Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 19RS0001-02-2020-002015-39

11 ноября 2020 года Дело №2-2237/2020

Абаканский городской суд,

В составе председательствующего судьи Царевой Е.А.,

При секретаре Щупловой В.Д.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференцсвязи гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, 

с участием: истца – ФИО1;

представителя истца – ФИО2, действующего на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ;

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующей на основании доверенности;

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ФИО1, представитель истца ФИО2 заявленные требования поддержали, суду пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ истцу позвонило неустановленное лицо, представившись сотрудником банка, предложило установить на телефон приложение, которое будет отчищать телефон от вирусов. Истец поверив, что это сотрудник банка выполнила его указание. После чего истцу на телефон пришло сообщение, что оформлен кредит на сумму 44 212 руб. 33 коп. Истец сразу же позвонила в Банк, сообщила, что кредит не оформляла, также истец сразу обратилась в полицию. Истец считает, что поскольку она кредит не оформляла, то выплачивать его она не должна. В связи с чем, ФИО1, представитель истца ФИО2 просили суд заявленные требования удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между истцом и Банком в офертно-акцептном порядке, в соответствии с действующим законодательством. Для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, Банк направлял на ее номер телефона два СМС-сообщения с паролями. После зачисления денежных средств на счет банковской карты МИР № в сумме 44 212 руб. 33 коп. истцу также было направлено сообщение. Истцом были совершены все необходимые действия, направленные на заключение кредитного договора в системе «Сбербанк Онлайн». После зачисления кредитных средств на счет истец распорядилась ими, переведя на другой расчетный счет. После обращения истца в Банк, денежные средства были возвращены на расчетный счет истца. По мнению представителя ответчика, основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3 просила суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно заявлению ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты в рамках заключенного ранее договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ и открытии счета карты №*****4794. Одновременно истец обратилась к Банку с просьбой подключить экономный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона № к карте, выпущенной в соответствии с настоящим заявлением. Впоследствии данный номер телефона был изменен на №.

Истец в судебном заседании не отрицала факт получения банковской карты с подключенной к номеру телефона № услугой «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 44 212 руб. 33 коп. под 16,90% годовых на срок 37 месяцев. 

Заявляя требования о расторжении данного кредитного договора, истец настаивает, что данный договор не заключала, денежные средства не получала.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

Разделом 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Пунктом 3.9.2 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Пунктом 3.8 предусмотрено, что операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Пунктом 3.9 предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль / нажатие кнопки «Подтверждаю». 

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-Банку (Мобильному банку) по карте, SMS��������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????

Пунктом 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Правилами электронного взаимодействия предусмотрено, что аутентификация клиента банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими данными, имеющимися в базе данных банка. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 16.27 час. ФИО1 обратилась к банку с заявлением на получение потребительского кредита. 

В 16.28 час. ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: «пароль – 39278, Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредита: сумма 44 212 руб., срок 37 мес., процентная ставка от 16,9% годовых. 

В 16.32 час. ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: «пароль – 82061, Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 44 212 руб. 33 коп., срок 37 мес., процентная ставка 16,90% годовых, с программой защиты жизни, здоровья и от недобровольной потери работы 4 212 руб. 33 коп., карта зачисления MIR6219».

В 16.38 час. ДД.ММ.ГГГГ на счет банковской карты ФИО1 № произведено зачисление кредита в размере 44 212 руб. 33 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела выписками по счету и распечаткой текстовых SMS-сообщений. 

Также в подтверждение заявления кредитного договора ответчиком предоставлено суду заявление-анкета на получение потребительского кредита и сам кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписанные простой электронной подписью ФИО1 по номеру мобильного телефона №. При этом п. 17 кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита зачисляется на счет №.

Руководствуясь вышеуказанными нормативными актами Банка, учитывая последовательность действий сторон, суд считает, что при проведении операции по заключению кредитного договора истцом был использован правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются простой электронной подписью истца, что свидетельствует о заключении кредитного договора посредством совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет истца.

Согласно положениям ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

При этом в силу данной нормы бремя доказывания обстоятельств безденежности договора займа лежит на заемщике.

Между тем, как указывалось выше, согласно имеющимся в материалах дела выпискам по счету, ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истца была перечислена сумма кредита в размере 44 212 руб. 33 коп.

Таким образом, учитывая, что денежные средства по кредиту были перечислены Банком на текущий банковский счет заемщика, суд считает, что между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Исходя из содержания вышеприведенных правовых норм, расторжение договора возможно либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке по требованию заинтересованной стороны, доказавшей существенное нарушение условий договора ее контрагентом, либо в случаях, специально предусмотренных законом или договором.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Учитывая установленные обстоятельства, суд считает, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя соответствующие обязательства по исполнению договора займа и риски за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий.

Каких-либо доказательств существенного изменения обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора кредитования, нарушения банком его условий, либо зависимости условий кредитного договора от договора оказания услуг истцом суду не представлено.

Таким образом, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договор по основаниям, предусмотренным ст. 451 ГК РФ, в ходе судебного разбирательства не установлена.

Далее, из имеющихся в материалах дела выписках по счету следует, что после зачисления кредитных средств на счет, ДД.ММ.ГГГГ в 16.38 час. с карты № были списаны денежные средства в размере 4 212 руб. 33 коп. по программе защиты жизни, здоровья и от недобровольной потери работы.

В период с 16.55 час. до 17.11 час. ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение Сбербанк Онлайн было совершено 18 операций безналичного перевода средств с карты № на карту третьего лица в общей сумме 36 000 руб. (540 руб. общая сумма комиссии).

После рассмотрения обращения ФИО1, поданного в Банк ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства Банком были возвращены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается материалами дела.

Обобщая вышеизложенное, доводы истца, что она не изъявляла своей воли на заключение кредитного договора, не направляла заявок на его заключение, не подписывала указанный кредитный договор, не получала каких-либо денежных средств, не могут быть приняты во внимание поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами. В связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2020.

СУДЬЯ: Е. А. ЦАРЕВА