. и штраф за возникновение просроченной задолженности 35205 руб. 34 коп.

В связи с неисполнением ФИО1 надлежащим образом условий договора банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12.07.2013 года в сумме 486097 руб. 34 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 4030 руб. 49 коп.

Поскольку вынесенный 15.03.2015 года судебный приказ № 2-338/27/15 в связи с поступившими от ответчика возражениями определением мирового судьи от 01.04.2015 года был отменен, банк обратился в суд в порядке искового производства. 

На основании определением суда от 10.07.2017 года в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик возражений не представил.

В соответствии с п. 1 ч.4 ст.232.2 ГПК РФ на основании определения суда от 16.08.2017 года дела назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства /л.д. 76/.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12.07.2013 года не оспаривал, пояснил, что с июля 2014 года прекратил все выплаты по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением, обращался в банк за реструктуризацией долга, в чем ему было отказано. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд признает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пункт 1 ст. 434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Судом установлено, что 12.07.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 290202 руб., из которых 260000 руб. - сумма к выдаче, 30202 руб. - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 39,90 % годовых, полная стоимость кредита - 48,98 % годовых, срок кредитования – 48 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в соответствии с графиком платежей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 290202 руб. на счет заемщика № *******, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 260000 руб. получены ФИО1 в кассе банка (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 30202 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Договор заключен путем подписания заемщиком Заявки на открытие банковских счетов от 12.07.2013 года, содержащей индивидуальные условия кредитования /л.д. 12/.

При заключении договора ФИО1 были получены Заявка и график погашения по кредиту, также он был ознакомлен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами банка (все части) и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует его подпись в Заявке на открытие банковского счета.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 12200,09 руб., последний платеж – 21.06.2017 года /л.д. 25-28/.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012 года, и действующих с 26.11.2012 года, банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Поскольку в нарушение условий заключенного договора, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, с июля 2014 года выплаты по кредиту прекратил, что ответчиком не оспаривалось, подтверждается выпиской по счету /л.д. 22-23/, Банк 04.12.2014 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы.

В связи с неисполнением ФИО1 надлежащим образом условий договора Банк 12.03.2015 года обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12.07.2013 года в сумме 486097 руб. 34 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 4030 руб. 49 коп.

В связи с поступившими от ответчика возражениями вынесенный 15.03.2015 года судебный приказ № 2-338/27/15 определением мирового судьи от 01.04.2015 года отменен /л.д.11/.

После отмены судебного приказа выплаты по кредиту ответчик не производил.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.07.2013 года составляет 486097 рублей 34 копейки, состоит из суммы основного долга – 257231 рубль 25 копеек, процентов за пользованием кредитом по 04.12.2014 года (до выставления требования о досрочном погашении задолженности) – 49369 рублей 67 копеек, убытков в виде неоплаченных процентов за период с 04.12.2014 года по 21.06.2017 года (после выставления требования о досрочном погашении задолженности) – 144291 рубль 08 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 35205 рублей 34 копейки /л.д. 24-25/.

С расчетом задолженности, рассчитанной банком на дату окончания договора (по 21.06.2017 года) суд соглашается. 

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном частью 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как указано в п. 16 указанного Постановления, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку до 21.06.2017 года заемщик фактически пользоваться заемными денежными средствами, он должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом.

Предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами.

Рассчитанные банком убытки в виде неоплаченных процентов за период с 04.12.2014 года по 21.06.2017 года (после выставления требования о досрочном погашении задолженности) в сумме 144291,08 руб. являются процентами, начисленными банком на остаток основного долга, которые заемщик обязался выплатить в период действия договора при надлежащем исполнении обязательств в соответствии с графиком платежей.

Учитывая изложенные нормы права, условия заключенного договора, суд соглашается с обоснованностью требований Банка о взыскании задолженности и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 486097 руб. 34 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу подп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

При предъявлении заявления о выдаче судебного приказа истец уплатил госпошлину в сумме 4030 руб. 49 коп., при подаче искового заявления доплатил 4030 руб. 51 коп., всего 8061 руб. /л.д. 8/.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 8061 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 197 -199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.07.2013 года в размере 486097 рублей 34 копейки, состоящую из суммы основного долга – 257231 рубль 25 копеек, процентов за пользованием кредитом по 04.12.2014 года (до выставления требования о досрочном погашении задолженности) – 49369 рублей 67 копеек, убытков в виде неоплаченных процентов за период с 04.12.2014 года по 21.06.2017 года (после выставления требования о досрочном погашении задолженности) – 144291 рубль 08 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 35205 рублей 34 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8061 рубль, всего 494158 (четыреста девяносто четыре тысячи сто пятьдесят восемь) рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2017 года.