Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Саянск 19 января 2024 года

Дело 2-29/2024

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Галеевой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилась в Саянский городской суд с заявлением, в котором заявила требования: отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № 

<

данные изъяты>/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № 

<

данные изъяты> в полном объеме.

Из текста заявления следует, что ФИО2 (далее - Застрахованное лицо) обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Заявитель, Страховая компания, Страховщик). Решением № 

<

данные изъяты>/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ заявление № 

<

данные изъяты> (далее - Обращение) было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Заявитель считает, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Указывая на наличие признаков обеспечения Финансовый уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитовая, зависящие от заключения договора страхования. Между тем, Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе, указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Заявитель указывает, что Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ. Также, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования. Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. 

Согласно представленному заявлению на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и сам Потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 568 181,82 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ).

Заявитель считает, что Финансовый уполномоченный в силу ст. 19 (устанавливающей закрытый перечень оснований, при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным), ч. 1 ст. 15, ст. 29 Федерального закона №123-Ф3 не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк (далее - Условия участия). В Условиях участия в Программе страхования, которые ФИО2 получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО2 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-Ф3, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Заявитель считает, что Финансовый уполномоченный не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее - «Соглашение»). Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную возмездную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. 

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение 

<

номер изъят> от 07.04.2022г. об уплате Банком страховой премии в размере 90 426 778,43руб.

В судебное заседание Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций или его представитель, а также представители ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", ПАО Сбербанк, заинтересованное лицо ФИО2 Н. не явились, представили письменные пояснения и возражения. 

В связи с тем, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку неявка сторон, надлежаще извещенных о дате и времени судебного заседания, не является препятствием к разбирательству дела.

Ранее представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3, участвующая в судебном заседании посредством системы видеоконференц-связи на базе Центрального районного суда 

<

адрес изъят> заявленные требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В письменных пояснениях Финансовый уполномоченный просит в удовлетворении заявления ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», отказать. Дополнительно поясняет, что из реестра (перечня финансовых услуг) размещенного на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации https://www.cbr.ru/registries/l 23-fz/ в информационной телекоммуникационной сети Интернет, в списке организаций под порядковым 

<

номер изъят> значится Финансовая организация ООО СК «Сбербанк страхование жизни» основным видом деятельности которой является «Добровольное страхование жизни» (лицензии СЖ 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ Потребитель был застрахован Финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между Финансовой организацией и ПАО «Сбербанк».

Таким образом, Финансовый уполномоченный действовал строго в рамках Закона № 123-ФЗ, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что Финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности. Довод Финансовой организации, о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре, носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является отдельным лицензируемым видом деятельности, а является сопутствующей основному виду деятельности.

Вследствие заключения Договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам Потребитель.

Из пункта 1 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следует, что по договору страхования страховую премию Страховщику оплачивает Страхователь.

В Договоре страхования дается определение понятию страховая премия, а именно: страховая премия-плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором. То есть, страховщиком является Финансовая организация, а застрахованное лицо (заемщик) - страхователем.

Таким образом, довод Финансовой организации о том, что «Заявитель» не оплачивал Страховщику страховую премию и не вправе требовать ее возврата от «Страховщика» является несостоятельным.

Следовательно, исходя из пункта 1 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, следует, что именно Страхователем (застрахованным лицом) Страховщику была оплачена страховая премия по Договору страхования, доказательств обратного не представлено.

Таким образом, договорное условие о том, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком на основании письменного заявления, предоставленного в Банк, содержащееся в пункте 4.1 Условий участия в программе страхования, является ничтожным в силу пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 и пункта 2 статьи 168 ГК РФ и не подлежит применению при рассмотрении настоящего спора.

Исходя из системного толкования положений частей 1 и 4 статьи б, а также части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что расчет полной стоимости кредита рассчитывается на момент заключения договора потребительского кредита (займа). На момент расчета полной стоимости кредита (заключения Кредитного договора) и до полного погашения задолженности по Кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что, согласно части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ, указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по Кредитному договору сумму платежа за подключение Потребителя к Программе коллективного страхования.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность Потребителя по Кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку вследствие внесения Потребителем платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита Потребитель становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части, уплаченной ПАО Сбербанк премии Финансовой организации на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Согласно письменным возражениям заинтересованное лицо ФИО2 просит отказать ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного. ФИО2 указывает, что из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования. Заявитель утверждает, что Заемщиком не уплачивалась страховая премия. Таким образом, Заявитель намеренно подменяет понятия «страховая премия» и «плата за участие», которые по своей сути имеют одну правовую природу, и влекут за собой идентичные правовые последствия. Заемщик оплачивала денежные средства – страховую премию через «посредника» ПАО «Сбербанк России», с которым у Заявителя заключено соглашение №ДСЖ-5 от 30.05.2018 года.

Третье лицо - Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в своем отзыве на заявление просил требования ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» – удовлетворить; решение финансового уполномоченного - отменить. Услуга подключения к Программе страхования представляет собой собственно подключение клиента к Программе, результат оказания услуги – это факт заключения в отношении клиента Договора страхования. Оказываемая в рамках Договора о подключении к Программе страхования услуга по организации страхования клиентов представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Предметом Договора о подключении к Программе страхования является обязательство Банка заключить Договор страхования со Страховщиком на оговорённых условиях. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Вывод финансового уполномоченного о делимости суммы платы за подключение к Программе страхования является неверным. Сумма платы за услугу подключения к Программе страхования по настоящему спору является единой и неделимой для Клиента. Размер оплаченной Банком за счет собственных средств страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и Страховой компанией, и, соответственно, не влияет на права третьих лиц, не подлежит раскрытию третьим лицам. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как Страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с Заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования в отношении ФИО2 Поскольку Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной Страховщику страховой премии (ее части) при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования, а ФИО2 не является стороной договора, вывод финансового уполномоченного о взыскании суммы страховой премии является не обоснованным.

Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 6 Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. Согласно Условиям Программы страхования, ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям. ФИО2 была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок.

Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования. У Банка отсутствуют такие продукты, как потребительские кредиты «со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования». Участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Пункты 1 и 4 Индивидуальных условий кредитования (далее – ИУК) устанавливают фиксированный размер кредита и процентную ставку на весь срок действия кредитного договора; пункты 9 и 10 ИУК не предусматривают обязанности заемщика заключить иные договоры и предоставление обеспечения исполнения обязательств; пункт 11 ИУК устанавливает цель использования кредита на цели личного потребления; пункт 15 ИУК, подписанных Клиентом, имеет следующее содержание: «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуги не применяются.». Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют. 

Считает неприменимым в данном споре Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», так как указанное письмо не является нормативно-правовым актом Банка России.

Ознакомившись с позицией по данному гражданскому делу сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключён договор потребительского кредита 

<

номер изъят>, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 568181,82 рубля сроком на 60 месяцев с уплатой 26,50% годовых. 

Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в Программе страхования 

<

номер изъят> "Защита жизни заемщика" № ЖОООР0010001137008 согласно которому ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с Правилами страхования 

<

номер изъят>.СЖ.01.00 (далее - Правила страхования) и с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхования и Условиями участия в программе страхования 

<

номер изъят> «Защита жизни заемщика» (далее - Условия страхования). 

Срок страхования составляет 60 месяцев с даты внесения платы за участие в Программе страхования. Страховая сумма составила 568 181 рубль 82 копейки.

Согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления / 12). Размер тарифа за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых от страховой суммы (пункт 4).

Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 68 181 рубль 82 копейки, исходя из расчета: 568 181 рубль 82 копейки х 2,4% х 60 / 12.

Из Заявления на страхование следует, что плата за участи в программе страхования составляет 68 181 рубль 82 копейки.

В заявлении ФИО2 выразила согласие на оплату суммы платы за участие в Программе страхования в размере 68181,82 руб. Плата за участие в Программе страхования уплачивается одним из способов: путем списания со счета (счета банковской карты), за счет суммы предоставленного ПАО Сбербанк кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 в отношении имущественных интересов, связанных с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.5 соглашения, а также с их смертью (пункт 3.1 соглашения).

В соответствии с пунктом 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. При этом договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункт 3.4 соглашения).

Как указано в пункте 3.5 Соглашения застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Соглашения № ДСЖ-9 ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме Приложения 

<

номер изъят> к Соглашению № ДСЖ-9, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме Приложения 

<

номер изъят> к Соглашению № ДСЖ-9 в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

В разделе 8 Соглашения предусмотрены основания прекращения договора, согласно которому действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случае и в порядке, предусмотренные законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхования. При досрочном прекращении договора возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (пункты 8.1 - 8.2).

Таким образом, условиями Соглашения № ДСЖ-9 предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в качестве приложения N 4.1.1 к соглашению утверждены Условия участия к Программе 

<

номер изъят> «Защита жизни заемщика».

Как предусмотрено пунктом 2.1 - 2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (пункты 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий).

Пунктом 3.6 Условий предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, либо подписано простой электронной подписью (пункт 4.1 Условий).

Согласно имеющейся в материалах дела Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования 

<

номер изъят> «Защита жизни заемщика», участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: при подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; при подачи в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении застрахованного лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит (пункт 4 Памятки).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО Сбербанк, кредитная задолженность была погашена Заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ. 

Полагая, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и погашение задолженности по кредиту в полном объёме является основанием для прекращения отношений по страхованию, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт, а также о возврате части страховой премии в связи с досрочным гашением кредита.

ПАО Сбербанк уведомило Заемщика об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Финансовую организацию - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением кредитных обязательств и о возврате страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой 47 месяцев в сумме 53409 руб.

В ответ на обращение ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало в возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с претензией в ПАО Сбербанк, в которой просила вернуть внесенные суммы за подключение к программе страхования.

ПАО Сбербанк письмом уведомило Заявителя об отказе в возврате страховой премии, с указанием на то, что договор страхования в отношении Заявителя продолжает действовать и в случае наступления страхового случая Заявитель получит выплату в соответствии с условиями Программы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 53409 руб.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ N 

<

данные изъяты>/5010-004 требования ФИО2 удовлетворены частично, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу заявителя взыскана страховая премия в размере 14390,46 рублей.

Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене этого решения.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г. (далее - Обзор) дано разъяснение, согласно которому, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение, застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Таким образом, правовой статус ФИО2 по договору страхования и условия ее присоединения к договору страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежит квалификации на основе изложенных норм права и правовых позиций, изложенных в п. 5 Обзора.

Поскольку в рассматриваемом случае, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заёмщика, страхователем по данному договору является сам заёмщик, что вопреки выводам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» позволяет ФИО2 как стороне по договору страхования, требовать возврата части уплаченной страховой премии.

Как установлено в судебном заседании, банк во исполнение заключенного с ФИО2 договора уплачивает страховой компании страховую премию.

Из пункта 6.1 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма x страховой тариф x срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Пунктом 6.3.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по Программе 

<

номер изъят> «Защита жизни заемщика» страховой тариф составляет: 0,65% в год.

Принимая во внимание, пункт 6.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ и пункт 6.3.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии в отношении Заявителя составляет 18 465 рублей 91 копейка, исходя из расчета: 568 181 рубль 82 копейки х 0,65% х 60 / 12.

Таким образом, плата за участие в программе страхования в размере 68 181 рубль 82 копейки состоит из страховой премии в размере 18 465 рублей 91 копейка и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 49 715 рублей 91 копейка.

ФИО2 в соответствии с заявлением на страхование дала согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 68181,82 руб. Согласно пункту 18 Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов. Указанная плата была оплачена Заемщиком за счет суммы предоставленного ПАО Сбербанк кредита. 

Из предоставленного Финансовой организацией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер изъят> следует, что ПАО Сбербанк перечислило страховую премию Финансовой организации по продукту ДСЖ ЦП ЖЗОО за период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (номер группового полиса ДСЖ-9/2203_П1) в сумме 90426778,43 руб. Данных о том, что заемщик ФИО2 оплатила плату за страхование за счет собственных средств в материалы дела не предоставлено. Страховой компанией и банком не представлено доказательств того, что денежные средства страховой компании были перечислены в меньшем размере, чем уплачено ФИО2 банку.

Таким образом, заемщик ФИО2, вследствие заключения договора страхования, уплачивая банку плату за подключение к программе страхования, фактически компенсировала ПАО Сбербанк расходы по оплате страховой премии ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при отсутствии таких положений в договоре и условиях страхования. При этом, уплаченные ФИО2 денежные средства в размере 68181,82 руб., не могут являться исключительно платой за подключение к программе страхования.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Между тем, условия страхования составлены ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" таким образом, что фактически исключают заемщика, компенсировавшего банку расходы по оплате страховой премии, из правоотношений по страхованию со страховой компанией, лишая его соответствующих прав как страхователя, предусмотренных законом, в частности на возврат ранее уплаченной страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абз. втором п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Удовлетворяя частично требования заемщика ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа), а уплаченные денежные средства в размере 68181,82 руб. являются, в том числе страховой премией.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Из материалов дела следует, что ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 568181 рубля 82 копейки, из которых 68181 рубль 82 копейки перечислены в качестве платы за участие в программе страхования.

Согласно Заявлению на участие в Программе страхования 

<

номер изъят> «Защита жизни заемщика» в качестве страховых рисков предусмотрены: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (пункт 1).

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам является - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

До полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. При таких обстоятельствах и предусмотренном пунктом 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите условии о том, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, можно прийти к выводу о наличии связи договора страхования и договора потребительского кредита и его обеспечительной функции.

Исходя из системного толкования положений частей 1 и 4 статьи 6, а также части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что расчет полной стоимости кредита рассчитывается на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что на момент расчета полной стоимости кредита (заключения Кредитного договора) и до полного погашения задолженности по Кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что, согласно части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по Кредитному договору сумму платежа за подключение Потребителя к Программе коллективного страхования.

Обязанность Банка по включению платы за подключение к Программе страхования, свидетельствует о предоставлении различных условий потребительского кредита (займа), поскольку для тех заемщиков, которые не заявляют об участии в Программе страхования условия договора потребительского кредита в части полной стоимости, отличаются от условий договора с заемщиками, заявившими об участии в Программе страхования на сумму страховой премии, которая оплачивается Потребителем из заемных средств.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения», если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика.

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

При этом Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Из поданного ФИО2 заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что она выражает согласие и просит заключить в отношении неё договор страхования жизни и здоровья именно как заёмщика. Плата банку за участие в Программе страхования произведена за счёт кредитных средств и включена в полную стоимость кредита. 

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд исходит из того, что договор страхования в данном случае заключался в связи с заключением кредитного договора и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а плата за подключение к Программе страхования, уплаченная заемщиком банку, должна быть возвращена заемщику пропорционально периоду времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Следовательно, в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заёмщиком, за счёт которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключён в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций. Несмотря на то, что Банк России не обладает правом официального (обязательного к применению) толкования, он является регулятором деятельности в денежно-кредитной сфере, специализированным органом, уполномоченным на осуществление контроля и надзора, дачу указаний, обязательных к исполнению финансовыми организациями, а потому, по мнению суда, данные толкования закона должны быть применены по рассматриваемому делу.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п. 4); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5).

В п. 15 индивидуальных условий кредитного договора сформулировано отсутствие оказания заемщику услуги за отдельную плату. В п. 18 индивидуальных условий кредитного договора содержится поручение заемщика кредитору перечислять денежные средства для осуществления всех платежей по договору. Оплата платы за участие в программе страхования в соответствии с заявлением ФИО2 в размере 68181,82 руб. произведена за счет кредитных средств. Анализируя условия кредитного договора и сопоставляя его с условиями страхования, суд приходит к выводу, что в индивидуальных условиях кредитор формально сформулировал тезис об отсутствии каких-либо дополнительных платных услуг заемщику, однако по факту принял плату за их оказание, как и отсутствие указания в разработанных им условиях договора о различных вариантах кредитования в зависимости от наличия или отсутствия дополнительных услуг. В этом поведении кредитора усматривается противоречивость, злоупотребление правом. 

Кроме того, суд соглашается с решением Финансового уполномоченного в части того, что действия как Банка, так и Финансовой организации являются недобросовестными, выразившиеся в целенаправленном обходе требований Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Постепенное погашение задолженности по кредитному договору, приводит к пересчету страховой выплаты по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 пли 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» в отношении ПАО «Сбербанк», поскольку она будет уменьшаться пропорционально той сумме задоженности по кредиту, которая погашается Потребителем. Таким образом, Банком и Финансовой организацией предусмотрено правило, согласно которому перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору подлежит не страховая сумма, а предназначенная Банку страховая выплата, что свидетельствует о намерении Финансовой организации в обход положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сформулировать условия, прямо противоречащие закону и в нарушение положений части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отказать Потребителю в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Суд согласен с расчетом Финансового уполномоченного в части страховой премии, подлежащей возмещению Заемщику в размере 14 390 руб. 46 коп. именно истцом. Данный расчет сделан с учетом действия Договора страхования в отношении ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), неиспользованной части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, лицами, участвующими в деле, не оспаривался. Именно у Финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 14 390 рублей 46 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включённых в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трёх лет. Федеральный закон от 04 июня 2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", устанавливающий порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» включено в реестр финансовых организаций, обязанных осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным, требование потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышало 500 тысяч рублей, в связи с чем финансовый уполномоченный был вправе рассмотреть обращение ФИО2

Оценив предоставленные участниками спора доказательства, суд приходит к выводу, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № 

<

данные изъяты>/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 173, 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № 

<

данные изъяты>/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № 

<

данные изъяты> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья: О.А. Уваровская