Дело № 2-162/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 14 февраля 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Черепановой АГ.,

при секретаре судебного заседания Китовой АК,

с участием ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 (Хромовой) ЮВ о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обосновываются тем, что 06.07.2013 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ..... рублей путем акцепта Банком оферты, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях по карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем 19.04.2018 Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчицы перед Банком составляет 132 768, 20 руб., из которых: 74 976,08 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 39 406,14 руб. – просроченные проценты, 18 385, 98 руб. – штрафные проценты. Просит взыскать с ответчика ФИО1 за период с 14.09.2017 по 19.04.2018 года задолженность в сумме 132 768, 20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 855,36 руб. 

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ФИО2, действующий на основании доверенности № от 30.11.2017, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО3 (Хромовой) ЮВ в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, по доводам, изложенным в письменных возражениях. В письменных возражениях указала, что экземпляр анкеты на руки ей не выдавался, она не получила условия предоставления кредита, тарифы банка. По ее запросу ей был предоставлен тарифный план 7.17 со ставкой ..... % годовых. Однако в поданном истцом исковом заявлении указан тарифный план с процентной ставкой ..... %. Также банк включает сумму основного долга, услуги СМС-банка, плату за обслуживание карты, плату за Программу страховой защиты, штрафы за неуплату минимального платежа, комиссию за перевод средств через МПС. Полагает, что банк, включая их в сумму основного долга, снова насчитывает на них процент, что приводит к двойному начислению процентов на проценты. Также банк списывает сумму поступлений с общей суммы долга не соблюдая очередность погашения требований, установленную ст. 319 ГК РФ. Согласно ее расчету сумма задолженности составляет ..... руб., в том числе ...... – основной долг, ...... – неоплаченные проценты, ...... – штрафы. Также указала, что в период с 06.07.2013 по 19.03.2016 с нее взимали плату за Программу страхования защиты, хотя она неоднократно отказывалась от данной услуги в личном кабинете. В период с 19.03.2016 по 19.11.2016 данная плата с нее не взималась, с 19.11.2016 взимания возобновились. Услуга СМС-банка, от которой она также отказалась, была сразу отключена. Полагает, что взимание денежных средств за программу страховой защиты следует признать незаконным, поскольку письменного договора от банка на программу страхования она не получала, своей подписи не ставила. Банк при заключении договора страхования должен был отправить ей договор с описанием всех условий страхования, страховых рисков, названием страховой организации, с которой заключается договор. В случае ее смерти или нетрудоспособности у нее не будет никакого документа о ее страховании. Считает, что данную плату следует исключить из суммы долга. Исходя из ее расчета сумма переплаты составила ...... В соответствии с ее расчетом согласно максимальной ставке по кредиту тарифного плата 7.17 будет видно, что долг перед банком отсутствует. Дополнила, что в представленном банком расчете задолженности не указано как начислялись проценты, какие и по какой формуле; не указано в какой последовательности распределялись ежемесячные платежи в счет погашения долга. С 18.04.2018 в расчетах банка не указаны суммы перевода по реквизитам через МПС, сумм начисленных комиссий. Расчеты банка некорректны. Просит в иске отказать. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ФИО1 сменила фамилию на ФИО3. в связи со вступлением в брак ..... (л.д.49).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Судом установлено, что 06.07.2013 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности ..... рублей (л.д. 26).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, однако, все необходимые условия договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанной ФИО1, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифными планами, в условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифах Банка по кредитным картам (л.д.26, 30-32).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка ФИО1 ознакомлена и приняла на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается ее подписью в Заявлении - Анкете и не оспаривается ответчиком.

ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Кредитная карта была передана ФИО1 не активированной, что могло позволить Клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.6 указанных Условий Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом. 

Пунктом 3.10 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в Банк по телефону, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. 

Как следует из выписки по договору ФИО1 пользовалась заемными средствами (л.д. 21-23).На основании Решения единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

При заключении Договора стороны согласовали, что Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, что подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете (п.п. 5.7, 5.9 Общих условий). 

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (п. 5.5 Общих условий).

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала условия Договора, допускала просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору. 

На основании п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором информирует Банк Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору кредитной карты. 

19.04.2018 года Банк расторг Договор кредитной карты с ФИО1 путем выставления в ее адрес Заключительного счета, дальнейшее начисление процентов и комиссий ответчику не производилось (л.д. 35).

Исходя из положений пункта 11 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.17 штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную в первый раз составляет ..... руб., второй раз подряд – .....% от задолженности плюс ..... руб., третий и более раз подряд – .....% от задолженности плюс ..... руб. (л.д.28).

Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены. 

Относительно довода ответчика о подключенных услугах установлено, что ФИО1 в течение длительного времени пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета-выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно путем обращения в Банк по телефону. 

Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. 

Ответчик ФИО1 указывает на то, что ей не была известно процентная ставка по кредиту. Однако согласно тарифному плану ТП7.17 п.2.1 процентная ставка установлена в размере ..... %. При снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги должна применяться процентная ставка, в соответствии с п. 2.2 (..... %) Тарифного плана (л.д.28).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент вправе заявить свое несогласие. В случае несогласия клиента с операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен заявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк вес имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции. 

ФИО1 этого не сделала, а продолжала пользоваться кредитной картой.

ФИО1 не согласна также со списанием денежных средств, связанных с оплатой участия в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Факт ознакомления ответчика с Условиями Программы страхования подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете. Согласно анкете заемщик имеет право отказаться участвовать в программе страхования, поставив соответствующую пометку напротив фразы «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка…». То есть клиент должен выразить согласие на участие в указанной Программе страхования.

ФИО1 своего несогласия не высказала. В соответствии с заявлением-анкетой, если в анкете не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты, то заемщик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. 

При этом ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (в сети Интернет). 

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги, осуществляется по желанию самого клиента. 

В соответствии с п. 4.8 Условий комплексного банковского обслуживания, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации по универсальному договору, для получения новых кредитов, выпуска кредитных карт, открытия картсчета, выпуска расчетных карт, размещения вклада а также других услуг, предоставляемых банком. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся за период с 14.09.2017 по 19.04.2018, составила ..... руб., из которых: ..... руб. - просроченная задолженность по основному долгу, ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. – штрафные проценты, что подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ..... в общей сумме ..... руб.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д.7-8).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

взыскать с ФИО3, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ..... за период с 14.09.2017 по 19.04.2018 в общей сумме 132 768, 20 руб., из которых: 74 976,08 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 39 406,14 руб. – просроченные проценты, 18 385, 98 руб. – штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 855,36 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (19.02.2019).

Судья (подпись) А.Г.Черепанова

Копия верна, судья