Дело № 2-300/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск 09 августа 2019 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Чупровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Архангельского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по обязательствам наследодателя,

У С Т А Н О В И Л:

Архангельский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по обязательствам наследодателя. 

Свои требования мотивировали тем, что между АО «Россельхозбанк» и И.Л. было заключено соглашение № *** от __.__.______г., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 128 000 рублей по ставке 18,5% на неотложные нужды. Одновременно с заключением соглашения заемщик подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков, предложенной банком в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 26.12.2014, заключенного между Банком и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Согласно программе страхования №5, к которой был присоединен заемщик, одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. __.__.______г. заемщик умер, в связи с чем банк предпринял меры по сбору документов, необходимых для страховой выплаты по соглашению №№ ***, и обратился к страховщику с заявлением о страховом случае. АО СК «РСХБ-Страхование» решение о выплате страхового возмещения не приняло, поскольку имеющиеся в его распоряжении документы не позволяют признать обстоятельства смерти И.Л. страховым случаем. Неисполненные денежные обязательства И.Л. перед банком составляют 87 122,24 рублей, из которых 79 846,21 рублей - просроченный основной долг с __.__.______г., 7 276,03 рублей - проценты за пользование кредитом за период с __.__.______г. по __.__.______г.. Банк направил в адрес возможных наследников уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, которые оставлены без ответа. Просили суд взыскать с надлежащих ответчиков сумму указанной задолженности, а также судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца не участвовал. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Дело просил рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в заявлении, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что после смерти отца в наследство никто из его детей не вступал, наследственное имущество отсутствует, с иском не согласна.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовал, в отзыве на заявление указал, что с исковыми требованиями не согласен.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» также не принял участия в судебном заседании, о времени и месте которого извещен надлежащим образом. В отзыве на иск указали, что в связи с поступлением заявления на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица И.Л., были запрошены дополнительные документы, которые до настоящего времени не представлены. У страховщика отсутствует возможность для признания события страховым или не страховым случаем.

Третье лицо ФИО3 возражала против удовлетворения иска.

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании участия не принял, о времени и месте его проведения извещался в установленном законом порядке.

Поскольку стороны и лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика ФИО1, третье лицо ФИО3, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. между АО «Россельхозбанк» и И.Л. было заключено соглашение № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 128 000 рублей, сроком до __.__.______г., с процентной ставкой в размере 18,5% годовых.

Зачисление кредита И.Л. произведено __.__.______г., что подтверждается его лицевым счетом и банковским ордером № ***. 

__.__.______г. И.Л. умер.

Истец по состоянию на __.__.______г. исчислил задолженность по соглашению, которая составила 87 122,24 рублей, из которых просроченный основной долг - 79 846,21 рублей и просроченные проценты - 7 276,03 рублей.

Обращаясь с настоящим иском, истец просит взыскать указанную задолженность с надлежащих ответчиков.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага

Со смертью И.Л. открылось наследство.

В силу положений ст. 1152 ГКРФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Способы принятия наследства закреплены в ст. 1153 ГКРФ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 58-60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследникам.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что наследниками И.Л., в силу ст. 1142 ГК РФ, являются его дети - ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, иных наследников первой очереди не имеется.

Наследники к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались, наследственное дело к имуществу И.Л. заведено нотариусом Красноборского нотариального округа на основании извещения и запроса АО «Россельхозбанк» от __.__.______г. о наличии задолженности по соглашению № *** от __.__.______г..

Из уведомления Управления Росреестра по *** области и Ненецкому автономному округу от __.__.______г. следует, что прав на недвижимое имущество за И.Л. не зарегистрировано. 

Из информации, представленной Северным филиалом АО «Ростехинвентаризация - Федеральное БТИ» от __.__.______г., Котласским отделением ГБУАО «АрхОблКадастр» от __.__.______г., сведения о регистрации права собственности на объекты недвижимого имущества за И.Л. отсутствуют.

Согласно ответам оГИБДД ОМВД России «Красноборский» от __.__.______г. № ***, УМВД России по *** области от __.__.______г. № ***, ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по *** области от __.__.______г. за И.Л. транспортные средства, прицепы к ним, а также маломерные суда, лодочные подвесные моторы в собственности не значатся. 

Счета и вклады, открытые в банках на имя И.Л., в ПАО «Почта Банк», ПАО «Банк ВТБ», Санкт-Петербургском филиале «БАНК СГБ» отсутствуют, что подтверждается ответами указанных кредитных организаций.

На имя И.Л. в ПАО «Сбербанк России» имеется счет, на котором остаток составляет 46,41 рублей.

Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что И.Л. на момент смерти проживал один по адресу: 

<

адрес>, данное жилое помещение его собственностью не является.

Фактические обстоятельства по делу свидетельствуют о том, что наследственное имущество у И.Л. отсутствует. Ответчики предусмотренными законом способами наследство не принимали, следовательно, не могут нести ответственность по долгам наследодателя. 

Доказательств совершения действий в отношении наследственного имущества И.Л., свидетельствующих о фактическом принятии ответчиками наследства умершего отца, истцом не представлено, равно как и доказательств существования такого имущества.

Доводы истца о том, что задолженность по кредитному договору может быть взыскана со страховой компании, поскольку в результате заключения договора страхования АО СК «РСХБ-Страхование» взяло на себя обязанность в случае наступления страхового случая произвести выплату страхового возмещения, в счет погашения ее задолженности перед банком, суд находит несостоятельными. 

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В целях обеспечения исполнения своих обязательств И.Л. одновременно с заключением соглашения № *** от __.__.______г. было подписано и подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, предложенной банком в рамках Договора добровольного коллективного страхования заемщиков от __.__.______г. № ***, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователь ОАО «Россельхозбанк», застрахованное лицо - дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита «пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №5. Выгодоприобретателем является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Страховая сумма по конкретному страховому лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования №5 в течение срока действия кредитного договора. Страховыми случаями являются, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Болезнь (заболевание) в рамках Программы страхования №5 определена как - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период обострения на застрахованное лицо действия договора страхования. При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №5. Не подлежат страхованию, в том числе, лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от заболеваний сердца; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

В связи со смертью заемщика И.Л. истец предпринял меры по сбору документов, необходимых для страховой выплаты, и обратился к страховщику с заявлением о страховом случае.

АО СК «РСХБ-Страхование» решение о выплате страхового возмещения не было принято, поскольку предоставленные банком документы не позволяют признать обстоятельства смерти И.Л. страховым случаем.

По ходатайству истца судом были истребованы в медицинских учреждениях выписки о состоянии здоровья И.Л. за период со дня ведения медицинских карт и до даты смерти И.Л.

Согласно выписке из амбулаторной карты, представленной ГБУЗ АО «Красноборская ЦРБ», И.Л. с *** года состоял на диспансерном учете с диагнозом «гипертоническая болезнь 1-2 степени», в 2014 году ему поставлен диагноз «ИБС атеросклеротический кардиосклероз. Стенокардия напряжения». Ежегодно И.Л. проходил стационарное лечение с диагнозом: ИБС стенокардия напряжения. ФК II Нарушение ритма сердца по типу синусовой тахикардии ГБ III риск IV. 

Из посмертного эпикриза следует, что И.Л. на день смерти поставлен диагноз: ИБС. Q-ОИМ передней стенки ЛЖ от __.__.______г.. KillipIII. Нарушение ритма по типу наджелудочковых, желудочковых экстрасистол. ТЛТ пуролазой __.__.______г..

Изложенное свидетельствует о том, что на момент подписания заявления на страхование И.Л. знал о наличии имеющегося у него заболевания и как следствие, отнесение его к застрахованным лицам, на которых не распространяется страховое покрытие.

Из заявления И.Л. на присоединение к Программе №5 следует, что ему было понятно и он был согласен с тем, что договор страхования в отношении него исключается на вышеуказанных условиях, до подписания заявления он был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были ему разъяснены и с которыми он был ознакомлен.

Из исследованных судом документов следует, что смерть И.Л. наступила в результате осложнения имевшегося у него на момент заключения договора страхования хронического заболевания «ишемическая болезнь сердца», в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать данный случай страховым, а доводы истца о наличии оснований для взыскания страхового возмещениянеобоснованными.

Поскольку истец в соответствии с требованиями ст. 12, 56, 57 ГПК РФ доказательств наличия наследственного имущества у заемщика и принятие его наследниками - ответчиками по делу, а также наступление страхового случая, не представил, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку в удовлетворении основного требования суд отказывает, требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, на основании ст.98 ГПКРФ, удовлетворению также не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

в иске к ФИО1, ФИО2, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашению № *** от __.__.______г. в сумме 87 122,24 рублей, из которых 79 846,21 рублей - просроченный основной долг с __.__.______г., 7 276,03 рублей - проценты за пользование кредитом за период с __.__.______г. по __.__.______г., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 814 рублей Архангельскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Белякова