Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Кошки 

Самарской области 21 сентября 2018 года

Кошкинский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ельчанинова А.С., 

при секретаре Оларь К. В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ страхование» о прекращении оказании услуги страхования, исключения из числа участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскание штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, сумма кредита – 245 205 руб. 00 коп., срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора ответчиком были нарушены существенные условия договора, истец был подключен к программе коллективного страхования. Страховая премия, удержанная ответчиком при выдаче кредита составила 52 964 руб. 00 коп., что является незаконным. ООО СК «ВТБ Страхование» истцом была предъявлена претензия об отказе от страхования и возврате денежных средств, однако ему было отказано. Стоимость почтовых услуг по отправке заказного письма составила 192 рубля. Неправомерными действиями ответчика ему был причинен моральный вред на сумму 10 000 рублей. В связи с чем, просит суд прекратить оказание услуги страхования и исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору заключенного ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в его пользу страховую премию, уплаченную им в размере 52 964 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в размере 26 482 рубля, почтовые расходы в сумме 192 рубля. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнил, и просил прекратить оказание услуги страхования и исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по договору заключенного ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в его пользу страховую премию, уплаченную им в размере 52 669 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в размере 26 334 рубля 55 копеек, почтовые расходы в сумме 192 рубля. 

Ответчик ООО СК «ВТБ страхование» в лице представителя по доверенности ФИО3 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в отзыве в удовлетворении исковых требований истца просил отказать, т.к. ООО СК «ВТБ страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Третье лицо – ПАО «Банк ВТБ» в лице представителя по доверенности ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в удовлетворении исковых требований истца просила отказать. 

Изучив материалы дела, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ) (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия) (л.д. 160-167).

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК «ВТБ Страхование», а "страхователем" – Банк (л.д. 160).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия) (л.д. 160).

Согласно пункту 1 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 66 205 рублей 00 копеек состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 13 241 руб. и страховой премии в размере 52 964 руб. (л.д. 39).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из материалов дела следует, что истцом была оформлено заявление на получение кредита (л.д. 8).

Подписав согласие на кредит по договору №, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в частности по оплате платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Обязался неукоснительно соблюдать условия договора.

Сторонами согласована сумма кредитования - 245 205 руб. 00 коп., срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 52 964 руб. 00 коп. 

В исковом заявлении истец ссылается на то, что заключение кредитного договора с включением в него обязанной услуги по страхованию жизни и здоровья является навязанными, какой либо информации по данной услуге банк ему не предоставил, в связи с чем, ущемил его права как потребителя. 

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением об отказе от добровольного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и получении выплаченной им страховой премии (л.д. 12).

Ответчиком отказано в удовлетворении заявления истца со ссылкой на то, что для отключения от программы страхования истцу необходимо обратиться в Банк ВТБ (ПАО), т.к. непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом страховая премия в размере 52 673 рубля 80 копеек с учетом вычета части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

Расчет страховой премии подлежащей взысканию: 

52964 руб.:1825 дн.х10 дн. =290 руб.20 коп. 52964руб.-290 руб.20 коп. =52673 руб.80 коп.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании данной нормы, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 26 336 рубля 90 копеек из расчета 52673 рубля 80 копеек:2.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со статьями 151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий.

Руководствуясь изложенным, суд требования истца о компенсации морального вреда с учетом степени вины ответчика, нравственных страданий, понесенных истцом, считает подлежащими удовлетворению частично и с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере 5 000 руб. 

Доводы ответчика о том, что ООО СК «ВТБ страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, суд считает необоснованными, т.к. в соответствии с Договором коллективного страхования несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка. Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК «ВТБ Страхование», а "страхователем" - Банк.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы, понесенные истцом в сумме 192 рубля 00 копеек.

С ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой, истец был освобожден в размере пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2870 рублей 32 копейки.

В связи с изложенным, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ страхование» о прекращении оказании услуги страхования, исключения из числа участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскание штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Прекратить оказание услуги страхования и исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору заключенного ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 уплаченную им страховую премию в размере 52 673 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 26 336 рублей 90 копеек, почтовые расходы в сумме 192 рубля 00 копеек. 

В остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 2870 рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам через Кошкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Ельчанинов

Решение суда в окончательной форме изготовлено и подписано судьей ДД.ММ.ГГГГ.