№ 2-2448/2020

70RS0004-01-2020-005149-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.,

при секретаре Сидиковой Д.З.,

при участии 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО Совкомбанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, путем акцепта банком заявления-оферты ответчика, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 30 000 руб. на срок 36 месяцев под 29% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств на его счет. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 103242,85 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 50 259,42 рублей, из которой: просроченная ссуда – 21 567,77 руб.; просроченные проценты – 3287,16 руб.; неустойка по ссудному договору – 1536,2 руб.; неустойка на просроченную суду – 7 767,37 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой, об отложении дела не ходатайствовала, о рассмотрении в свое отсутствие не просила. 

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика. 

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. 

Согласно заявлению-оферте ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. путем зачисления денежных средств на счет, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 3.4 - 3.6 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 29% годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых (п.12).

Срок оплаты заемщиком по договору – ежемесячно до даты подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 30 000 руб. на срок 36 месяцев под 29 % годовых.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п.1.1 Устава). ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от ответчика исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному последней с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему. Банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии, однако доказательства исполнения ответчиком принятых на себя обязательств суду не представлены. 

Учитывая изложенное, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (29%), порядок пользования кредитом и его возврата.

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. 

Так из представленного расчета следует, что в счет погашения основного долга ответчиком уплачено 27 854,88 руб., в счет погашения задолженности по просроченной ссудной задолженности ответчиком внесено 44 018,29 руб., остаток просроченной ссудной задолженности составил 29 946,39 руб. 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 29% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 29 % годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету за пользование кредитом начислены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 997 руб. 98 коп., в счет погашения которых ответчиком денежные средства внесены в размере 15 091 руб. 55 коп., следовательно, остаток задолженности по просроченным процентам составляет 4 906 руб. 43 коп. 

Поскольку согласно выписке по счету просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, банком обоснованно начислены проценты по просроченной ссуде по аналогичной формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 29 % годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ баком начислены проценты по просроченной ссуде в размере 11 905 руб. 96 коп., в счет погашения которых ответчиком внесено 127 руб. 38 коп., следовательно, остаток задолженности по процентам по просроченной ссуде составляет 11 778 руб. 59 коп.

Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Неустойка по ссудному договору начисляется по формуле: остаток основного долга х 20% / 365 (366) дней х количество дней.

Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка по ссудному договору в размере 3 486,98 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности вносилась оплата в размере 379,04 руб., следовательно, задолженность по неустойке за просрочку уплаты кредита составляет 3107,97 руб. 

Аналогичным образом начислена ответчику неустойка за просроченную суду в размере 8 117,58 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности вносилась оплата в размере 25,32 руб., следовательно, задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов составляет 8 092,28 руб. 

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит. Ходатайства о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ от ответчика не поступало.

Кроме того истец включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о чем свидетельствует, подписанное собственноручно заявление. Согласно п.2 указанного заявления размер ежемесячной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,80% от суммы потребительского кредита.

Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику страховая премия в размере 14 160 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности вносилась оплата в размере 8160 руб., следовательно, задолженность по страховой премии составляет 6000 руб. 

Таким образом, представленный истцом расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, является математически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету.

Согласно ст. 196 ГПК РФ Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 50 259,42 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящую: просроченная ссуда – 21 567,77 руб., просроченные проценты 3287,16 руб., проценты по просроченной ссуде 11 300,92 руб., неустойка по ссудному договору 1536,20 руб., неустойка на просроченную ссуду 7 767,37 руб., страховая премия 4 800 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 1707,78 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы иначе как необходимые расценены быть не могут, поскольку понесены истцом для защиты своего нарушенного права. С учетом удовлетворения исковых требований с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1707,78 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 259,42 руб., из которых просроченная ссуда – 21 567,77 руб., просроченные проценты 3287,16 руб., проценты по просроченной ссуде 11 300,92 руб., неустойка по ссудному договору 1536,20 руб., неустойка на просроченную ссуду 7 767,37 руб., страховая премия 4 800 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1707,78 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья