Дело № 2-432/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново 

в составе председательствующего судьи Артёменко Е.А.,

при секретаре Коршуновой М.П.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 17 мая 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее также – ПАО КБ «Восточный»), в котором просит возместить необоснованный ущерб – оплату за некачественно предоставленную услугу в сумме 40 300,45 руб., компенсировать моральный вред в сумме 20 000 руб., расходы по подготовке искового заявления в сумме 1 500 руб., выплатить неустойку за некачественное оказание финуслуг за период с 6 декабря 2016 года в сумме 40 300 руб. Требования мотивированы тем, что 6 декабря 2016 года в офисе ПАО КБ «Восточный» сотрудники банка ввели истца в заблуждение и вместо переоформления договора вклада оформили договор страхования жизни, не имея лицензии на оказание услуг страхования. На письменную претензию истца банк дал ответ, в котором сообщил, что выявлен факт несоблюдения стандарта обслуживания клиентов сотрудниками банка. ФИО1 неоднократно обращался с письменными претензиями к ответчику, которые он исполнил частично, возвратил на его счет 182 199,55 руб. вместо 222 500 руб. Таким образом, со счета истца исчезло 40 300,45 руб., которые были удержаны ответчиком за некачественно предоставленную услугу, которую истец не заказывал в банке. ПАО КБ «Восточный» не предоставил ФИО1 своевременно полную и достоверную информацию о качественных характеристиках исполнения услуги по счету, что не позволило ему принять правильное решение о рисках исполнения услуги. Вышеуказанными неправомерными действиями ответчика нарушены права истца, в связи с чем он испытывает морально-нравственные страдания.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения, в которых просит в иске отказать, заявил о применении срока исковой давности. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв в котором сообщил об отсутствии правовых оснований для взыскания убытков.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» реализует агентскую программу по привлечению клиентов в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам инвестиционного/накопительного страхования жизни физических лиц на основании заключенного между Банком и страховой компанией агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с последующими изменениями и дополнениями.

В соответствии с указанным агентским договором, заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», банк-агент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет страховщика следующие действия: консультировать физических лиц по вопросам заключения договоров страхования по программам страхования; осуществлять сбор документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования; осуществлять расчет сумм страховых премий (взносов); оформлять договоры страхования в рамках предоставленных страховщиком полномочий и передавать договоры страхования, а также иную страховую документацию страхователям и страховщику в соответствии с условиями настоящего договора и инструктивными документами, полученными от страховщика в уведомительном порядке; организовывать подписание страхователями соглашений о досрочном расторжении договора страхования/дополнительных соглашений об изменении договора страхования.

Согласно п.1.4 настоящего агентского договора, все права и обязанности по договорам страхования, заключаемым при посредничестве Банка-агента в соответствии с условиями договора, возникают у Страховщика.

Из представленных в суд и исследованных документов следует, что заключение договора страхования осуществляется непосредственно со страховой компанией. При этом, Банк не участвует в совершении сделки, не выступает ни стороной сделки, ни как представитель страховой компании.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 6 декабря 2016 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № (л.д. 13-22).

Указанный договор был заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего соглашения являлась уплата истцом страховой премии не позднее 19 декабря 2016 года. 

Моментом оплаты страховой премии по договору является дата оплаты страховой премии представителю страховщика. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Оплата страховой премии произведена истцом 6 декабря 2016 года, что подтверждается представленным в суд платежным поручением (л.д. 12).

В договоре достигнуто соглашение: о застрахованном лице – ФИО1; о страховых случаях: дожитие застрахованного до 8 декабря 2019 года, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушении/авиакатастрофы/крушения поезда; о размере страховых сумм; о сроке страхования: 3 года, дата окончания срока страхования – 8 декабря 2019 года.

30 января 2018 года ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования.

Из пояснений истца следует, что расторжение договора страхования обусловлено низким процентом инвестиционного дохода за истекший период. 

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 раздела 12 Договора страхования при досрочном прекращении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора страхования согласно Приложению № 1.

В соответствии с п. 12.5 Договора страхования, в случае прекращения настоящего Договора в течение первых десяти календарных дней его действия, но не позднее последнего дня месяца, в котором начался срок страхования, вследствие одностороннего отказа страхователя от договора (п. 8.3.2 Условий) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период от даты заключения до даты расторжения договора. При этом в случае, если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по договору страхового случая в течение первых десяти дней действия договора, но не позднее последнего дня месяца, в котором начался срок страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит; если договор прекращается вследствие одностороннего отказа страхователя от договора страхования (п. 8.3.2. Условий) по истечении первых десяти календарных дней его действия, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В случае возврата страховой премии в соответствии с настоящим пунктом дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

По состоянию на дату расторжения договора выкупная сумма составила 182 199,55 руб.

20 февраля 2018 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатило истцу выкупную сумму в размере 182 199,55 руб., что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуги), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков.

Согласно представленной в суд ответчиком расписке ФИО1 от 6 декабря 2016 года до оплаты страховой премии ему были вручены полис-оферта № от 6 декабря 2016 года, подписанный ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Приложение № 1 к договору № от 6 декабря 2016 года «Таблица выкупных сумм», подписанное страховщиком, Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34). Своей подписью он подтвердил, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора, решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, он осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода, с Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Факт подписания и получения вышеперечисленных документов до оплаты страховой премии истцом не оспаривался.

Из изложенного следует, что до заключения договора страхования истцу в полном объеме была предоставлена достоверная и необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора заключения вместо договора банковского вклада договора страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Доказательств обратного ФИО1 в суд не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования от 6 декабря 2016 года заключен истцом добровольно при наличии полной и достоверной информации о страховом продукте. Договор страхования в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства в сфере страхования, а истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора он заблуждался относительно природы и условий сделки или был обманут.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ПАО КБ «Восточный» убытков, выразившихся в удержании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в сумме 40 300,45 руб.

Поскольку судом не установлено со стороны ответчика нарушений прав потребителя в сложившихся правоотношениях, то оснований для взыскания неустойки и компенсации морального вреда также не имеется.

Ссылка истца в обоснование иска на ответ банка о том, что выявлен факт несоблюдения стандартов обслуживания клиентов сотрудником банка (л.д. 10), не может быть признана состоятельной, поскольку в ответе банка идет речь о несоблюдении стандартов обслуживания клиентов сотрудником банка при обращении ФИО1 13 февраля 2018 года по поводу возврата страховой премии.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежат отклонению, поскольку требования ФИО1 заключаются в возмещении убытков, причинённых предоставлением недостоверной информации об услуге страхования, а не в признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки, для которого установлен сокращенный срок исковой давности (один год).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Судом установлено, что при заключении с истцом договора страхования № ПАО КБ «Восточный» действовал от имени и за счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с последующими изменениями и дополнениями, условиями которого предусмотрено, что в случае нарушений действующего законодательства при предъявлении клиентами претензий (исков) агент несет ответственность только перед страховщиком (раздел 4 агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, поскольку в спорном правоотношении ПАО КБ «Восточный» действовало на основании агентского договора от имени принципала, при отсутствии обстоятельств, указывающих урегулирование отношений иным образом, в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанным лицом перед ФИО1 является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На замену ненадлежащего ответчика истец не согласился, настаивал на рассмотрении иска к ПАО КБ «Восточный».

При таких обстоятельствах, учитывая и то, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме.

В связи с тем, что решение суда состоялось не в пользу ФИО1, в соответствии со ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у суда отсутствуют основания для возложения на ответчика понесенных им расходов за составление искового заявления в сумме 1 500 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение суда в окончательной форме принято 22 мая 2018 года