Гражданское дело № 2-298/2020 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

26 февраля 2020 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Д.И. Юнусова,

при секретаре А.С. Алатарцевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья: договор страхования «Финансовый резерв» полис № от ДД.ММ.ГГГГ; договор добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ составил 61402 рубля, по страховому полису № № от 24.07.2019 года 5000 рублей. На основании распоряжения истца банк перечислил из предоставленных кредитных средств сумму в размере 61402 рубля и 5000 рублей в счет оплаты страховых премий. Через два дня 26.07.2019 года истцом было принято решение о досрочном распоряжении договоров страхования в связи с неудовлетворением истца их условиями. 26.07.2019 года в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договоров страхования. Заявления о расторжении договоров страхования были получены ответчиком по адресу в г. Москве 01.08.2019 года, в г. Оренбурге 29.07.2019 года. В установленный законом срок ответчиком был произведен частичный возврат страховой премии в сумме 5000 рублей. Оставшаяся часть премии в размере 61402 рубля до настоящего времени не возвращена. В связи с нарушением прав истца на возврат страховой премии с ответчика подлежит взысканию штраф, компенсация морального вреда. На основании изложенного просит суд расторгнуть договор страхования «Финансовый резерв» полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 61402 рублей, штраф в размере 30701 рубль, в счет компенсации морального вреда – 2000 рублей, возмещения судебных расходов – 3000 рублей.

В дальнейшем истец требования увеличил, просил также взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1648 рублей 06 копеек, в счет возмещения судебных расходов 9000 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1, представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО ВТБ не явились, надлежащим образом извещены о времени и мест слушания по делу.

Суд определил, рассмотреть гражданское дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц, извещённых о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между 

<

данные изъяты> и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым была представлена сумма в размере 426402 рубля.

Также на основании заявления ФИО1, в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья страховых рисков: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая и болезни. Размер страховой суммы составил 426402 рубля, страховой премии – 61402 рубля, срок страхования до 24.07.2024 года. В подтверждение заключения договора ФИО1 выдан полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» на срок 1 год, с уплатой страховой премии в размере 5000 рублей. В подтверждение заключения договора ФИО1 выдан полис «Ваш личный доктор» № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету, со счета ФИО1 была произведена оплата страховой премии в размере 61402 рубля и 5000 рублей по договорам страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

26.07.2019 года ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» по адресам: 

<

...> и 

<

...> было направлено заявление о расторжении договоров страхования по инициативе застрахованного лица и возврате оплаченной страховой премии. 

Заявления были получены ООО СК «ВТБ Страхование» по адресу в г. Москве 01.08.2019 года, в г. Оренбурге 29.07.2019 года.

06.08.2019 года ФИО1 был произведен возврат страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ПАО Сбербанк.

Как было установлено судом, возврат страховой премии по договору страхования№ от ДД.ММ.ГГГГ произведен не был. 

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Указанием Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 8 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Данное Указание вступило в силу со 2 марта 2016 года.

Таким образом, принимая по внимание тот факт, что с ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, договор добровольного медицинского страхования, которые предусматривают оплату страховой премии, при отказе страхователя от договора страхования полностью, производится возврат уплаченной страховой премии, с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания № 3854-У.

При таком положении, уведомив до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования в письменной форме страховую компанию об отказе от договора страхования, истец реализовал соответствующее право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Разрешая спор, суд исходит из того, что страховая компания допустила нарушение прав истца на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, в связи с чем, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 61402 рубля, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

Согласно п.1,3 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в редакции, действующей после 1 августа 2016 г., размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 г., размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 г. по 31 июля 2016 г. включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 г., определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети "Интернет" и официальное издание Банка России "Вестник Банка России" (пункт 39).

Принимая во внимание, что заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было получено ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ и, в силу пункта 8 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», подлежало исполнению по ДД.ММ.ГГГГ, однако было исполнено лишь частично, в пользу истца на основании статьи 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.08.2019 года по 31.12.2019 года: 

за период с 09.08.2019 года по 08.09.2019 года: 61402 руб. х 7,25%х31 дн./365 дн. = 378,08 руб.,

за период с 09.09.2019 года по 27.10.2019 года: 61402 руб. х 7%х49 дн./365 дн. = 577,01 руб.,

за период с 28.10.2019 года по 15.12.2019 года: 61402 руб. х 6,5%х49 дн./365 дн. = 535,80.,

за период с 16.12.2019 года по 31.12.2019 года: 61402 руб. х 6,25%х15 дн./365 дн. = 157,71 руб., а всего 1648 рублей 60 копеек. 

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что вина ответчика в нарушении обязательства перед истцом установлена, с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд полагает, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом удовлетворения требований истца с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 32 525 рублей 30 копеек (61 402+2000+1648,6)/2).

При таких обстоятельствах, заявленные требования подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (например, решение суда первой инстанции, определение о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения, судебный акт суда апелляционной, кассационной, надзорной инстанции, которым завершено производство по делу на соответствующей стадии процесса).

Гражданское процессуальное законодательство при решении вопроса о взыскании судебных расходов, исходит из того, что критерием присуждения расходов при вынесении решения является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования. 

Из представленных в материалы дела документов следует, что ФИО1 были понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 9000 рублей, что подтверждается договоров на оказание юридических услуг № 25 от 04.10.2019 года.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 2 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по существу, оценив представленные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, принимая во внимание длительность рассмотрения дела, степень участия представителя ФИО1 в судебных заседаниях, суд считает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг 9000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при обращении в суд с настоящим иском освобожден от уплаты государственной пошлины, суд взыскивает с ООО «ВТБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования Оренбургский район сумму государственной пошлины в размере 3367 рублей 28 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «ВТБ-Страхование» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 61 402 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, сумму штрафа в размере 32 525 рублей 30 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1648 рублей 60 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ВТБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования Оренбургский район Оренбургской области сумму государственной пошлины в размере 3367 рублей 28 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.03.2020 года.

Судья Д.И.Юнусов