дело № 2-187/2023

56RS0043-01-2023-000193-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шарлык 23 мая 2023 года 

Шарлыкский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Колдаева Р.Ю.,

при секретаре Сальниковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 17.07.2014 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Как указано истцом, договор является смешанным и включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГПК РФ. Составными частями договора являются: заявление (оферта), тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания карт. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, взятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнил, в результате образовалась задолженность в размере 89 542,19 руб. за период с 16.10.2017 по 23.06.2020. Банк уступил права требования на задолженность по данному договору на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/130 ООО «Феникс», требование о погашении задолженности направлено ФИО1 23.06.2020.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № за период с 16.10.2017 по 23.06.2020 включительно, в сумме 89 542,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 886,27 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, предоставила заявление в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и рассмотреть дело без ее участия. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил провести судебное заседание в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено, что 17.07.2014 между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор, содержащий в себе условие на предоставление ФИО1 кредитной карты, в случае активации которой осуществляется открытие счета для ее обслуживания. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании карты в соответствии с условиями, указанными в заявлении на получении кредита, является дата открытия банковского счета.

Согласно выписке по счету, 17.07.2014 между ФИО1 и АО «ОТП Банк» исходя из статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом до 220 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк». 

Договор кредитной карты № заключен сторонами путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на условиях, указанных в заявлении, тарифах по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», которые являются неотъемлемыми частями договора. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также в установленный срок вернуть заемные денежные средства.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

Получив кредитную карту, ФИО1, согласно выписке по счету, активировала ее, пользовалась кредитными средствами, при этом неоднократно допускала просрочки по оплате минимальных платежей, в результате чего образовалась задолженность. Согласно расчету истца задолженность за период с 16.10.2017 по 23.06.2020 составляет 89 542,19 руб., из которой: основной долг – 40 124,94 руб., проценты на непросроченный основной долг – 41 930,92 руб., комиссии – 7 486,33 руб. 

В силу положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

23.06.2020 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) № 04-08-04-03/130 и актом приема-передачи прав требования от 23.06.2020 к договору уступки прав (требований). 

На момент перехода права требования задолженность ответчика перед банком составляла 89 542,19 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав от 23.06.2020. 

Ответчик ФИО1, не согласившись с данным иском, представила в суд письменное заявление о применении судом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае условиями кредитного договора предусмотрен возврат суммы кредита по частям – в составе минимальных ежемесячных платежей. 

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП «Банк» в разделе 1 предусмотрены термины и определения, согласно которым минимальный платёж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платёжного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчётный период (пункт 1.1)

Платёжный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчётного периода в соответствии с тарифами банка. Платёжный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платёжного периода начинается с даты окончания соответствующего расчётного периода (пункт 1.2).

Расчётный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчётный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчётный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчётный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчётного периода (пункт 1.4).

Пунктом 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП «Банк», Общих условий кредитования ОТП Банк, применяемых по данному гражданскому делу, установлено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа в соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.).

Клиент в течение соответствующего платёжного периода должен обеспечить поступление на банковский счёт суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчётного периода (пункт 2.6 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Договором предусмотрена ответственность за пропуск внесения ежемесячных минимальных платежей (пункты 2.7 - 2.9 порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Для определения размера очередного минимального платежа используется вариант расчета, указанный в Тарифах (п. 2.1).

Согласно п. 5.3 Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % (мин. 300 руб.). Рассчитывается по окончании Расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности. Подлежит оплате в течение Платежного периода. 

Как разъяснено в абзаце 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 КГ РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 6.1 Правил выпуска и обслуживания карт ежемесячно банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате очередного минимального платежа. Выписка направляется клиенту посредством СМС-сообщений.

Из условий п. 6.2 Правил следует, что банк вправе не направлять выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 месяцев) не исполнения обязательств клиента по погашению кредита и выплате процентов, за пользование кредитом, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Согласно выписке по счету, денежные средства, предоставлялись ответчику различными суммами, в период, с 17.07.2014 по 23.06.2020. В процессе пользования кредитными денежными средствами, ответчику на эти суммы начислялись проценты, размер которых, согласно расчету иска и тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», по операциям оплаты товаров и услуг составлял 24,9 % годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) 36,6 % годовых. 

Ответчиком вносились предусмотренные кредитным договором, денежные средства в счет погашения кредита и процентов по договору, последней датой погашения кредита является 06.09.2017 год. 

16.09.2014 года банком впервые осуществлена постановка на просрочку основного долга и процентов, последняя дата постановки основного долга на просрочку – 16.08.2017, что следует из выписки по счету. 

В письменных пояснениях по делу истец указывает на то, что срок исковой давности следует исчислять с момента выставления в адрес ответчика требования о погашении задолженности. 

К иску приложено требование ООО «Феникс» о полном погашении долга без даты с предоставлением срока для добровольной уплаты суммы задолженности в течение 30 дней, но не представлены документы, подтверждающие факт направления в адрес ФИО1 указанного уведомления, не указан срок, до которого необходимо выполнить данное требование. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитор АО «ОТП Банк» знал о предполагаемом нарушении своего права уже по состоянию на август 2017 года, в связи, с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности по взысканию указанной задолженности закончился 16.08.2020.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец ООО «Феникс», являющийся правопреемником АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье 23.07.2022 (согласно штампу Почты России на конверте), то есть по истечении трехлетнего срока с момента, когда кредитор узнал о предполагаемом нарушении своего права. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности еще при обращении в мировой суд, о применении которого просит ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствие с разъяснениями, приведенными в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

При таких обстоятельствах, заключение между ОТП Банк и ООО «Феникс» договора № 04-08-04-03/130 от 23.06.2020 уступки прав (требований), не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами срока предусмотренного ст.196 ГК РФ.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ООО «Феникс» полностью.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Шарлыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.Ю. Колдаев