Дело № 2-678/2019; УИД 42RS0010-01-2019-000604-53

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П., 

при секретаре – Кузовенковой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

16 апреля 2019 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный»),в лице своего представителя ФИО2, действующей на основании доверенности № от 20.12.2017 года, выданной сроком до 31 января 2020 года со всеми правами стороны в процессе без права передоверия, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что 28 августа 2017 года между ПАО КБ «Восточный», кредитором, и ФИО1, заемщиком, был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 136253 руб. сроком до востребования. В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии),которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

На основании условий договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причины образования просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

По состоянию на 18 февраля 2019 года задолженность по договору составляет 196425,36 руб., из них: задолженность по основному долгу – 136253 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 60172,36 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 14 июля 2018 года 18 февраля 2019 года. 

В связи с чем, просил суд взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 28.08.2017 года в сумме 196425,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 136253 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 60172,36 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5128,51 руб.(л.д.2-3).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив письменные пояснения (л.д.5, 33-34).

Как следует из письменных пояснений, ФИО1, заполнив заявку на кредит, была предупреждена, что получение банком такой заявки является офертой. В случае, если банк согласиться выдать заявителю ссуду, дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма.

Из заявления усматривается, что ФИО1, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику. 

Ответчик оформил кредитный продукт «Равный платеж 2.0: плюс». По условиям кредита - со дня открытия продукта «Равный платеж 2.0» предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, называемая «льготный период». В период действия «льготного периода» клиент обязан выплачивать сумму в размере не более 100 руб. в установленный договором период, которая будет идти в счет погашения процентов по кредиту и в случае достаточности средств - в счет погашения основного долга по кредиту, а также страховку в случае присоединения к программе страхования. По истечении льготного периода кредитования клиент обязан оплачивать стандартный платеж в установленном договором размере и в установленный договором период.

В связи с чем, просил заявленные ПАО КБ «Восточный» требования удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив возражения на исковое заявление от 27.03.2019 года, в которых просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.25-26).

В возражениях на исковое заявление ФИО1 заявленные исковые требования не признала, мотивировав это тем, что банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии договора, допускающим первоочередное списание процентов. В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ соответствующее условие кредитного договора является недействительным независимо от признания его таковым судом. 

Как следует из расчета задолженности, она оплатила 57665 руб. однако вся сумма была направлена на погашение процентов, а не основного долга. 

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В данном случае кредитный договор является договором присоединения, фактически заемщик присоединился к условиям договора разработанным истцом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, которые обычно предоставляются по договорам такого вида либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Полагает, что истец злоупотребил своим правом, обратившись в суд несвоевременно, и просит суд пересмотреть расчет задолженности. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 28 августа 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение кредита, в которой просила предоставить ей кредит в сумме 136300 руб. на 36 месяцев (л.д.12 обратная сторона -13). 

На основании анкеты-заявления 28 августа 2017 года между ПАО КБ «Восточный», банком, и ФИО1, заемщиком, был заключен договор кредитования, которому был присвоен №.

Как следует из индивидуальных условий договора кредитования, лимит кредитования составил 136300 руб.; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, за проведение наличных операций – 60% годовых (п. п.1, 2, 4). 

Размер минимального обязательного платежа, в силу п. 6 индивидуальных условий кредитования, был установлен в сумме 9816 руб.; погашение кредита и уплата процентов должна была осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик был обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определялась как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинался со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинался со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

При этом банком был предоставлен льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 7069 рублей. Продолжительность льготного периода составляла 4 месяца со дня заключения договора кредитования. 

Пунктом 8 индивидуальных условий кредитования было предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. 

Подписав индивидуальные условия кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п.14) (л.д.8-9). 

Согласно выписке из лицевого счёта за период с 28 августа 2017 года по 18 февраля 2019 года (л.д.7), ФИО1 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами в сумме 136253 руб., что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Ввиду того, что Шнайдер свои обязательства по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, задолженность по основному долгу по состоянию на 18 февраля 2019 года составила 136253 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6). 

В своих возражениях на исковое заявление ФИО1 указывала на то, что представленный истцом расчет задолженности является недостоверным, так как основан на ничтожном условии договора, допускающим первоочередное списание процентов. 

Между тем суд находит указанные доводы необоснованными, поскольку они противоречат ст. 319 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 9 Кредитного продукта № «Равный платеж 2.0» определено, что размер минимального обязательного платежа, уплачиваемый после истечения льготного периода, устанавливается индивидуально по каждому клиенту в виде фиксированной суммы. Стандартный минимальный обязательный платеж включает в себя проценты за расчетный период, предшествовавший текущей дате уплаты минимального обязательного платежа, а в оставшейся части – остаток по основному долгу (кредиту) на конец расчетного периода. 

Минимальный обязательный платеж в течение льготного периода включает проценты за расчетный период, предшествовавший текущей дате уплаты минимального обязательного платежа, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. 

Начисленные, но не уплаченные в льготный период проценты включаются в минимальный обязательный платеж после окончания льготного периода и уплачиваются в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествовавший текущей дате уплаты минимального обязательного платежа. Проценты за расчетный период, предшествовавший текущей дате уплаты минимального обязательного платежа, не включенные в текущий минимальный обязательный платеж, переносятся в последующие минимальные обязательные платежи до их полной уплаты (л.д.36-37).

При этом, как следует из раздела «График платежей» Информации о договоре №, минимальный обязательный платеж до июля 2018 года состоял исключительно из суммы процентов за пользование кредитными средствами (л.д.38-39). 

Ввиду чего, поступившие от ответчика платежи за период с 13 октября 2017 года по 13 июня 2018 года были правомерно учтены истцом в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами. 

Что касается платежа, совершенного ответчиком 13 июля 2018 года в сумме 1216,6 руб., то он также был правомерно учтен истцом в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами, поскольку его суммы было недостаточно для исполнения денежного обязательства в сумме 9816 руб., состоящего из основного долга в сумме 155,63 руб. и процентов в сумме 9660,37 руб. 

На основании чего, задолженность по основному долгу по договору кредитования № от 28.08.2017 года в сумме 136253 руб. подлежит взысканию со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный».

Помимо требования о взыскании основного долга по договору кредитования, истцом заявлено требование о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 56387,31 руб. 

При этом, из расчета задолженности усматривается, что названная сумма рассчитана истцом за период с 29 августа 2017 года по 18 февраля 2019 года из процентной ставки за проведение безналичных операций в размере 23,8% годовых и процентной ставки за проведение наличных операций в размере 60% годовых (л.д.6).

Между тем, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом процентов за пользование кредитными средствами ввиду следующего. 

В соответствии с п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, которая в силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ применяется к отношениям по кредитному договору, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Одним из таких законов является Федеральный закон «О потребительском кредите» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ. 

Пунктом 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (в ред. от 05.12.2017 года № 378-ФЗ) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (п. 8 ст. 6 названного Федерального закона). 

16 мая 2017 года на официальном сайте Банка России была опубликована информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 января по 31 марта 2017 года, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 3 квартале 2017 года. 

На момент заключения договора кредитования между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования от 100000 руб. до 300000 руб. составляло 26,528%. Соответственно, полная стоимость кредита не могла превышать 35,371%. 

Вместе с тем, как было указано выше, процентная ставка за проведение наличных операций по договору кредитования составляла 60% годовых, что превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов). 

Ввиду того, что размер процентной ставки за проведение наличных операций определен договором кредитования с нарушением ограничений, установленных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года 353-ФЗ, суд считает необходимым снизить размер такой процентной ставки до 35,371%. 

В связи с чем, проценты за пользование кредитными средствами за проведение наличных операций составят 68412,32 руб., из расчета: 

87819 руб. * 35,371% * 8 дн. (с 29.08.2017 года по 05.09.2017 года)/365 дн. = 680,82 руб.

131626 руб. * 35,371% * 531 дн. (с 06.09.2017 года по 18.02.2019 года)/365 дн. = 67731,50 руб.

680,82 руб. + 67731,50 руб. = 68412,32 руб. 

за проведение безналичных операций 1616,93 руб., из расчета:

1250 руб. * 23,8% * 4 дн. (с 29.08.2017 года по 01.09.2017 года)/365 дн. = 3,26 руб.

4540 руб. * 23,8% * 8 дн. (с 02.09.2017 года по 09.09.2017 года)/365 дн. = 23,68 руб.

4627 руб. * 23,8% * 527 дн. (с 10.09.2017 года по 18.02.2019 года)/365 дн. = 1589,99 руб.

3,26 руб. + 23,68 руб. + 1589,99 руб. = 1616,93 руб.,

Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами, с учетом оплаты, составят 12364,25 руб., из расчета: (68412,32 руб. + 1616,93 руб.) – 57665 руб. 

Также истцом заявлены требования о взыскании со ФИО1 задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период с 14 июля 2018 года по 18 февраля 2019 года в сумме 3785,05 руб., рассчитанные из процентной ставки за проведение наличных операций 60% годовых. 

Поскольку указанная тарифная ставка превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), о чем указано выше, суд считает необходимым рассчитать указанные проценты из процентной ставки 35,371%. 

Просроченные проценты за пользование кредитными средствами составят 2231,36 руб., из расчета: 

155,63 руб. * 35,371% * 31 дн. (с 14.07.2018 года по 13.08.2018 года)/365 дн. = 4,68 руб.

3391,5 руб. * 35,371% * 30 дн. (с 14.08.2018 года по 12.09.2018 года)/365 дн. = 98,60 руб.

6486,06 руб. * 35,371% * 33 дн. (с 13.09.2018 года по 15.10.2018 года)/365 дн. = 207,42 руб.

9740,2 руб. * 35,371% * 28 дн. (с 16.10.2018 года по 12.11.2018 года)/365 дн. = 264,29 руб.

13343,74 руб. * 35,371% * 31 дн. (с 13.11.2018 года по 13.12.2018 года)/365 дн. = 400,86 руб.

16922,39 руб. * 35,371% * 32 дн. (с 14.12.2019 года по 14.01.2019 года)/365 дн. = 524,77 руб.

20871,01 руб. * 35,371% * 29 дн. (с 15.01.2019 года по 12.02.2019 года)/365 дн. = 586,54 руб.

24800,89 руб. * 35.371% * 6 дн. (с 13.02.2019 года по 18.02.2019 года)/365 дн. = 144,20 руб. 

4,68 руб. + 98,60 руб. + 207,42 руб. + 264,29 руб. + 400,86 руб. + 524,77 руб. + 586,54 руб. + 144,20 руб. = 2231,36 руб. 

Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами и просроченные проценты за пользование кредитными средствами, составят 14595,61 руб., из расчета: 12364,25 руб. + 2231,36 руб. 

Указанная сумма подлежит взысканию со ФИО1 в пользу истца. В удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитными средствами в сумме 45576,75 руб. суд считает необходимым отказать. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Соответственно, со ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в сумме 3938,54 руб., из расчета: (136253 руб. + 14595,61 руб.) * 5128,51 руб./196425,36 руб. (л.д.4). В удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1189,97 руб. суд считает необходимым отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 28.08.2017 года в сумме 150848 (сто пятьдесят тысяч восемьсот сорок восемь) руб. 61 коп., в том числе : 136253 руб. – основной долг, 14595,61 руб. – проценты за пользование кредитными средствами.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3938 (три тысячи девятьсот тридцать восемь) руб. 54 коп. 

В удовлетворении требований о взыскании со ФИО1 процентов за пользование кредитными средствами в сумме 45576,75 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1189,97 руб. Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 19 апреля 2019 года. 

Председательствующий - Зоткина Т.П. 

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.