Дело 2-58/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«21» февраля 2020 года с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Насыровой Д.М.

при секретаре Нафигиной Т.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Банк «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредиту, взыскании процентов и неустойки до исполнения обязательства, о взыскании судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском с учетом его уточнения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 117433 рубля 78 копеек, а именно: 71133 рубля 23 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 26706 рублей 68 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19593 рубля 87 копеек – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3549 рублей 00 копеек. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 72101 рубль 74 копейки сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование об осуществлении полного возврата по договору. Но требование банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у Банка «СИБЭС»(АО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на предоставление интересов банка, были отменены приказом 1П-ВА от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС»(АО). Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи заемщика. Банк предъявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что денежные средства на счет банка не поступали.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен. 

Представители третьих лиц, привлеченных судом, - ООО МКК «Тиара», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Русские финансы» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка «СИБЭС»(АО) подлежащими удовлетворению частично. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 72101 рубль 74 копейки сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 42,85 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80 % годовых. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в обоснование заявленных требований представил расчет задолженности, а также выписку по лицевому счету, из которых следует, что ответчик погашение суммы задолженности производил ненадлежащим образом.

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом, в котором отсутствуют сведения о внесенных ответчиком ФИО1 платежах, внесенных через ООО «Русские Финансы» в ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Таира» после апреля 2017 года. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) №. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор б/н об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) №/ВК, в соответствии с которым ООО «Вайтстоун Капитал» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № к настоящему договору цессии на сумму 422 728 917руб. 91 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор №/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, представленной по запросу суда ООО «Русские Финансы», ответчиком ФИО1 внесены платежи по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ – 3000 рублей. который перечислен в Банк СИБЭС(АО), платеж ДД.ММ.ГГГГ – 3000 рублей перечислен в ООО «Вайтстоун Капитал», платежи ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3000 рублей перечислены в ООО МКК «ТИАРА». 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 117433 рубля 78 копеек, а именно: 71133 рубля 23 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 26706 рублей 68 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19593 рубля 87 копеек – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.8-9).

Суд, не может согласиться с требованиями банка о взыскании процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. 

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Суд полагает верным расчет, истца в части внесенных ответчиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составлял 71133 рубля 23 копейки.

Согласно графику платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2607 рублей 55 копеек, основной долг – 306 рублей 47 копеек. С учетом имеющейся переплаты на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по оплате основного долга за указанный период отсутствует. 

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3000 рублей, указанную сумму суд относит в погашение процентов в размере 2607 рублей 55 копеек, в погашение основного долга 392 рубля 45 копеек, остаток основного долга 70740 рублей 78 копеек. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2515 рублей 87 копеек, в погашение основного долга – 05 рублей 08 копеек, с учетом имеющейся переплаты. В июне платежи по кредиту не вносились.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2505 рублей 08 копеек, в погашение основного долга – 317 рублей 26 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 6000 рублей, указанную сумму суд относит на погашение процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2515 рублей 87 копеек, на погашение основного долга – 05 рублей 08 копеек, на погашение процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2505 рублей 08 копеек, остаток суммы 973 рубля 97 копеек на погашение основного долга, остаток основного долга составит 69761 рубль 73 копейки. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 2577 рублей 03 копейки, основной долг – 245 рублей 31 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 6000 рублей, указанную сумму суд относит на погашение процентов в размере 2577 рублей 03 копейки, остаток суммы 3422 рубля 97 копеек, суд относит в погашение основного долга, который составит 66338 рублей 76 копеек. 

Задолженность по процентам за период с 28 августа по ДД.ММ.ГГГГ составит 335 рублей 87 копеек (66338,76 х 16,8% х 11 дн : 365 дней).

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение внесена сумма 3000 рублей, которую суд относит в погашение задолженности по процентам в размере 335 рублей 87 копеек, остаток 2664 рубля 13 копеек суд относит в погашение основного долга. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга, с учетом внесенных ответчиком ФИО1 платежей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ: 

Расчет неустойки будет выглядеть следующим образом:

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 66338,76х0,1%х64=4245,68;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 63674,63х0,1%х63=4011,5;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 60674,63х0,1%х771=46780,14. 

Итого размер пени за просрочку основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, составил 55037 рублей 32 копейки.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до 20 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 674 рубля 63 копейки, в том числе: 60674 рубля 63 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 20 000 рублей – задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным исковым требованиям (68,7%) в размере 2438 рублей 16 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 674 рубля 63 копейки, в том числе сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 60674 рубля 63 копейки, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000 рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов расходы по оплате госпошлины в размере 2438 рублей 16 копеек. 

В иске Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же по день фактической уплаты основного долга взыскателю - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий Д.М. Насырова