Дело № 2-2051/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2020 года 

<

адрес> 

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Жибинова С.Н., при секретаре Монделе С.К., с участием представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, 

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском (с учетом уточненного иска от ДД.ММ.ГГГГ) к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк) заключено соглашение № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых, в рамках которого истец был вынужден заключить договор личного страхования, по которому по Программе коллективного страхования истцом оплачено 

<

данные изъяты> рублей. Услуга по присоединению к Программе коллективного страхования была навязана ответчиком, поскольку в противном случае кредит не был бы выдан. Истец обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования и просил вернуть плату за данную услугу, на что ему было отказано. Данный отказ находит нарушающим права потребителя. 

Просит признать недействительным кредитный договор в части обязанности по страхованию; взыскать с ответчика в пользу истца 

<

данные изъяты> рублей в счет платы за участие в Программе коллективного страхования, 

<

данные изъяты> рублей в счет оплаты страхового продукта «Защита ваших близких», 

<

данные изъяты> рублей в счет оплаты продукта «Защита ваших денег на банковской карте», 

<

данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 

<

данные изъяты> % от взысканной суммы, 

<

данные изъяты> рублей в счет расходов на оплату услуг представителя.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, привлечен АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, о причинах неявки – не известил, ходатайств об отложении – не заявил, поэтому суд признает причину его неявки неуважительной и рассматривает дело без его участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям, просил удовлевторить.

В судебное заседание представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не явился, извещен, о причинах неявки – не известил, ходатайств об отложении – не заявил, поэтому дело рассматривается дело без его участия.

В судебное заседание представитель третьего лица АО СК «РСХБ Страхование» не явился, извещен, о причинах неявки - не сообщил, направил возражения, в которых просил оставить исковые требования без удовлетворения, рассмотреть дело без участия представителя.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Поскольку истцом и Банком заключен кредитный договор на потребительские нужды, как с потребителем банковских услуг, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключено соглашение № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых (далее – кредитный договор). 

Согласно кредитному договору в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>% годовых (п.4.1.); в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 

<

данные изъяты>% годовых (п.4.2). 

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п.15 кредитного договора, истец согласен на страхование по договору личного страхования, заключенного между Банком и РСХ-страхование, на условиях Программы личного страхования заемщиков; плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 

<

данные изъяты> рублей.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания вышеуказанных норм закона и разъяснений Верховного Суда РФ в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Таким образом, установлено, что истец самостоятельно и добровольно изъявил желание присоединиться к Программе страхования при оформлении кредитных обязательств при наличии возможности оформить кредитный договор без заключения договора страхования, следовательно, его права как потребителя в рассматриваемой части нарушены не были, поэтому требования истца о признании недействительным кредитного договора в части страхования является необоснованным и удовлетворению не подлежит. 

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК РСХБ-Страхование (страховщик) и Банком (страхователем), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренным настоящим договором, а также Программой коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

Как следует из выписки Бордеро по программам коллективного страхования, предоставленной АО СК РСХБ-Страхование, застрахованное лицо ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ и окончание ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия (страховой взнос) за объект страхования в целом составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, при согласии клиента на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСБ Страхование на условиях Программы, производится плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Таким образом, между истцом и ответчиком помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование».

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования N 2).

Застрахованным лицом по Программе страхования N 2 является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, указанное в Бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни». 

Исходя из преамбулы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в редакции на момент спорных отношений) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Принимая во внимание вышеуказанные условия присоединения заемщика к Программе коллективного страхования, следует констатировать, что страхователем по данному договору является истец, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, однако таких условий ни кредитный договор, ни заявление на присоединение к Программе коллективного страхования не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате денежной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ Банк на заявление от ДД.ММ.ГГГГ отказал истцу в возврате денежных средств, указывая, что истец лично изъявил согласие застраховать свою жизнь и здоровье путем присоединения к Программе коллективного страхования, возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Согласно п.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 вышеуказанной статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.423 Гражданского кодекса РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, в силу закона Банк обязан доказать объем принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, при согласии клиента на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСБ Страхование на условиях Программы, производится плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просил перечислить Банку 

<

данные изъяты> рублей в счет платы за участием в программе личного страхования.

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к Программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к Программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения Банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Между тем, в силу п.1 ст.10 и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, являются обязанностью исполнителя, а потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку ответчик, самоустранившись от участия в рассмотрении дела, не представил надлежащих доказательств предоставления потребителю (истцу) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, доказательств объема принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора, а в силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать все обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, то требование истца подлежат частичному удовлетворению в размере 

<

данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в счет услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации, а в остальной части следует отказать. 

Учитывая, что сбор, обработка, техническая передача информации о заемщике процесс технически не сложный (иных данных суду Банк не представил), то сумма финансовой услуги в размере 

<

данные изъяты> рублей чрезмерно высокая, не оправдывающая объем проделанной работы Банком. 

Требование истца о взыскании 

<

данные изъяты> рублей в счет оплаты страхового продукта «Защита ваших близких» и 

<

данные изъяты> рублей в счет оплаты страхового продукта «Защита ваших денег на банковской карте» удовлетворению не подлежит, поскольку истцом сведений своевременного обращения (14 дней) к страхователю с заявлением об отказе от договора добровольного страхования не предоставлено.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку ответчиком не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований истца, чем были нарушены его права, как потребителя, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> 

При всем при этом требование истца о взыскании с ответчика 

<

данные изъяты> рублей в счет оплаты страхового продукта «Защита ваших близких», 

<

данные изъяты> рублей в счет оплаты продукта «Защита ваших денег на банковской карте» не подлежит удовлетворению, поскольку истец обратился с заявлением в Банк о возврате данных средств по истечении 

<

данные изъяты> месяцев с момента заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с установлением факта нарушения прав истца как потребителя суд присуждает с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу истца 

<

данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, полагая данную сумму соответствующей требованиям разумных пределов, поскольку каких-либо доказательств индивидуальных особенностей нравственных страданий истцом не представлено. Поэтому требование истца о компенсации морального вреда в остальной части не подлежит удовлетворению. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 

<

данные изъяты> рублей в счет платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы, штраф в размере 

<

данные изъяты> рублей, 

<

данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании ст. 100 ГПК РФ с учётом объёма работы представителя, категории и небольшой сложности дела, количества судебных заседаний, длительности рассмотрения дела, а также с учётом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации оплаты услуг представителя, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Так как в силу ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от оплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей в бюджет городского округа «

<

адрес> Республики Тыва».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

иск ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> рублей в счет платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы, штраф в размере 

<

данные изъяты> рублей, 

<

данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, 

<

данные изъяты> рублей в счет расходов на оплату услуг представителя.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> рублей в бюджет городского округа «

<

адрес> Республики Тыва».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Н.Жибинов