Дело № 2-3707/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2017 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Киреевой Е.В., 

при секретаре Полторацкой О.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании недоплаченной выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг и нотариальной доверенности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания» «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «РГС-Жизнь») о взыскании недоплаченной выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг и нотариальной доверенности, указав следующее.

31.05.2012 он заключил с ООО ««СК «РГС-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на основании заявления № от 31.05.2012 по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «СЕМЬЯ» с уплатой ежемесячного страхового взноса в размере 2 071,64 руб. Ему при заключении договора выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности, а также выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение №1). Он своевременно вносил ежемесячные страховые взносы и в полном объеме. За период действия договора им произведено 63 платежа на общую сумму 130 513,32 руб. По условиям договора по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95 % от сформированного страхового резерва. В сентябре 2017 года он обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и выплате выкупной суммы, в связи с чем, договора страхования сторонами расторгнут и ему выплачено 32484,50 руб., с чем он не согласился. Каким образом страховщик произвел данный расчет выкупной суммы, до него доведено не было. Поскольку договор страхования не содержит разъяснений, от каких сумму следует исчислять 95 %, полагает, что 95 % должны исчисляться от всех сумм, оплаченных по договору, иного из текста договора не следует. При заключении договора представитель ответчика объяснил, что при расторжении договора ему будет выплачено 95% от вынесенных сумм по договору, и только на таких условиях он согласился заключить договор.

Полагает, что ответчиком нарушена ст. 10 Закона РФ «Закона о защите прав потребителей», поскольку в программе страхования не содержится какой-либо информации о порядке расчетов выкупной суммы сформированного страхового резерва, а также возможной сумме, подлежащей выплате при определенных условиях, он же заключал договор страхования, понимая буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, а именно размер выкупной суммы полагает исчислять из 95 % суммы сформированной от внесенных платежей. Таким образом, в отношении него как потребителя финансовых услуг, со стороны ответчика допущено нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности нарушено его право на предоставление полной и необходимой, достоверной информации непосредственно при заключении договора страхования, которое должно обеспечить ему возможность правильно выбрать тот иной вид услуги. Так, доплате подлежит сумма в размере 91503,15 руб. (130513,32 руб. х 95%/100%)-32484,50 руб. = 91503,15 руб. 

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязанностей, возложенных на него законом, ему также причинены нравственные страдания. 

Просил взыскать с ответчика недоплаченную выкупную сумму в размере 91 503,15 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату юридических услуг в размере 6500 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1700 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил суду, что при заключении договора страхования страховой агент не объяснил ему, что означает понятие «страховой резерв». Через три года он обратился к страховщику, ему было рекомендовано расторгнуть договор страхования через пять лет, так как он получит полностью уплаченные им страховые взносы, в связи с чем он полагал, что при расторжении договора страхования по истечении пяти лет, ему вернут денежные средства, в размере 95% от уплаченных им страховых взносов. Если бы ему предоставили всю необходимую информацию относительно данного понятия и методики расчета страхового резерва, то он бы не стал заключать договор страхования на таких условиях. Просил иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от 29.09.2017, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным своим доверителем, дополнив, что при заключении договора страхования нарушены права истца, как потребителя, не предоставлением необходимой информации. Истцу кроме как страхового полиса и приложения №1 ничего выдано не было, устно разъяснено, что сформированный страховой резерв – это уплаченные им страховые взносы. Таблица гарантированных выкупных сумм не была представлена истцу. 

Представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО3 в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что требования истца не признает. ФИО1 заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе «Семья» Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 32 года с условием уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого, шестого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС – Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г. При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). Истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Кроме того, ранее с запросом о разъяснении порядка формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался до заключения договора страхования и после его заключения. По договору страхования истцом уплачено 45 взносов в размере 128901,42 руб., дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения – 31.08.2017). Просил в иске отказать.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Свою позицию изложил в представленном письменном заключении.

С учетом мнения истца и его представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж программа «СЕМЬЯ» на срок с 00 часов 00 минут 31.05.2012 до 24 часов 00 минут 30.05.2042 с условием ежемесячной уплаты страховых взносов в размере 2071,54 руб. При заключении договора выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 31.05.2012 и выписка из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» (приложение № 1), Таблица гарантированных выкупных сумм (приложение №2), таблица размера страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного» (Приложение №3), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования.

Согласно указанному полису страхования, с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ «Престиж» программа «СЕМЬЯ» ФИО1 ознакомлен и согласен. Полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности - Приложение № 1, таблицу размеров страховых выплат по риску «телесные повреждения застрахованного» (Приложение 2) получил, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Договором предусмотрено право страхователя на досрочное расторжение договора.

Как следует из материалов дела, 31.08.2017 договор страхования между сторонами досрочно расторгнут по заявлению ФИО1 За период действия договора ФИО1 оплатил страховые взносы на общую сумму 128901,42 рублей, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

На его требование о возврате оплаченных страховых взносов страхователь произвел истцу выплату в размере 32484,50 руб. (выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 33419,50 руб. – 935 руб. (НДФЛ)).

Обращаясь в суд с данным иском, ФИО1 ссылается на то, что до него не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, что дает ему право на взыскание оплаченных по договору сумм в полном объеме.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.

Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», (зарегистрированным в Минюсте РФ 16 июля 2009 года № 14361) страховщики обязаны в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с пп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с разделом X Полиса страхования в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с Приложением № 1 к полису страхования при расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма в течение пятого года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору. Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие ФИО1 с данными условиями подтверждено его подписью в полисе страхования.

Как установлено при рассмотрении дела, в соответствии с данными нормативными актами и в соответствии с Положением О правилах формирования страховых взносов по страхованию жизни №557-П, утвержденных Центральным банком РФ от 16.11.2016, ответчиком разработано и утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь». 

На основании указанного Положения ответчик произвел расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на 31.08.2017 года резерва с учетом дополнительного инвестиционного дохода составила 33419,50 руб., которые представляют собой денежную оценку обязательств страховщика, принятых по договору страхования при наступлении страхового случая.

Выкупная сумма в размере 95% от величины сформированного страхового резерва составит 32484,50 руб. (33419,50 руб. – 935 руб. (НДФЛ)).

Указанная сумма выплачена ФИО1 в связи с расторжением договора страхования, что им при рассмотрении дела не оспаривалось.

Приведенный в отзыве на иск расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется. Истцом доказательств неправильности расчета страхового резерва, произведенного ответчиком, суду не представлено. 

Таким образом, изложенные нормы материального права, условия договора не давали страховой компании оснований для выплаты ФИО1 выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных им страховых взносов.

Оценив все представленные сторонами и имеющиеся материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и выплачена истцу, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в иной сумме, нежели предусмотрено договором, у суда не имеется.

Доводы ФИО1 о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», являющимися, общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

ФИО1 согласился с предложенными условиями страхования и выполнял их в течение пяти лет, не оспаривая договор и не требуя его расторжения.

В этой связи суд не находит оснований для применения предусмотренной ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственности за не предоставление потребителю информации, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должные быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через пять лет и после добровольного расторжения договора с очевидностью не отвечает принципу разумности.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что он при заключении договора страхования был введен страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до истца была доведена неполная информация относительно условий договора.

Кроме того, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (пункт 3 статьи 3 Закона).

Таким образом, при неясности положений договора страхования, непонимании условий страхового продукта ФИО1 имел возможность воспользоваться предоставленным ему законом правом и потребовать от страховщика соответствующих разъяснений.

Однако, доказательств того, что истец обращался к ответчику с такими требованиями при заключении договора страхования, в период его действия и при решении вопроса о его расторжении, в материалах дела не имеется, что свидетельствует об отсутствии у истца при заключении и исполнении договора каких-либо вопросов.

Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств в сумме 91 503,15 руб.

Поскольку не подлежат удовлетворению данные исковые требования, то не могут быть и удовлетворены исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей и, соответственно, штрафа за нарушение прав потребителя и судебных расходов, поскольку таковых при рассмотрении дела не установлено.

Таким образом, исковые требования ФИО1 незаконны, необоснованны и удовлетворению не подлежат. 

С учетом изложенного и, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании недоплаченной выкупной суммы в размере 91503,15 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 6500 руб. и нотариальной доверенности в размере 1700 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Киреева.