РЕШЕНИЕ

По делу № 2-137/17

Именем Российской Федерации

24 января 2017г.

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Изгарёвой И.В.,

при секретаре Морозове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ярославского филиала о расторжении договора, взыскании уплаченной страховой комиссии, перерасчете процентов, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ярославского филиала о расторжении договора, взыскании уплаченной страховой комиссии, перерасчете процентов, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска заявитель указал, что между сторонами 20.01.2014 года был заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 535 000 рублей под *** годовых сроком на 60 месяцев. 

08.02.2016 года между истцом и ответчиком был заключен еще один договор потребительского кредита № *** на сумму 408 000 рублей под *** % годовых сроком на 60 месяцев. 

В целях заключения договоров потребительского кредита № *** и № ***, на имя истца был открыт банковский счет № *** и ***.

При заключении договоров ответчиком были включены в договор потребительского кредита условия (п.4.2 Договора *** и п.1.10 Договора № ***), ущемляющие права потребителя, в частности предусмотрен страховой взнос на личное страхование. 

Истец был подключен к программе добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которой ответчик застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ***-***, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 34 203 рубля 36 копеек (договор № ***) и 64 210 рублей 62 копейки (договор. № ***). По договору № *** размер кредита составил 535 000 рублей, тогда как истцу необходима была сумма 500 000 рублей. По договору № *** размер кредита составил 408 000 рублей, тогда как истцу необходима была сумма 340 000 рублей.

Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице АО «СОГАЗ». В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Также в пункте 6 заявления застрахованного лица указан размер страховой премии, которая «подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении ФИО1 Договора страхования» и составляет 6 322 рублей 46 копеек по договору № *** и 4 824 рубля 30 копеек по договору № ***. В то время, как истец оплачивает ответчику не соразмерную сумму в соответствии с размером страховой премии. Таким образом, истец оплатил банку за оказание услуг по подключению к программе «Защита заемщика» сумму в размере 87 267,22 рублей, когда сумма страховой премии по договору страхования составляет 11146 рублей 76 копеек. В памятке застрахованного лица банк указывает, что для удобства застрахованного лица комиссия по Договору уплачивается сразу за весь срок страхования (п.2).

Вышеизложенное, а также включение в кредитные договоры условия об оказании услуг по программе добровольного страхования истец рассматривает как ущемление прав потребителя. Таким образом, ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 34 203,36 и 64 210,62 рублей.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства.

В апреле 2016 года ФИО1 обратился с письменным заявлением к ответчику о расторжении договора об оказании услуг по программе добровольного страхования «Защита заемщика» № ***-***, заключенного в рамках кредитного договора № *** от 20.01.2014 г. и договора № *** от 08.02.2016 г. От ПАО «Промсвязьбанк» 25.04.2016 г. получил ответ ***, где был дан отказ в расторжении данного договора.

По состоянию на 29.08.2016 г. истец свои обязательства по договорам потребительского кредита № *** и № *** полностью выполнил, погасив всю сумму долга. Ввиду досрочного исполнения обязательств истцом 29.08.2016 г. было направлено заявление на прекращение программы «Защиты заемщика» с требованием о возврате уплаченной суммы на данные цели за весь оставшийся период действия договора страхования Заёмщика и с требованием о перерасчете процентов за период пользования кредитом. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование деньгами уже прекратилось, и возврата их части.

Ответчик на данное письмо дал ответ от 01.09.2016 г. № *** и № ***, где указал, что договор страхования № ***-*** продолжает своё действие до даты, указанной в договоре. Такое же утверждение было дано от Страховой компании АО «СОГАЗ» в ответе от 01.09.2016 г. № *** на письмо истца. Ответчик пересчет графика погашения задолженности не предоставил, чем нарушил заключенные вышеуказанные кредитные договоры.

12.09.2016г. истцом была направлена претензия банку с просьбой предоставить расчет по излишне уплаченным процентам и возврате неиспользованной страховой комиссии, ввиду прекращения обязательств по кредитным договорам № ***, № ***. Ответчик не ответил на претензию.

Ответчик с момента расторжения договора потребительского кредита №№ ***, *** и до настоящего времени не исполнил требование о возврате страховой комиссии по состоянию на 29.08.2016 г. В соответствии со ст.332 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 29.08.2016 г по 22.09.2016 г., за 24 дня просрочки в размере 1% от суммы подлежащей взысканию, согласно ст. 23 Федерального закона "О защите прав потребителей".

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Моральный вред истец оценивает в размере 50 000 рублей.

ФИО1 просил расторгнуть Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» от 20.01.2014г. №***-*** и Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» от 08.02.2016г №******. Просил взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной страховой комиссии, направленной на личное страхование в размере 98 413,98 рублей, неустойку за период с 29.08.2016 г по 22.09.2016г. компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф в размере 50% от взысканных сумм и обязать ответчика произвести пересчет излишне уплаченных процентов.

В дополнении к иску заявитель увеличил размер неустойки за период с 29.08.2016 г по 13.12.2016 г. до 78 858,70 рублей.

В судебном заседании истец поддержал иск по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика, извещенного надлежаще, не явился в судебное заседание, просил разрешить спор без его участия. В письменном отзыве на иск ответчик указал, что 

в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

20.01.2014г. между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели, который является договором присоединения и считается заключенным с момента зачисления Банком суммы кредита на счет заемщика на основании заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели. Подавая указанное заявление, истец присоединился к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк» и порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. В соответствии с Заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, сумма кредита составляет 535000,00 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка *** годовых.

08.02.2016г. между сторонами заключен договор потребительского кредита №***, который является договором присоединения и считается заключенным с момента зачисления Банком суммы кредита на счет заемщика на основании Заявления на заключение договора потребительского кредита. Подавая указанное заявление, истец присоединился к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. В соответствии Индивидуальными условиями, являющимися приложением к Заявлению на заключение договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 408000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка *** годовых.

Одновременно с кредитными договорами путем предоставления истцом в Банк заявлений на заключение Договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Зашита заемщика», которыми заемщик заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, ФИО1 предложил Банку заключить с ним договоры об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных данными заявлениями и Правилами.

Указанные договоры были оформлены в надлежащей письменной форме, подписаны собственноручно истцом, и при их заключении истец принял на себя обязательства, определенные условиями соответствующих договоров.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, и при заключении договоров истец не был лишен нрава подробно ознакомиться с условиями договоров, а также права отказаться от их заключении, обратившись в другую кредитную организацию.

Как следует из ч.4 п.2 ст.166 ГК РФ сторона, из повеления которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. В соответствии с п.5 ст.166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно. В частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. 

Банк, основываясь на активных действиях заемщика, рассматривал себя в качестве стороны как Кредитного договора так и Договора об оказании услуг, и не подвергал сомнению их действительность.

Доводы истца о том, что условие подключения. к программе страхования было навязанным не основано на материалах дела.

В Кредитных договорах не содержится положений, обуславливающих заключение кредитного договора присоединением к Программе страхования либо условий, ограничивающих права истца получить кредит без заключения Договора об оказании услуг, а также условии о наступлении какой-либо ответственности в случае не заключения Договора об оказании услуг.

Кроме того, пунктом 1.4.2. Договоров об оказании услуг заемщик подтверждает, что заключение Договора осуществляется им на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Требование истца о расторжении договоров об оказании услуг не основано нанормах действующего законодательства – ст.958 ГК РФ.

Требование Истца о взыскании суммы комиссии является неправомерным.

Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Быть застрахованным являлось личным желанием Заемщика. Следовательно, заключая Договоры об оказании услуг и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал но поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В соответствии с п.4.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью Договоров об оказании услуг, договор страховании заключаетсяв последний рабочий день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию. Согласно п.2.5 данных Правил Клиент вправе до момента исполнении Банком обязательств но Договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путемпредставления в Банк заявления о расторжении. Уплаченная комиссия при этом подлежит возврату на счет заемщика. С учетом данного обстоятельства истец имел реальную возможность расторгнуть Договор об оказании услуг до того, как Банк заключил oт своего имени и за свой счет договор страхования с АО «СОГАЗ», по которому Заемщик является застрахованным лицом. Однако Истец в течение указанного срока заявление о расторжении Договоров об оказании услуг в банк не направил, а обратился в Банк с «досудебной претензией» только 29.08.2016г., т.е. уже после того, как Банк исполнил свои обязательства по Договорам об оказании услуг, т.е. заключил договоры личного страхования.

13.08.2013г. между Банком и АО «СОГАЗ» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № *** (далее - Соглашение). Согласно п.1.1.3 соглашения, договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения №3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы».

Факт заключения договоров личного страхования в отношении истца подтверждается выписками на Списка Застрахованных лиц, содержащими все сведении, предусмотренные Соглашением исключительно в отношении Истца

Таким образом, Договор об оказании услуг исполнен Банком надлежащим образом и уплаченная сумма комиссии не является неосновательным обогащением. 

Факт досрочного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору не имеет правового значения при разрешении данного спора, поскольку в соответствии с и.4.5. Правил в случае полного досрочного исполнении Клиентом обязательств но Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении Страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в Заявлении Счет.

С требованном о возмещении морального вреда, штрафа, неустойки ответчик также не согласился, полагая их недоказанными и не основанными на законе.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», извещенный надлежаще, не явился в судебное заседание.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

Судом установлено, что 20.01.2014г. между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели, сумма кредита составляет 535000,00 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка *** годовых.

08.02.2016г. между сторонами заключен договор потребительского кредита, сумма кредита составляет 408000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка *** годовых.

Одновременно с заявлениями о выдаче кредита истцом в банк поданы заявления на заключение договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Зашита заемщика», которыми заемщик заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». ФИО1 предложил банку заключить с ним договоры об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных данными заявлениями и Правилами.

13.08.2013г. между Банком и АО «СОГАЗ» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № *** (далее - Соглашение). Согласно п.1.3 соглашения, договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения №3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы».

Факт заключения договоров личного страхования в отношении истца подтверждается выписками из Списка Застрахованных лиц, содержащими все сведении, предусмотренные Соглашением исключительно в отношении истца

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Граждане и юридические лица вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров (ст.ст. 421, 435 ГК РФ).

Собственноручная подпись истца в заявлениях о страховании и договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных банком документах не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. 

Доказательств понуждения истца к заключению договоров со стороны банка не установлено. Клиент вправе был до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, что истец не сделал.

Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Быть застрахованным являлось личным желанием Заемщика. Следовательно, заключая Договоры об оказании услуг и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал но поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной.

В соответствии с п.4.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью Договоров об оказании услуг, договор страховании заключаетсяв последний рабочий день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию. Согласно п.2.5 данных Правил Клиент вправе до момента исполнении Банком обязательств но Договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путемпредставления в Банк заявления о расторжении. Уплаченная комиссия при этом подлежит возврату на счет заемщика. С учетом данного обстоятельства истец имел реальную возможность расторгнуть Договор об оказании услуг до того, как Банк заключил oт своего имени и за свой счет договор страхования с АО «СОГАЗ», по которому Заемщик является застрахованным лицом.

В соответствии с п..4.5. Правил страхования заемщика в случае полного досрочного исполнении Клиентом обязательств но Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении Страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в Заявлении Счет. 

В соответствие со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

В соответствие со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Существенного нарушения условий договоров с истцом со стороны Промсвязьбанка судом не установлено. Существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров и договоров страхования судом также не установлено.

При подобных обстоятельствах законных оснований для расторжения договоров страхования судом не установлено. 

Суд полагает, что до потребителя - истца ответчиком была доведена в полной мере вся необходимая информация, и нарушения прав потребителя банком «Промсвязьбанк» не допущено.

На основании изложенного в удовлетворении иска о взыскании страховой комиссии, перерасчете процентов по кредитным договорам следует отказать. Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа производны от вышеназванных требований и также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ярославского филиала о расторжении договора, взыскании уплаченной страховой комиссии, перерасчете процентов, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30.01.2017г.

Судья: