№2-1867/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2017 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Сердюковой А.Ю.

при секретаре Гордеевой Н.П.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к (адрес) о взыскании денежных средств 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к (адрес) о взыскании платы а присоединение к программе страхования. В обоснование заявленного требования указала, что (дата) между ФИО1 и (адрес) заключен договор кредитования (№), по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 700000 рублей сроком на пять лет под 19, 5 % годовых. При заключении кредитного договора специалист банка заявил, что получение кредита возможно только лишь при заключении заемщиком договора страхования жизни и трудоспособности. Но, как заявил специалист банка, после полного погашения кредита и если не наступит страховой случай, деньги по страховке могут быть возвращены, по заявлению заемщика. Объективных причин для страхования жизни и здоровья за 2 800 рублей в месяц, а за пять лет действия договора 151200 рублей у истца не было. Истец имеет хорошее состояние здоровья, регулярно обследуется по профессиональным требованиям, более двадцати лет работает лаборантом в МБОУ СШ (№), имеет средний заработок около 15000 рублей, получает пенсию 14000 рублей, на хорошем счету у начальства, состоит в браке уже сорок лет. Кредит был необходим истцу для приобретения жилья для своей матери, которая после смерти своего мужа, отца истца осталась одна и нуждалась в уходе. Кредит брался как дополнительные средства для покупки квартиры и ремонта в ней. Риск не возврата кредита в случае утраты трудоспособности истцом ничтожен. Никаких видимых причин для страхования своей жизни и трудоспособности, то есть более четверти суммы кредита, у истца не было. Считает, что условия страхования были навязаны истцу банком при выдачи кредита, что прямо запрещено пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (№) от (дата) После полного досрочного погашения кредита, (дата) Истец обратилась в банк с заявлением о возврате выплаченных по страховке денег в сумме 151 200 рублей. Письмом от (дата) банк отказал вернуть деньги, и более того заявил о том, что я должна продолжать платить по страховке до (дата) Считает, что банк нарушил ее права как потребителя, включив в договор о выдаче кредита условие о страховании заемщика. Просит взыскать с ответчика в свою пользу уплаченные страховые взносы в сумме 151200 рублей. 

Определением от (дата) в качестве третьего лица по делу привлечено (адрес) В судебном заседании (дата) внесены изменения в наименование третьего лица с (адрес) в связи с переименованием юридического лица. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала по изложенным в иске и дополнении к иску основаниям, доводы, изложенные в исковом заявлении полностью подтвердила, пояснила, что ей нужны были срочно деньги на приобретение квартиры для своей матери. Она обращалась в разные банки, но в них ей отказывались выдать на сумму 700000 рублей. Банки предлагали ей меньшие суммы кредита без страховки и поручителей, но ее это не устроило. (адрес) согласился выдать ей указанную выше сумму кредита, но с условием страхования и с поручителем. Так деньги нужны были срочно – она согласилась. Считает, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования. Просит иск удовлетворить. 

Свидетель (адрес) в судебном заседании пояснила, что истец приходится ей коллегой по работе. В 2012 году ФИО1 попросила ее стать ее поручителем в банке, так как ей нужно было взять кредит. Когда они пришли в (адрес) то сотрудник банка им сказал, что сумма кредита большая, поэтому нужно застраховаться. Они согласились, подписали все документы, поскольку истцу нужны были деньги срочно. Других вариантов банк не предложил. 

Представитель ответчика (адрес) в суд не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Представил письменный отзыв на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела без его участия. Согласно письменному отзыву исковые требования не признает, считает, что истец пропустила срок исковой давности по заявленным требованиям, кроме того, считает, что истец добровольно согласилась на страхование, подписав соответствующее заявление. В период действия договора она могла бы досрочно прекратить страхование, но обратилась с таким заявлением только в декабре 2016 года, когда очередной период программы страхования уже начал действовать. Просит в удовлетворении иска отказать. 

В судебное заседание представитель (адрес) не явился по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просит рассмотреть дело без его участия, не признает исковые требования, указывает, что ФИО1 была внесена в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастного случая и болезней на основании списка застрахованных представленного банком. Банк производил перечисление страховых премий за нее. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица. 

Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца, свидетеля, суд приходит к следующим выводам:

В соответствие со ст. 9 ФЗ от (дата) №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от (дата) (№) «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствие с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании из представленных материалов по кредитованию (на листах дела 47-53 и 84-94), (дата) между ФИО1 и (адрес) заключен договор кредитования (№), по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 700000 рублей сроком на пять лет (до 04.05.2017г.) под 19, 5 % годовых. На основании заявления ФИО1 от 04.05.2012г. и соответствующей подписи в анкете заявителя о согласии на страхование, она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Условие о страховании было включено в вышеуказанный кредитный договор. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся (адрес) Плата за присоединение к страховой программе составила 0,4% в месяц от суммы кредита. Истцу был выдан график платежей, согласно которому сумма ежемесячного взноса в счет погашения кредита составила 21155 рублей. В данную сумму включена плата за страхование в размере 2800 рублей. Страховщиком являлось (адрес) (в настоящее время (адрес) на основании договора №СИС-2/11 от 30.05.2011г. заключенному между (адрес) и (адрес) Согласно отзыву (адрес) ФИО1 была внесена в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастного случая и болезней на основании списка застрахованных представленного банком. Банк производил перечисление страховых премий за нее

Как следует из учредительных документов, выписки из ЕГЮЛ по состоянию на 06.04.2017г. наименование банка изменено с (адрес)

Рассматривая исковые требования ФИО1 о взыскании уплаченных страховых премий, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ч.18 ст.5 Федерального закона от (дата) N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Части 1, 2, 6, 10 статьи 7 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ. 

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

Из содержания п. 5 анкеты-заявления ФИО1 от 04.05.2012г. (л.д.52, 94) следует, что она из двух предложенных вариантов согласилась на присоединение к программе страхования. (дата) ФИО1 ознакомилась с программой страхования, согласилась с ними и подписала заявление на присоединение к программе страхования (л.д. 50, 91) 

Данная оферта была акцептована, с истцом был заключен кредитный договор(№) от 04.05.2012г. в котором содержится условие о страховании, размере ежемесячной страховой премии. Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор (№) от 04.05.2012г. с условием страхования был заключен на основе волеизъявления сторон, в том числе и заемщика. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При заключении кредитного договора истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные как кредитным договором, так и договором страхования. Полная информация о стоимости услуг страхования была доведена до истца.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч.1,3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Часть 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, данное положение не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что форма кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком и порядок его заключения не нарушены и соответствуют требованиям действующего законодательства, обстоятельств предусмотренных ст.ст. 173, 178, 179, 169, 170, 171 Гражданского кодекса РФ по делу не было установлено, вследствие чего, договор страхования не может быть признан недействительным по вышеуказанным основаниям. 

Обращаясь с настоящим иском, истец ссылается на то, что в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» услуга страхования была ему навязана банком, вследствие чего, в порядке ст. 168, 166 Гражданского кодекса РФ договор страхования является не действительным. 

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из анкеты на предоставление кредита, подписанного истицей и заявления на присоединение к программе страхования видно, что вся необходимая информация до истца была доведена: она была ознакомлен с условиями страхования, с суммой страховой премии и порядком ее уплаты. Суду представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. При этом истица указала, что она обращалась в другие банки и ей готовы были предоставить кредит без страховки, но на меньшую сумму, но ее это не устроило, поэтому она обратилась в банк ответчика, где стороны достигли соглашения о кредитовании и страховании. 

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности, предусмотренной ст. 10 ГК РФ, суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях. В случае неприемлемости условий в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении на присоединение к программе страхования и п. 5 анкеты-заявления о согласии страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, об отсутствии основания для признания действий банка по подключению истца к программе страхования незаконными и противоречащими ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно выписки по счету, ФИО1 досрочно погасила кредит (дата), (дата) подала в суд настоящее заявление. Также установлено, что в период действия указанного договора стороны его не изменяли и не расторгали.

Часть 2 ст. 167 ГК РФ устанавливает, что при недействительной сделке каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по страхованию страховой организацией на весь период кредитования истца была предоставлена, а истцом оплачена. Таким образом, действующее законодательство РФ не предусматривает возможности применения предусмотренной ст. 167 ч.2 ГК РФ двусторонней реституции относительно части сделки и предполагает возвращение сторон в первоначальное положение по всем обязательствам сделки, в связи с чем, взыскание с банка суммы, уплаченной за страхование, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. Рассматривая вышеуказанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

В соответствии с п.2 ст.199 ГПК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Статья 207 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Исходя из конституционно-правового смысла ст.181 ГК РФ, изложенной в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от (дата) (№)-О, от (дата) (№)-О-О установление сроков исковой давности обусловлено необходимостью обеспечить стабильность гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. 

Обращение истца в суд за защитой нарушенного права последовало (дата), что подтверждено штампом входящей корреспонденции. Договор был заключен (дата). В этой связи, с учетом установленного законом трехгодичного срока исковой давности и заявления ответчика о его применении, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек (дата). Ходатайства о восстановлении срока не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока суду не представлено. В этой связи, суд полагает обоснованным заявление ответчика о применении срока исковой давности к исковым требованиям по договору от (дата).

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к (адрес) о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Сердюкова А.Ю.

Текст решения в окончательной форме изготовлен (дата)