Дело № 2-759/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 декабря 2019 года село Варна

Варненский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Поздеевой Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Файзулиной Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 209 408 рублей 28 копеек, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование исковых требований указал, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу №А46-6974/2017 – Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 06 июня 2016 года, согласно которому банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 150 200 рублей 12 копеек на 36 месяцев до 03 июня 2019 года. Стороны договорились о следующей процентной ставке: процентная ставка с 07 июня 2016 года по 03 ноября 2016 года составляет 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19% годовых. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику. Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от 06 июня 2016 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности более 60 дней. По состоянию на 08 октября 2019 года размер задолженности ответчика составляет 209 408 рублей 28 копеек, из них: 120 527, 37 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 34 097, 29 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07 июня 2016 года по 07 октября 2019 года, 54 783,62 рубля – задолженность по начисленной неустойки за период с 06 июня 2017 г. по 07 октября 2019 г. Согласно договору погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Банк направил ответчику требование о полном погашении задолженности по договору потребительского кредитования, однако до настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от 28 апреля 2017 года №ОД-1134 у Банка «СИБЭС» (АО) с 28 апреля 2017 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. С 28 апреля 2017 года с момента отзыва лицензии у банка в силу закона, ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). До отзыва лицензии Банк «СИБЭС» привлекал ряд банковских платежных агентов. Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Исполняя свои обязательства по кредиту по отношению к банку, заемщик обязан был исполнять свои обязательства именно перед Банком «СИБЭС» (АО). Исполнение обязательств посторонним лицам, без полученного уведомления от банка об уступке договора является ненадлежащим исполнением заключенного договора о потребительском кредитовании, то есть неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи от заемщика. Принятые ежемесячные платежи банковские платежные агенты не перечисляли банку, не сообщали о внесенных денежных средствах. Надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк «СИБЭС». Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредитования в размере 209 408 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 294 рубля.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Учитывая указанные обстоятельства, суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, а согласно пункту 2 статьи 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что 06 июня 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 150 200 рублей 12 копеек на 36 месяцев до 03 июня 2019 года. Процентная ставка по договору с даты заключения договора по 03.11.2016 года составила 43,98 % годовых, с 04.11.2016 года по 03.06.2019 года -19,00% годовых (л.д.12-18). Банк «СИБЭС» (АО) перечислил ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д.34-43). В настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. 

По состоянию на 08 октября 2019 года размер задолженности ответчика составляет 209 408 рублей 28 копеек, из них: 120 527, 37 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 34 097, 29 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07 июня 2016 года по 07 октября 2019 года, 54 783,62 рубля – задолженность по начисленной неустойки за период с 06 июня 2017 г. по 07 октября 2019 г. (л.д. 09-10). 

В соответствии с п. 12 договора о потребительском кредитовании, заключенного между сторонами, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В соответствии с расчетом задолженности начисление пени за неисполнение обязательств произведено истцом с 06 июня 2017 года (л.д.09).

Поскольку несмотря на достигнутую договоренность, с 06 июня 2017 года истцом начислена неустойка на просроченный основной и одновременно проценты по договору, что противоречит п. 12 договора о потребительском кредитовании, суд полагает снизить размер процентов, предъявленных ко взысканию, отказав истцу во взыскании процентов с 06 июня 2017 года.

Таким образом, с ФИО2 в пользу банка подлежат взысканию проценты в сумме 34 097 рублей 29 копеек- 25 062 рубля 70 копеек=9 034 рубля 59 копеек.

По приведенным выше основаниям, также не подлежат удовлетворению требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 08 октября 2019 года по день фактической уплаты взыскателю.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, требования банка в части взыскания неустойки с ФИО1 начиная с 08.10.2019 года из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в сумме 184 345 рублей 58 копеек: из них: 120 527, 37 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 9 034 рубля 59 копеек– сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07 июня 2016 года по 05 июня 2017 года, 54 783,62 рубля – задолженность по начисленной неустойки за период с 06 июня 2017 г. по 07 октября 2019 г., а также неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств начиная с 08.10.2019 года.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 886 рублей 91 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 06.06.2016 года в размере 184 345 (сто восемьдесят четыре тысячи триста сорок пять) рублей 58 копеек: из них: 120 527, 37 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 9 034 рубля 59 копеек– сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07 июня 2016 года по 05 июня 2017 года, 54 783 рубля 62 копейки – задолженность по начисленной неустойки за период с 06.06.2017 г. по 07.10.2019 г. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с 08.10.2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в сумме 4 886 (четыре тысячи восемьсот восемьдесят шесть) рублей 91 копейка.

В остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Ю.А.Поздеева