Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2018 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-410/18 по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, в котором просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 197 545 рублей 06 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 023 рублей 28 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей.

В обоснование своих требований указывает следующее: ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 050 000 рублей под 12,5 % годовых на срок 300 месяцев. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 11 454 рублей. Согласно пункту 4.2.1 кредитного договора Заемщик имеет право произвести полный или частичный досрочный возврат кредита. ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности истцом была досрочно погашена в полном объеме. Сумма кредита была выдана на 300 месяцев (25 лет), проценты рассчитаны из расчета пользования заемными денежными средствами в течение 25 лет, при составлении графика платежей, банк заложил возможные убытки из расчета пользования денежными средствами в течение 25 лет. Фактически ФИО1 пользовался заемными денежными средствами в течение 72 месяцев (6 лет), за указанный период размер основного долга уменьшился с 1 050 000 только до 997 715 рублей. Так, за период пользования кредитом, он уплатил Банку сумму в размере 824 688 рублей, из уплаченной суммы в счет погашения основного долга было списано только 52 285 рублей, остальная часть уплаченных им средств в размере 768 996 рублей 07 копеек была направлена на погашение процентов за пользование кредитом. Вплоть до ДД.ММ.ГГГГ истец ежемесячно перечислял денежные средства на погашение кредита и процентов. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет полного досрочного погашения кредита. Истцом были внесены денежные средства в сумме 1 005 500 рублей, что подтверждается движением по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в АКБ «Абсолют Банк» (Исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ). В итоге истцом в течении 72 месяцев реального пользования заемными средствами внесены на счет № в АКБ «Абсолют Банк» денежные средства в сумме 1 818 996 рублей 07 копеек, в том числе на погашение основной суммы кредита 1 050 000 рублей, а также в счет погашения процентов 768 996 рублей 07 копеек (письмо АКБ «Абсолют Банк». № от ДД.ММ.ГГГГ). На погашение процентов за пользование заемными денежными средствами за 300 месяцев согласно графику погашения, ФИО1 должен был уплатить конкретную сумму денежных средств в размере 2 381 045 рублей 88 копеек или 7936 рублей 82 копейки в месяц. Таким образом, за 72 месяца фактического пользования кредитом он должен был перечислить банку проценты за пользование кредитом сумму в размере 571 451 рублей 01 копейка (7936,82*72). Истец считает, что так как денежными средствами банка он не пользовался в течении всего периода, предусмотренного кредитным договором, проценты за пользование кредитом должны были быть уменьшены. Таким образом, истцом должны были быть внести на счет Банка денежные средства в сумме 1 621 451 рублей 01 копейка, в том числе: 571 451 рубль 01 копейка - проценты за пользование заемными средствами за 72 месяца; 1 050000 рублей – сумма основного долга. Фактически им внесено на счет в АКБ «Абсолют Банк» 1 818 996 рублей 07 копеек. Следовательно, переплата по договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с АКБ «Абсолют Банк» составляет 197 545 рублей 06 копеек. По условиям договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из периода действия договора, т.е. за 300 месяцев. Банк произведя перерасчет основного долга, не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом, что противоречит действующему законодательству. Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам. При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов. При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа, который может незначительно отличаться от остальных). Сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле в составе которой следует, что в формулу размера ежемесячного аннуитетного платежа включается количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности, а именно проценты оплачивались ФИО1 не за реальный период пользования кредитом, а за периоды, которые наступят в будущем. (п. 3.3.9 кредитного договора) В связи с изложенным, сумма переплаченных процентов в размере 197 545 рублей 06 копеек является для банка неосновательным обогащением, которое подлежит возврату по правилам ст.1102 ГК РФ. В силу ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истец полагает, что с банка в его пользу подлежат уплате проценты, рассчитанные в соответствии со ст.395 ГК РФ, в сумме 11 023 рублей 28 копеек. истец также считает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей, а также судебные расходы в размере 25 000 рублей (квитанция к ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ) за оказанную юридическую помощь. 

От представителя ответчика АКБ «Абсолют банк» (ПАО) в суд поступили возражения на исковое заявление ФИО1, в которых указывается на необоснованность заявленных требований, поскольку заемщик обязан ежемесячно оплачивать проценты за фактическое пользование кредитом, истцом погашения производились регулярно в размере, установленном договором, ДД.ММ.ГГГГ. Истцом была внесена сумма в размере 1 005 500 рублей, обязательства по кредитному договору были погашены досрочно в полном объеме (подтверждается выпиской по счету №). Как следует из кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности, подлежащей возврату (п.3.2 Кредитного договора), исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие 300 месяцев должно осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Таким образом, ответчик, ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 450, 809, 819 ГК РФ и условия Кредитного договора, считает, что проценты истцу за пользование предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Истец ФИО1, представители истца ФИО2, ФИО3, представитель ответчика АКБ «Абсолют банк» (ПАО) в судебное заседание не явились, были надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, представили в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 050 000 рублей на срок 300 месяцев (п. 1.1) под 12,5 % годовых (п.3.1), размер ежемесячного аннуитетного платежа по договору составляет 11 454 рубля(п.3.3.9).

При этом. согласно п.3.2 кредитного договора проценты начисляются на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Пунктом 3.3 предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленных за пользование кредитом, ежемесячно.

В случае если на момент полного погашения кредита общая сумма начисленных процентов за пользование кредитом процентов, указанная в графике платежей, превышает размер процентов, исчисленный в соответствии с условиями договора, фактический размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с требованиями договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита (п. 3.3.9 кредитного договора)

При подписании договора стороны согласовали график погашения кредита, в котором указаны суммы ежемесячных платежей, в том числе суммы, подлежащие уплате в счет основного долга и в счет процентов по договору(т.1 л.д.18-23).

Кредитные обязательства истцом исполнены досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. С момента заключения кредитного договора до досрочного погашения кредита ФИО1 в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) перечислены денежные средства в размере 1 818 996 рублей 07 копеек, из них основной долг – 1 050 000 рублей, проценты 768 996 рублей 07 копеек, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, письмом АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.27-36).

В связи с досрочным исполнением кредитного договора, истец направил ответчику АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) претензию, в которой просит произвести перерасчет излишне уплаченных процентов (т.1 л.д.37). 

Из письма АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ, направленного истцу ФИО1 следует, что Банком проведена проверка суммы процентов за пользование кредитом, начисленной по договору, по результатам которой ошибок в расчете не выявлено, проценты были уплачены только за фактическое время пользования денежными средствами(т.1 л.д.38).

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов ежемесячно на остаток основного долга по кредиту, подлежащего возврату (ссудной задолженности), начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п 3.2 кредитного договора), при этом первый платеж состоял из начисленных процентов за первый процентный период и подлежал оплате одновременно с ежемесячным платежом за второй процентный период в срок, определенный для второго платежа, таким образом, платеж, подлежащий оплате по окончании второго процентного периода состоял из суммы первого платежа и аннуитетного платежа за второй процентный период (п.3.8 кредитного договора), в последующие 298 платежей заемщик производил погашение кредита ежемесячно и уплату начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа), размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого и последнего) составлял 11 454 рубля (п.3.9 кредитного договора).

Базой для начисления процентов являлось действительное число календарных дней в году.

Согласно представленному истцом расчету суммы процентов по кредитному договору, ФИО1 реально пользовался заемными средствами по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в течение 72 месяцев, и уплатил банку сумму в счет погашения основного долга в размере 1 050 000 рублей, проценты- 768 996 рублей 07 копеек, а должен был уплатить проценты в размере 571 451 рубль 01 копейка.

Представленный ФИО4 расчет не соответствует условиям кредитного договора, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов истец исходил не из фактического пользования истцом суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом -72 месяца. При этом, при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 22 520 рублей 15 копеек в месяц (1 050 000 рублей + 571 451 рубль 01 копейку) : 72 месяца), вместо предусмотренных договором 11 454 рублей.

Внесение ежемесячных платежей в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга.

Однако сведений о том, что истцом вносились ежемесячные платежи в размере, соответствующем сроку кредитования - 72 месяца, материалы дела не содержат.

Напротив, из материалов дела следует, что досрочное погашение кредита произведено истцом в ноябре 2017 года путем внесения единовременно суммы в размере 1 005 500 рублей, а до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего истцом подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга.

Таким образом, действия банка по начислению процентов на фактическую сумму кредита, находившуюся в пользовании заемщика, соответствуют закону, права истца не нарушают, уплаченные проценты не образуют неосновательного обогащения, подлежащего возврату истцу.

Поскольку суд пришел к выводу о законности действий ответчика по начислению процентов, требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя также подлежат отклонению.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 310, 450, 809, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 98, 195-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) о взыскании денежных отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Судья Песчанокопского 

районного суда О.В.Золотухина