Дело № 2- 2945/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сидорове А.Ю., 

с участием истца ФИО2 ФИО5,

представителя третьего лица АО «СОГАЗ» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ПАО АКБ « Металлинвестбанк» в защиту прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 с учетом уточнений от дата. обратился в суд с иском к ПАО АКБ « Металлинвестбанк» в защиту прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что истец дата заключил с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» кредитный договор № -----, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на потребительские цели сроком до дата.

При получении кредита ответчик навязал истцу такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней. При этом навязав конкретную страховую компанию - АО «СОГАЗ».

Подписанное заемщиком ФИО2 заявление на страхование было заранее подготовлено работником банка в напечатанном виде. Изменить его содержание и условие в заявлении не представлялось возможным.

Сумма страховой премии в размере 37 500 руб. 00 коп. включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, в кассе истец получил на руки лишь 262 500 руб. 00 коп.

В данном случае банком было нарушено право заемщика в силу того, что фактически заключение заемщиком договора Страхования ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Банк не предоставил перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования. Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика-потребителя возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет страхования жизни и здоровья. Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной банком страховой компании, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Истец, ссылаясь на требования ст. ст. 168, 934 п.1, 935 п.2, 954 п.1 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительным условие кредитного договора № ----- от дата. в части выдачи кредита на сумму 37500 руб., выданную на оплату страховой премии, а не в качестве потребительского кредита;

взыскать с ответчика в пользу истца 37500 руб., выплаченные за страхование от несчастных случаев и болезней, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6272 руб. 52 коп., штраф в размере 18750 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп. 

В судебном заседании истец ФИО2 поддержал уточненные исковые требования от дата. в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на заявленный иск, на основании которого просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на их необоснованность, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» ФИО1 содержание выносимого решения оставила на усмотрение суда.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по ЧР, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседанием не явился.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу о рассмотрении дела при имеющейся явке. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

В силу п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из представленных суду материалов видно следующее. Между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (Страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ----- от датаг., согласно которому страхователь вправе в течение срока действия дополнять список застрахованных лиц. Страхование заемщиков путем присоединения к коллективному договору, является отдельной, самостоятельной услугой банка. Услуга предоставляется по личному волеизъявлению клиента на основании заявления.

Судом установлено, что дата истец ФИО2 заключил с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» кредитный договор № -----, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на потребительские цели сроком до дата с выплатой 14 % годовых.

датаг. истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, тем самым он выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» и просит банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в Программу добровольного коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. В соответствии с данной программой страхования страховыми случаями являются несчастные случаи, заболевания заемщика.

В заявлении имеются личные подписи ФИО2, свидетельствующие об ознакомлении истцом с условиями страхования и с условиями предоставления кредита.

Из содержания заявления на включение в Программу добровольного страхования следует что, подписывая настоящее заявление, истец подтверждает, что ознакомлен с тем, что он вправе не присоединяться к Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые Договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Истцу известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Также ему известно, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также в случае досрочного прекращении Договора страхования по его требованию возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) и страховая премия не осуществляется. Истцу известно, что в рамках Договора страхования все претензии, связанные с осуществлением страховой деятельности (в том числе по страховой премии) могут быть предъявлены исключительно Страховщику. Истцу известно, что согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения кредита. Истец, подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования, подтверждает добровольность включения его в список застрахованных лиц по Договору страхования, а равно подтверждает, что оказываемые Страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными ему Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для истца (л.д.126).

Плата за включение в программу добровольного страхования составила 37500 руб. 00 коп., которая датаг. по поручению истца была перечислена банком с его банковского счета.

Таким образом, условия предоставления кредита, действовавшие в банке на момент обращения истца, не ущемляли его права как потребителя и не нарушали нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита истцу банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. 

Давая оценку представленным банком доказательствам, судом установлено, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

При этом суд находит, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Из представленных суду документов следует, что истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

По настоящему делу доказательств того, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования суду не представлено. 

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что истец, ознакомившись с условиями кредитования добровольно выразил свое согласие на подключение и участие в программе страхования, собственноручно подписал заявление на страхование и оплатил согласно заявлению плату за услугу – 37 500 руб., что подтверждается платежным поручением ----- от датаг. 

С учетом вышеизложенного суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании условий кредитного договора № ----- от дата. недействительными, о выплате страховой суммы в размере 37 500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6272 руб. 52 коп., штрафа в размере 18750 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп. отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированный текст решения изготовлен 06 ноября 2018г. 

Судья Н.И. Филиппова