Дело № 2-1374/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е М Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

28 ноября 2017 года город Прокопьевск

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Буланой А.А.

при секретаре Третьяковой Е.А.

рассмотрел в открытом судебном гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «МетЛайф» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что 09.01.2013г. между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № (ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк»), из общей суммы кредита была удержана плата за подключение к Программе страхования в сумме 99420 рублей, которая перечислена страховщику АО « СК МетЛайф». 13.07.2017 г. он направил в страховую компанию претензию, согласно ответа от 04.08.2017 года АО «СК Метлайф», его заявление было рассмотрено. Договор страхования № № расторгнут с даты подписания заявления от 13.07.2017 года без возврата уплаченной страховой премии. Действия АО «СК Метлайф» противоречат действующему законодательству. Страхование поставлено в безусловные обязательства его как заемщика, что является фактическим навязыванием ему, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ). Следовательно, договор страхования с ним как с заемщиком может заключаться исключительно при наличии его волеизъявлении, которого он не выражал. Считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права. Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-2 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы, а также в чем состоит содержание услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Информация о товарах и услугах, в том числе должна содержать цену в рублях и условиях приобретения услуги и товара, в том числе и предоставления кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения. Страхование - отдельная услуга, не связанная с кредитованием. В соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Страхование при заключении кредитного договора является правом, а не обязанности потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Он добросовестно выполняет свои обязанности по кредитному договору, не допуская просрочки ежемесячных платежей. В соответствии со ст.12 ГК РФ одним из способов защиты нарушенных гражданских прав является компенсация морального вреда. Просит взыскать указанную сумму с ответчика, которая была удержана им без законных оснований при заключении кредитного договора в сумме 99420 рублей, моральный вред в размере 5 000 руб., судебные расходы в сумме 6500 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В представленных возражениях истцу просил отказать в иске, так как истцом заключен договор страхования - Страховой сертификат № ДД.ММ.ГГГГ от 09.01.2013 г. которому страхователь получил Полисные условия, ознакомился с ними и полностью согласен, что подтверждается его подписью, страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита». Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (часть 3 статьи 3 Закона). Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. П.9.2.2. Полисных условий устанавливает порядок, согласно которому страховая премия, уплаченная по договору в случае его расторжения страхователем возврату не подлежит, что полностью соответствует ст. 958 ГК РФ. Кроме того, заявляет о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО КБ «АйМаниБанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.

В силу ст.ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.01.2013г. между истцом и ООО КБ «АйМанибанк» заключен кредитный договор со страхованием на получение кредита в сумме 450 107,75 рублей на срок 60 месяцев. Из страхового сертификата № ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25) следует, что между ЗАО «АЛИКО» (в настоящее время АО «МетЛайф») и ФИО1 заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Согласно страховому сертификату, подписанному ФИО1, истец был согласен с назначением выгодоприобретателем ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» до исполнения обязательств по кредитному договору, а после исполнения обязательств застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – наследники.

Своей подписью ФИО1 также подтвердил, что настоящий договор заключен им в добровольном порядке и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита, а также, что он получил Полисные условия от 13.11.2012 года, ознакомился с ними и полностью согласен.

При таких данных, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 получил полную и подробную информацию о программе страхования, согласившись с условиями страхования, о чём свидетельствуют его подписи в страховом сертификате №№

Факт подписания договора страхования истцом не оспаривается, кроме того, истец в судебном заседании пояснил, что перед подписанием кредитного договора и договора страхования, он посоветовался с женой и решил подписать договор на условиях предложенных Банком, то есть с включением в программу страхования.

Согласно письма от 28.07.2017 года № 01/17-10576, видно что истец обратился к ООО «Экспобанк» с претензией от 13.07.2017 года за нарушение прав потребителя, ему был дан ответ, что 26.03.2013 года между ООО КБ « Айманибанк» и банком был заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно которому права требования по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ 09.01.2013 года заключенного с ФИО1 перешли к ООО «Экспобанк», поскольку условия страховании были включены в кредитный договор при его заключении именно ООО КБ «Айманибанк», ООО « Экспобанк» не может нести ответственность за нарушение прав потребителя. С исковыми требованиями к ООО КБ «Айманибанк» о защите прав потребителей ФИО1 не обращался.

В соответствии с п.9.2.2 Полисных условий страхования страхователь имеет право расторгнуть договор страхования письменным уведомлением страховщика о расторжении договора страхования путем предоставления такого уведомления страховщику и с указанием даты досрочного прекращения договора страхования, при этом указанная дата не может быть ранней чем дата такого уведомления или дата его вручения страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжении договора страхования по инициативе страхователя возврат уплаченной страховой премии не осуществляется. 

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2 ст. 958 ГК РФЗ).

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ определено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ФИО1 обратился к АО «МетЛайф» с претензией, полученной ответчиком 20.07.2017 года (л.д.53-57) в которой просит расторгнуть договор страхования и вернуть сумму, удержанную при заключении кредитного договора в размере 99 420 рублей.

На указанную претензию ответчиком дан ответ от 04.08.2017 года, где истцу разъяснено, что заявление на досрочное расторжение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ рассмотрено. Указанный договор расторгнут с даты подписания истцом соответствующего заявления 13.07.2017 года без возврата уплаченной страховой премии. А также разъяснено, что ФИО1 в течении 30 дней с даты формирования данного письма может отозвать свое заявление на досрочное расторжение и продолжить действие страховой защиты (л.д.9).

Каких либо оснований для возврата истцу денежных средств, уплаченных за включение в программу страхования, в сумме 99420 рублей суд не усматривает. Действия ответчика соответствуют условиям страхования, а также требованиям п.3 ст. 958 ГК РФ.

Доводы истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг объективно ничем не подтверждаются.

Условия о страховании прав истца ФИО1 не нарушают, условия о страховании согласованы истцом добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, а также с иной кредитной организацией. Заключение договора личного страхования жизни и здоровья заемщика являлось способом обеспечения исполнения обязательств, что допустимо в силу положений п.1 ст.329 ГК РФ, и являлось добровольным волеизъявлением ФИО1

При таких обстоятельствах, оснований для возложения на АО «Метлайф» обязанности по возврату части страховой премии, отсутствуют.

На основании изложенного, учитывая представленные доказательства, а также добровольность включения ФИО1 в программу страхования, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии в размере 99420 руб. 

Поскольку компенсация морального вреда в размере 5 000 руб. а также судебные расходы в сумме 6500 рублей, вытекают из основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Кроме этого, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, компенсация страховой премии, уплаченная банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности, была оплачена 09.01.2013 года, кредитный договор был также заключен 09.01.2013 года, в суд же истец обратился 18.09.2017 года, следовательно, срок исковой давности для защиты нарушенных прав истца пропущен, что так же является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности судом не установлено.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Прокопьевска.

Судья А.А. Буланая

Дата изготовления мотивированного решения 01.12.2017 года.

Судья А.А. Буланая