Гражданское дело № 2-769/19

УИД 24RS0034-01-2019-000821-35 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

10 декабря 2019 г. с. Шалинское

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при видении протокола судебного заседания помощником судьи Егоровой И.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-769/19 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице Красноярского отделения № 8646 (далее - Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования Банка аргументированы тем, что Банк предоставил ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - ФИО8) кредит в сумме 50 000 руб. 00 коп. под 25,50% годовых, однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер и до наступления смерти сумма кредита, начисленных процентов за пользование кредитом ФИО5 Банку выплачена не была, при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 по указанному кредитному договору составляет 5 570 руб. 38 коп. (включая ссудную задолженность 5 570 руб. 38 коп.). Банк считает, что предполагаемыми наследниками умершего ФИО5 являются его родственники ФИО2 (супруга), ФИО1 (дочь), а поскольку ФИО5 до дня смерти полностью задолженность по ФИО8 не выплатил, то соответственно при таких данных, учитывая период образования задолженности, Банк вправе требовать ее возврата с наследников умершего ФИО5, которые приняли оставшееся после него наследство.

Основываясь на изложенном, Банк, просит суд: «взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 5 570 руб. 38 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп.».

Определением Манского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в рассмотрении гражданского дела привлечены в качестве: 1) соответчика Администрация Первоманского сельсовета Манского района Красноярского края (далее – Первоманский сельсовет); 2) третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Манского нотариального округа ФИО3.

Определением Манского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в рассмотрении гражданского дала в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Открытое акционерное общество Страховая компания «Альянс».

АО СК «Альянс» после его привлечения к участию в рассмотрении гражданского дела представило отзыв на исковое заявление Банка, и в этом отзыве АО СК «Альянс» просит суд отказать Банку в удовлетворении заявленных требований, применить срок исковой давности, мотивируя это тем, что между РОСНО (в настоящее время правопреемник - АО СК «Альянс») и Банком было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Соглашение), в соответствии с которым заемщики Банка, заполнившие заявление на страхование и перечислившие премию, подключаются к участию в данной программе, при этом документы, в частности, заявление на страхование, хранится в Банке, который является выгодоприобретателем по полису страхования. АО СК «Альянс» по сведениям электронной базы имеет информацию о том, что ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО5 был оформлен полис № Ж99С-1302547/1382, сам полис оформлен на основании поданного ФИО5 заявления, в котором он выразил желание на подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ по почте в АО СК «Альянс» для оплаты задолженности в связи со смертью ФИО5 поступил первичный пакет документов (копия разрешения от ФИО6 на получение медицинских документов и направление запросов о ФИО5; копия свидетельства о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти; копия справки-расчета задолженности заемщика на дату его смерти ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 335 руб. 34 коп.), и, согласно условиям Соглашения, именно сумма задолженности на дату смерти рассматривается сторонами как размер страховой выплаты в том случае, если событие признается страховым. АО СК «Альянс» зарегистрировала убыток под №, после чего первичный комплект документов был рассмотрен, однако представленных документов для принятия решения о перечислении Банку стразовой выплаты было недостаточно, в связи с чем в адрес ФИО2 и Банка ДД.ММ.ГГГГ было направлено письмо о предоставлении документов. Банк, тем не менее, обязанность по предоставлению документов, предусмотренную п. 8.3 Соглашения, надлежащим образом не исполнил, представил неполный комплект документов, и только после поступления карты больного ФИО5 АО СК «Альянс» было принято решение признании события страховым и о выплате Банку суммы страхового возмещения в размере задолженности на дату смерти, при этом, согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № по ФИО8 Банку выплачена сумма в размере 39 335 руб. 34 коп., которая, как считает АО СК «Альянс», является итоговой суммой задолженности по ФИО8 Банк к тому же нарушил при подаче искового заявления нарушил срок исковой давности

Представитель истца Банка, будучи извещенным о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, подал ходатайство о проведении судебного разбирательства в его отсутствия, выразил согласие на рассмотрение гражданского дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с требованиями Банка не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать, указала на то, что после смерти своего супруга ФИО5 она (ФИО2) в течение трех дней собрала документы, необходимые для перечисления Банку страховой выплаты, предусмотренной договором страхования, который ФИО5 заключил при подписании ФИО8, после чего Банк уведомил ее о полном гашении задолженности по этому договор. Банк к тому же предоставляет недостоверные сведения о размере процентов за пользование кредитом, которые должны составлять 22% годовых, а не 25,5% годовых, как заявляет Банк.

Представитель ответчика Первоманского сельсовета, ответчик ФИО1, будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в зал судебного заседания не явились, об уважительности причин неявки суд не уведомили, каких-либо возражений по существу заявленных Банком требований не принесли, ходатайств об отложении судебного разбирательства в адрес суда не направили, в связи с чем неявка указанных лиц признается судом неуважительной.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус Манского нотариального округа Красноярского края ФИО3, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в зал судебного заседания не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «Альянс», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в зал судебного заседания не явился, согласно поданному отзыву на исковое заявление Банка, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, применить при разрешении спорных правоотношений срок исковой давности.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. 167 ГПК РФ, проводит при имеющейся явке сторон, в отсутствие неявившихся лиц, которые не пожелали воспользоваться своим правом на личное участие в судебном заседании. 

Рассмотрев материалы дела, с учетом доводов сторон, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка не подлежат удовлетворению последующим основаниям. 

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Правилами ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Нормами п. 1 ст. 809 и пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ регламентировано, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита), в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ГК РФ п. 2 ст. 811 определено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правилами ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормой п. 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Положениями пп. 1, 2 ст. 934 ГК РФ определено, что: 1) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; 2) договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица; договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица; при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

ГК РФ в п.1 ст. 1153 регламентировано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследникао выдаче свидетельства о праве на наследство.

Нормой п. 1 ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя солидарно, при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в п. 14 дано разъяснение, согласно которому в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Нормой п. 1 ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 №О судебной практике по делам о наследовании» в пп. 60, 61 даны разъяснения, согласно которым: 1) ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; 2) принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; 3) при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ); 4) стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; 5) поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); 6) проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); 7) размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ГК РФ, исходя указанных разъяснений, подразумевает, что наследники должника становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества при условии принятия ими наследства.

Нормой п. 1 ст. 196 ГК РФ регламентировано, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ГК РФ в пп. 1 - 3 ст. 10 установлено, что: 1) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); 2) в случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд …. с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом; 3) а случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные п. 2 ст. 10 ГК РФ, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено в судебном заседании, между Банком и ФИО5 заключен кредитный договор № (далее - Договор К), согласно которому на счет ФИО5 был зачислен кредит в размере 50 000 руб., кредит выдан на срок 36 месяцев под 25,5% годовых на цели личного потребления, ежемесячный платеж составляет 2 001 руб. 24 коп. (кроме последнего платежа на сумму 2 058 руб. 25 коп.) (л.д. 13 - 17).

ФИО5 в день заключения Договора К также обратился в Банк с заявлением о заключении договора страхования в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), по следующим рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, и в соответствии с этим заявлением ФИО5 выгодопробретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Банк (л.д. 110).

ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета ФИО5, открытом в Банке, была списана сумма страховой выплаты в размере 2 561 руб. 67 коп., что подтверждается распоряжением на списание страховой платы с плательщика от ДД.ММ.ГГГГ и поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 112, 113).

Договором К в пп. 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3, 3.6, 4.2.3 предусмотрены условия, согласно которым: 1) погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей; 2) уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей; 3) проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); 4) периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно); при отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца; 5) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредимтору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно); 6) погашение задолженности по кредитному договору наличными деньгами не производится; 7) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Банком представлена выписка о движении денежных средств по счету ФИО5, а также расчет задолженности по ФИО8, из которых следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, невыплаченная просроченная задолженность ФИО5 по ФИО8 составляет 5 570 руб. 38 коп.

ФИО5, как установлено судом, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Манским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края, и записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что о смерти ФИО5 сообщила его супруга ФИО2 (л.д. 18, 104).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Манского нотариального округа 

<

адрес> ФИО3 предоставлены сведения о том, что в ее производстве имеется наследственного дела на имущество, оставшееся после смерти ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, из которого, следует, что: 1) наследственное дело заведено на основании заявления наследника по закону - супруги наследодателя ФИО2, зарегистрированной по месту жительства, на момент подачи заявления, по адресу: 

<

адрес> которая приняла наследство в установленном законом порядке и подала заявление о принятии наследства по всем основаниям, предусмотренным ст. 1111 ГК РФ; 2) дочь наследодателя ФИО1 отказалась от наследства в установленном законом порядке и подала заявление об отказе от наследства по всем основаниям в пользу супруги наследодателя ФИО2; 3) иные наследники за оформлением наследственных прав не обращались; 4) ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, на следующее имущество: 4.1) квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> принадлежащую наследодателю на праве общей долевой собственности (в 1/3 (одной третьей) доле); 4.2) земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>; 4.3) автомобиль марки «ВАЗ-21053», регистрационный знак №, выпущенный в 1990 г. (л.д. 51, 52 - 100).

ГУ - УПФР в Уярском районе Красноярского края (межрайонное) дано сообщение от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО5 выплата пенсии за июнь 2014 г. произведена лично (л.д. 123).

Банком предоставлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым АО СК «Альянс» произвело Банку выплату страхового возмещения по акту № от ДД.ММ.ГГГГ на основании полиса № от ДД.ММ.ГГГГ за заемщика ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 335 руб. 34 коп. (л.д. 147, 148).

АО СК «Альянс», как следует из предоставленным документов, признало смерть ФИО5 страховым случаем и перечислило Банку по ФИО8 страховое возмещение в размере 39 335 руб. 34 коп., а соответственно при таких данных, учитывая наличие у ФИО5 страховой защиты по ФИО8 на случай смерти, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ФИО2 и ФИО1 суммы задолженности по ФИО8 не подлежат удовлетворению, при этом суд учитывает и то, что при подаче искового заявления Банк скрыл от суда наличие у ФИО5 страховой защиты по ФИО8 на случай смерти, а также скрыл подачу в АО СК «Альянс» заявления о выплате страхового обеспечения, которое было удовлетворено указанным страховщиком.

Непредставление Банком при подаче искового заявления документов, связанных с получением страховых выплат по ФИО8, свидетельствует о злоупотреблении правом, направленном на незаконное получение денежных средств с ФИО2 и ФИО1, а наличие в поведении Банка злоупотребления правом в силу ст. 10 ГК РФ исключает возможность удовлетворения исковых требований, предъявленных к ФИО2 и ФИО1

Банк в соответствии с представленными сведениями получил от АО СК «Альянс» страховую выплату по ФИО8 на сумму 39 335 руб. 34 коп. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем при несогласии с суммой страховой выплаты Банк вправе разрешить возникший с АО СК «Альянс» спор в арбитражном суде, учтя при этом заявление АО СК «Альянс» о пропуске срока исковой давности, которое суд признает обоснованным, поскольку с момента выплаты страхового возмещения (ДД.ММ.ГГГГ) и до подачи Банком искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) прошло более 03 лет, вследствие чего Банк утратил возможность требовать полной выплаты задолженности по ФИО8, в том числе и в рамках страховых отношений с АО СК «Альянс».

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 и ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 570 руб. 38 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 10 декабря 2019 г.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2019 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края А.П. Мордвинов