Дело №2-213/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Пгт.Верховье 6 ноября 2018 года

Верховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Фомина И.Г.,

при секретаре Егоровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебных заседаний районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указало, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Меткомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Металлургический коммерческий банк» (далее АО «Меткомбанк») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк». 

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет заемщика, открытый в АО "Меткомбанк".

Кредит был предоставлен ответчику на приобретение транспортного средства марки 

<

данные изъяты>. Указанное транспортное средство заемщик передал в залог Банку в качестве обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.

В адрес заемщика было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору.

В связи с неисполнением требования о погашении просроченной задолженности, по истечении 30 дней с момента отправки уведомления, кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составила 1451242 руб. 17 коп., из которых: 1293984 руб. 31 коп. – просроченная ссуда, 131826 руб. 52 коп. – просроченные проценты, 10171 руб. 16 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Ссылаясь на ст.ст.309,310,334, 346, 348, 353, 809, 811,819 ГК РФ, истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1451242 рубля 17 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15456 руб. 21 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 1451242 рубля 17 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не явилась, предоставила заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представил.

Суд согласно ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации (регулирующего договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ч.ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Согласно с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Меткомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1359349 руб. 21 коп. на срок 60 месяцев под 21,7% годовых, путем подписания Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк». 

Своей подписью в Индивидуальных условиях на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение автомобиля ФИО1 подтвердил, что согласен с тем, что данные Индивидуальные условия на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства совместно с общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства, а также заявлением-анкетой заемщика определяют положения Кредитного договора и что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортных средств и обязуется их неукоснительно исполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

Кредит был предоставлен ответчику на приобретение транспортного средства марки 

<

данные изъяты> стоимостью 1153000 руб. и оплату индивидуального страхования жизни стоимостью 206349 руб. 21 коп. (п. 11 Индивидуальных условий)

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк», указанное транспортное средство заемщик передает в залог Банку в качестве обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, сумма кредита в размере 1359349 руб. 21 коп. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на текущий счет ответчика ФИО1

В соответствии с п. 23, п. 24 Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк», графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом 9 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 37335 руб. 65 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» был реорганизован в форме присоединения к нему АО «Меткомбанк», в результате чего ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником АО «Меткомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушал условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ по возвращению денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в результате чего образовалась задолженность. 

Согласно п. 5.2.1 Условий кредитования при несвоевременном внесении платежа по кредиту, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении.

За ненадлежащее исполнение кредитного договора банк вправе начислить за просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий)

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, заемщику ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента получения. В нем также было указано о том, что в случае непогашения задолженности Банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности по кредитному договору.

Однако задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме до настоящего момента не погашена.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1451242 руб. 17 коп., из которых: 1293984 руб. 31 коп. – просроченная ссуда, 131826 руб. 52 коп. – просроченные проценты, 10171 руб. 16 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Суд считает возможным согласиться с представленным расчетом, поскольку расчет произведен арифметически верно в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательств погашения образовавшейся задолженности на момент разрешения спора представлено не было, представленный истцом расчет не оспорен, как и не представлено суду доказательств, свидетельствующих об отсутствии его вины в причинении истцу ущерба.

Таким образом, исковые требования о досрочном возврате всей суммы кредита обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с п. 25.5 Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк» Банк приобретает право за счет стоимости предмета залога удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойки.

Судом установлено, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору имелось неоднократно, что дает суду основания для вывода о том, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства досрочно путем обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 25.9 Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк», начальная продажная цена предмета залога определяется в соответствии с оценочной стоимостью предмета залога (1390000 руб.), которая уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего от даты приобретения имущества до даты его реализации: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. При судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда в соответствии с п. 25.9 данных Индивидуальных условий.

В соответствии с положением п. 25.9 Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк», с применением дисконта: 21,96% начальная продажная стоимость Предмета залога составляет 1084756 руб. 00 коп.

При этом суд не может согласиться с рассчитанной истцом и указанной в исковом заявлении начальной продажной стоимостью Предмета залога 1084697 руб. 59 коп. и 1451242 руб. 17 коп., поскольку её расчет выполнен арифметически неверно.

Сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составляет более 5% от размера стоимости предмета залога. При этом период просрочки исполнения кредитного договора, обеспеченного залогом транспортного средства, составил более трех месяцев (с 10.04.2017 г.).

Поскольку совокупность условий указанных в п. 2 ст. 348 ГК РФ, необходимых для признания нарушения крайне незначительным, отсутствует, с учетом установленных обстоятельств нарушения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания в целях удовлетворения требований банка на заложенное транспортное средство с установлением начальной продажной цены в размере 1084756 руб. 00 коп., установив способ реализации – продажа с публичных торгов.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 15456 рублей 21 копейка, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1451242 рубля (один миллион четыреста пятьдесят одна тысяча двести сорок два) рубля 17 копеек, из которых: 1293984 руб. 31 коп. – просроченная ссуда, 131826 руб. 52 коп. – просроченные проценты, 10171 руб. 16 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки автомобиль 

<

данные изъяты>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены в размере 1084756 (один миллион восемьдесят четыре тысячи семьсот пятьдесят шесть) рублей 00 копеек, установив способ реализации – продажа с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 15456 (пятнадцать тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей 21 копейку.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на автомобиль 

<

данные изъяты>, и запрета ФИО1 совершать любые сделки с указанным транспортным средством отменить после исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий И.Г. Фомин