Дело № 2-726/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сокол 09 декабря 2019 года

Вологодская область 

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Б.,

при секретаре Клюшиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, предполагаемым наследникам ФИО1, ФИО2, закрытому акционерному обществу «АЛИКО» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось с иском в суд к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, предполагаемым наследникам ФИО1 - ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 29 октября 2012 года между банком и ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 176 470 рублей 59 копеек под 27% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита / п. п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

ФИО1 умер 21 октября 2014 года. По состоянию на 13 мая 2019 года общая задолженность умершего заёмщика перед банком составляет 159 133 рубля 55 копеек. Наследственное дело № № заведено у нотариуса ФИО3 после смерти ФИО1, умершего 21 октября 2014 года, при этом иная информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается. По данным истца, наследником является ФИО2, в связи с чем банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако, ответа не поступило. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просит взыскать с наследников ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 159 133 рублей 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 382 рублей 67 копеек.

Протокольным определением Сокольского районного суда Вологодской области от 25 октября 2019 года привлечено к участию в деле в качестве ответчика закрытое акционерное общество «АЛИКО», которое исключено из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия, в заявлении указала, что родственником и наследником ФИО1 она не является, с исковыми требованиями не согласна.

Представитель ответчика ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Нотариальной палаты Вологодской области Сокольский район Вологодской области ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Суд определил рассмотреть дело без участия участвующих в деле лиц в порядке, предусмотренном статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав представленные в дело материалы, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно статьям 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из изложенного следует, что стороны имеют право предусмотреть в кредитном договоре иные правила ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита, чем те, которые установлены в законе, кроме того, банк, предоставивший заемщику кредит, имеет также право потребовать с последнего досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, если заемщик нарушит срок возврата даже одного очередного платежа.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года, 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела, 29 октября 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключён кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 176 470 рублей 59 копеек под 27% годовых сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления банком заёмщику суммы кредита подтверждается выпиской по счёту.

Условиями договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 3 Условий кредитования банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 4.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании в размере.

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. 

Выпиской по счёту ФИО1, расчётом задолженности подтверждено, что по указанному кредитному договору у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 159 133 рублей 55 копеек, в том числе: по основному долгу – 130 351 рубль 05 копеек, по процентам – 19 634 рубля 73 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6 334 рубля 90 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 2 812 рублей 87 копеек.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 21 октября 2014 года ФИО1 умер, что подтверждено копией записи акта о смерти № № от 22 октября 2014 года, причиной смерти явилась правосторонняя долевая пневмония.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (часть 1 статьи 1153 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу положений пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно пункту 61 названного постановления Пленума, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Действующее законодательство предусматривает возможность предъявления требований кредитора к наследственному имуществу умершего наследодателя или к исполнителю завещания (в срок до 6 месяцев с момента смерти наследодателя), а в случае истечения 6 месяцев со дня открытия наследства - к наследникам наследодателя, принявшим наследство.

Из информации нотариуса по нотариальному округу Сокольский район Вологодской области «Нотариальная палата Вологодской области» ФИО3 следует, что к имуществу ФИО1, умершего 21 октября 2014 года, зарегистрировано наследственное дело № №, открытое по извещению ПАО «Сбербанк», претензиям КПК «Стимул», ПАО «Совкомбанк», при этом никто из наследников с заявлениями о принятии наследства не обращался, заявления об отказе от наследства не подавал, в связи с чем свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Согласно адресной справке отделения адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Вологодской области, ФИО1 был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, 21 октября 2014 года снят с регистрационного учёта по случаю смерти.

Из информации ОГИБДД МО МВД России «Сокольский», Управления госинспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Вологодской области, ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по Вологодской области» следует, что на имя ФИО1 транспортных средств, самоходных машин и других видов техники, маломерных судов не зарегистрировано.

Согласно сведениям АО «Банк» Вологжанин», ПАО «Банк СГБ», АО «Россельхозбанк», АО «Тинькофф Банк», ПАО Банк ВТБ, ПАО «Почта Банк» и т.д., вкладов, договоров аренды сейфовых ячеек, векселей, сберегательных сертификатов и иных счетов (расчётных, валютных, лицевых, счетов по пластиковым картам и других), открытых на имя ФИО1, в депозитарии банков не имеется.

Согласно Уведомлению ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Вологодской области по данным Единого государственного реестра прав недвижимости за ФИО1 права собственности на недвижимое имущество не регистрировались.

По сведениям ГУ – Центра ПФР по Вологодской области ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состоял на учёте в ГУ – Управлении ПФР в г. Сокол Вологодской области и являлся получателем страховой пенсии по старости и федеральной доплаты к пенсии (ФСД), выплата прекращена с 01 ноября 2014 года в связи со смертью 21 октября 2014 года, на момент смерти ФИО1 размер пенсии составлял 4 862 рубля 63 копеек, ФСД – 1 453 рубля 37 копеек в месяц. В период с 01 ноября 2014 года по настоящее время пенсионные выплаты ФИО1 не начислялись, накопительная пенсия отсутствует, не полученной суммы пенсии в связи со смертью ФИО1 не имеется.

Доказательства, подтверждающие наличие иного наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, в материалах дела отсутствуют, что следует из ответов, представленных по запросам суда.

Из адресной справки отделения адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Вологодской области следует, что ФИО2 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>, которая согласно её заявлению родственником и наследником ФИО1 не является. 

Таким образом, наследников на имущество умершего ФИО1 судом не установлено, доказательств, подтверждающих фактическое принятие наследства иными лицами, судом также не добыто и сторонами не представлено, наследственное имущество также не установлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, предполагаемым наследникам ФИО1, ФИО2

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

10 июля 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы № №.

Из кредитного договора № № от 29 октября 2012 года следует, что заемщик дал банку свое личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которого он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. 

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям – смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события – недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица является Банк до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо; а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. 

Страховая сумма – денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая. 

Страховая выплата – выплата, осуществляемая выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. 

Задолженность застрахованного лица – задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности переел ООО ИКБ «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Пунктом 1 договора страхования определено, что страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению и т.д.

Пунктом 2 договора страхования предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний - смертельно опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Подписанием заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ФИО1 подтвердил, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний - смертельно опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, а также подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования: по страховым случаям – смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору – себя, в случае смерти – его наследников.

Таким образом, заемщик ФИО1 при заключении соглашения выразил согласие на страхование по договору добровольного группового страхования, заключенного между Банком и ЗАО «АЛИКО».

По сведениям БУЗ ВО «Сокольская ЦРБ» медицинской амбулаторной карты на имя ФИО1 в БУЗ ВО «Сокольская ЦРБ» не имеется. Согласно копии корешка свидетельства о смерти к учетной форме № № на ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, причиной смерти ФИО1, умершего 21 октября 2014 года, явилась правосторонняя долевая пневмония, что подтверждается также записью акта о смерти ФИО1

По информации ПАО «Совкомбанк» банк не обращался в страховую компанию в связи с отсутствием необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая, следовательно, страховая выплата страховой компанией банку в данном случае не производилась.

Принимая во внимание, что смерть ФИО1 наступила в результате правосторонней долевой пневмонии, то есть не в результате несчастного случая, следовательно, не подпадает под понятие страховые случаи/риски, предусмотренные договором страхования в соответствии с программой страхования, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскания со страховой компании ЗАО «АЛИКО» денежных средств в счет погашения задолженности умершего заемщика ФИО1 в размере взыскиваемой суммы долга.

Таким образом, поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчиков в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходов на оплату государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО1, предполагаемым наследникам ФИО1, ФИО2, закрытому акционерному обществу «АЛИКО» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Б. Попова

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2019 года.