Дело № 2-347/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года с. Усть-Кокса 

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Плотниковой М.В., 

при секретаре Гороховой Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 101 632 рубля 72 копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 232 рубля 65 копеек.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, заключен договор № кредитной карты с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Датой заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно условиям договора, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и платы, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, т.е. документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед банком составляет 101 632 рубля 72 копейки, до настоящего времени обязательства ответчиком не исполнены. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебном заседании заключение договора и получение карты, использование денежных средств Банка не оспаривала, однако, удовлетворению иска возражала, пояснила, что с ноября 2013 года не снимала с карты денежные средства, вносила обязательные платежи до 

<

данные изъяты>, потому расчет ею произведен в полном объеме. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца с направлением ему копии решения. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд удовлетворяет заявленные требования в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и физические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 430 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф платинум. В заявлении-анкете, ответчик подписалась под текстом следующего содержания: Я, ФИО1 предлагаю банку заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на мое имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения, и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активизации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита будет определен банком на основании данных указанных мной в заявлении-анкете, настоящее заявление анкета, тарифы по кредитным, картам. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В случае акцепта настоящего Предложения и, соответственно, заключения договора, в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности банк имеет право выпустить кредитную карту категории отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете, условия договора включая общие условия и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями, своей подписью я подтверждаю полноту точных и достоверных данных указанных в настоящем Заявлнии-Анкете. Я согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка и назначаю банк выгодоприобритателем по данной программе, а также поручаю банку включить меня в программу страховой защиты банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с тарифами. Я подтверждаю что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами. Я уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 53,3 % годовых. При полном использовании лимита задолженности размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается посредствам подписания заявления-анкеты. Я подтверждаю, что ознакомлена, с действующими общими условиями и тарифами, разменными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения договора обязуюсь их соблюдать. Я выражаю согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой (л.д. 12). 

На основании заявления-анкеты ответчика, АО "Тинькофф Банк" акцептовал оферту и выпустил на имя ФИО1 кредитную карту. ФИО1 получила кредитную карту, ДД.ММ.ГГГГ произвела её активацию путем телефонного звонка и прохождения процедуры идентификации, что является датой начала действия договора. Таким образом, между "Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты Тинькофф Платинум на общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), тарифный план ТП 1.0 RUR. При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. 

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Настоящий договор является смешанным, поскольку содержит в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг – получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций, распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности, услуга обслуживания по телефону. 

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активизации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам. Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. За осуществлением операций с использованием кредитной карты и иных операций в рамках договора кредитной карты, банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования окончательного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку почтой или иным способом, выбранным банком. Клиент вправе уплачивать проценты или возвратить кредит в течении всего срока кредита, а также обязан ежемесячно выплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа. Заключительный счет клиент обязан уплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент обязан уплачивать банку комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты. Контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней заявить о своем несогласии (л.д.26-31). 

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) тарифного плана 1.0, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9% годовых. При этом начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 390 рублей). Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (л.д. 24-25). 

Из пояснений ответчика следует, что кредитную карту она получила по почте, в конверте также находился буклет, в котором содержались условия выдачи кредита, условия его погашения, иная информация по договору. В апреле 2011 г. она активировала карту, неоднократно снимала денежные средства. Ежемесячно на номер мобильного телефона получала смс - уведомления о сумме и дате обязательного минимального платежа, по почте ежемесячно получала счета-выписки, однако, внимательно с ними не знакомилась. 

Учитывая пояснения ответчика, суд приходит к выводу, что ФИО1, до заключения договора располагала полной информацией о предложенной банком услуге и условиях заключения смешанного договора, добровольно приняла обязательства установленные общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами банка. Также факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами банка, подтверждает ее подпись в заявлении-анкете. Кредитная карта передана ответчику не активированной, что позволяло ей еще раз ознакомиться со всеми условиями и тарифами, после чего активировать ее. 

Ответчик в течение расчетных периодов пользовалась кредитными средствами, ежемесячно получала счета-выписки. Анализ счетов-выписок позволяет прийти к выводу о полном информировании клиента (должника) о сумме кредитного лимита, увеличенного до 

<

данные изъяты>, сумме, подлежащей уплате к установленному сроку, расчетном периоде, сумме поступлений и сумме расходов. Ответчик оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензии по начисленным комиссиям, иные несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, в нарушение п. 5.8 общих условий, не предъявляла, от услуг не отказывалась. 

Подключение услуг смс-банк и участие в программе страховой защиты не являются обязательными, однако, свое несогласие с данными услугами ФИО1 в заявлении-анкете не выразила. Отказ от услуг смс-банк, смс-инфо, участия в программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком в любое время по телефонному звонку, чего выполнено ответчиком также не было. Комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за смс-банк, плата за включение в программу страховой защиты, плата за превышение лимита задолженности являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита, подтвержден выпиской по счету ответчика (л.д. 20-21). Ответчиком нарушались условия договора, а также в нарушение условий ст. 309 ГК Российской Федерации заемщиком условия договора не выполнялись, сумма кредита, проценты за пользование кредитом, комиссии за получение наличных денежных средств, вносились нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.14-19). В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором кредитной карты. 

В связи с неисполнением ответчиком условий договора, банк на основании п. 11.1 общих условий расторг договор кредитной карты и направил ответчику заключительный счет, согласно которому, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 101 632 рубля 72 копейки, из которой кредитная задолженность по основному долгу - 56 116 рублей 41 копейка, просроченные проценты – 29 807 рублей 26 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 15 709 рублей 05 копеек, (л.д.32). Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям договора, судом проверен, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, данный расчет принимается как правильный. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию, суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон. 

Ответчику предлагалось представить возражения и доказательства возражений, расчет задолженности, подтверждающий задолженность в ином размере, однако, доказательств, опровергающих доводы и расчет истца, ответчик не представила. Судом при вынесении решения учтены все представленные сторонами доказательства в совокупности, в соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ. 

Доводы ответчика о том, что при заключении договора и в период его действия она не была информирована о полной стоимости кредита, его размере, процентной ставке, графике погашения задолженности, стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, порядке расторжения договора и иных его существенных условиях, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Принимая решение об удовлетворении иска и взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт в размере 101 632 рубля 72 копейки, суд учитывает отсутствие доказательств, представленных ответчиком, опровергающих размер задолженности, определенный истцом и основанный на выписке по счету, а также доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности. Все платежи, произведенные ответчиком учтены истцом при формировании выписки по счету и расчета задолженности. Доказательств уплаты суммы задолженности в размере 101 632 рубля, 72 копейки, ответчиком не представлено. 

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая принятое решение об удовлетворении иска, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 232 рубля 65 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 101 632 рубля 72 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 3 232 рубля 65 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий М.В. Плотникова

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2017 г. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>