Дело № 2-713/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2017 года г.Старая Русса

Старорусский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Литвин О.В., 

при секретаре Кудрявцевой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ24 (Публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств, возложении обязанности зачесть внесенные денежные средства в счет исполнения обязательств по иному договору,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) о признании пункта 4.2.5 заключенного между сторонами 06 февраля 2014 года кредитного договора № недействительным, о возложении на ответчика обязанности зачесть денежные средства в размере 28500 рублей в счёт исполнения обязательств по кредитному договору № от 21 мая 2012 года, указав в обоснование заявления, что оспариваемое положение кредитного договора нарушает права истца как потребителя финансовой услуги. 

В судебное заседание истец ФИО1, третье лицо ФИО2, представитель ответчика Банка ВТБ24 (ПАО) не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены. Представитель Банка представил ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно письменным возражениям на исковое заявление, представленным в дело, представитель Банка просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объёме, указав, что в соответствии с условиями раздела 6 кредитного договора ФИО1 дала согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований): на списание денежных средств, причитающихся Банку в размере суммы обязательств по договору со всех своих банковских счетов, открытых в Банке, в случае отсутствия в Платежную дату на счёте платежной банковской карты денежных средств (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объёме с целью частичного исполнения указанных обязательств). Истец была ознакомлена с данным условием. В связи с отсутствием от заемщика дополнительных распоряжений Банк при поступлении спорных денежных средств руководствовался очередностью погашений по денежным обязательствам, исходя из сроков, установленных в кредитных договорах для их исполнения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 06 февраля 2014 года между ФИО1 и ВТБ24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 700000 руб. сроком на 60 месяцев под 25,5% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него (пп.1.1 и 2.2 кредитного договора).

Согласно п.2.3 кредитного договора заёмщик обязан ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца уплачивать Банку проценты, начисленные за период, считая с 21 числа предыдущего по 20 число текущего календарного месяца (обе даты включительно).

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объёме и в срок при условии размещения на счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов даты очередного платежа. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты заемщика на следующий непосредственно за ним рабочий день.

В соответствии с п.2.5 кредитного договора размер аннуитетного платежа на день заключения договора составлял 20927 руб. 31 коп.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Пунктом 4.2.5 кредитного договора предусмотрено право Банка в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов, а также в сслучаае досрочного взыскания суммы задолженности по договору, на основании заранее данного акцепта заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) со счетов заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.

В соответствии с разделом 6 кредитного договора заемщик ФИО1 дала своё согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований): на списание денежных средств, причитающихся Банку в размере суммы обязательств по договору со всех своих банковских счетов, открытых в Банке, в случае отсутствия в Платежную дату на счёте платежной банковской карты денежных средств (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объёме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

ФИО1 нарушала принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств. 22 мая 2015 года и 25 июля 2015 года Банк в счет погашения задолженности по названному кредитному договору списал денежные суммы в размере 28500 руб. со счета №, открытого на имя ФИО1, на который производилось перечисление взносов наличных средств.

Разрешая спор по существу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из того, что условиями заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключенного договора и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные им.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 года N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразила прямое согласие на списание со всех своих банковских счетов, открытых в Банке, денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Так, из раздела 6 кредитного договора следует, что ФИО1 заранее дала акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору и с учётом очередности погашений по денежным обязательствам, исходя из сроков, установленных в кредитных договорах, заключенных с ФИО1, для их исполнения.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Истцом не доказано то обстоятельство, что заключение договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что истец была лишена возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключила с ответчиком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор подписан ею собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

Учитывая изложенные нормы права и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом указанные выше условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют ее права, как потребителя финансовой услуги. Подписав договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств, возложении обязанности зачесть внесенные денежные средства в счет исполнения обязательств по иному договору, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ24 (Публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора № от 06 февраля 2014 года в части безакцептного списания денежных средств, возложении обязанности зачесть внесенные денежные средства в счет исполнения обязательств по иному кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения - 08 июля 2017 года.

Председательствующий О.В.Литвин