Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 07 февраля 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, мотивируя тем, что 21.10.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № (Договор о карте) в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. В рамках исполнения Договора Банк 30 ноября 2012 года передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. В период с 01.12.2012 года по 11.12.2012 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 51 590 руб. 34 коп. 

С учетом изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по договору № от 21.10.2012 года в размере 51 590 руб. 34 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 747 руб. 71 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО2, извещённые о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились, о причинах неявки суд не известили, об отложении судебного разбирательства дела не просили.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не признал, при этом сослался на пропуск истцом срока исковой давности, полагая, что, поскольку обязательства у ответчика по погашению долга возникали ежемесячно, по каждому ежемесячному обязательству срок исковой давности должен исчисляться отдельно, а Тарифный план ТП 62, действовавший в момент заключения кредитного договора, предусматривал внесение ежемесячных минимальных платежей в размере 5% задолженности, следовательно, кредит должен был быть погашен в течение 20 месяцев, то есть до августа 2014 года, что и было ответчиком сделано; таким образом, срок исковой давности истёк в августе 2017 года. Кроме того, оспаривал представленный истцом расчёт, так как он произведён исходя из суммы кредита 38 000 руб., тогда как при получении карты ответчик согласился лишь с лимитом 30 000 руб., при этом в расчёте учтена комиссия за участие в программе страхования клиентов, хотя в Анкете на получение карты ответчик не давал своего согласия на участие в этой программе. С декабря 2013 года ответчик не произвёл ни одного платежа по договору, указанные в расчёте после указанной даты суммы являются лишь отражением операций по счёту, а указанный в расчёте сумм задолженности платёж от 09.08.2017 г. на сумму 1 027 руб. 38 коп. произведён путём списания со сберегательной книжки ответчика по инкассовому поручению судебных приставов в рамках исполнительного производства, возбужденного по недобросовестной инициативе Банка, несмотря на отмену судебного приказа судом. Просил суд в иске отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 21 октября 2012 года ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на его имя банковскую карту, 

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, 

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. 

В заявлении указано, что клиент осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО2 подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми он ознакомлен.

Также в заявлении ФИО2 указал, что в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеются отметки о его желании участвовать в Программах ЗАО «Банк Русский Стандарт» об организации страхования Клиентов и их финансовых рисков, он просит включить его в число участников соответствующей Программы, подтвердив, что ознакомлен и согласен с Условиями Программ и понимает, что за участие в Программах Банк будет взимать комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями.

В заполненной 21.10.2012 года Анкете на получение карты ФИО2 в разделе «Дополнительные услуги» отметок о намерении принять участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов не имеется.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО2 выпустил на его имя карту 

<

данные изъяты> №, которую ответчик получил на руки 30 ноября 2012 года, и открыл ему банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 30 000 рублей. 

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления Банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате:

- предоставления Банком клиенту кредита,

- начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, 

- начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, 

- возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями» (п.6.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.4).

Согласно п.6.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в п.6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п.1.35 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п.1.28 Условий).

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку (согласно п.1.29 Условий - документ, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счете в течение расчётного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа), которая передаётся Банком клиенту одним из указанных в данном пункте способов (на бумажном носителе при личном обращении клиента в Банк, посредством направления в электронной форме по адресу электронной почты клиента - при волеизъявлении последнего, посредством размещения Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке; посредством направления на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания клиента). В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в Счёте-выписке, или с какой-либо из совершенных операций клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.7.1).

В соответствии с п.6.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18 Условий). 

Пунктом 6.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта (п.6.23 Условий).

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.11), вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.2.12-2.13), заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (п.2.18).

Согласно Тарифам ТП 60/2 …, действовавшим на дату заключения сторонами договора, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 1 500 руб., дополнительной карты - 500 руб. (п.1); размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых (п.6). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.8.1 Тарифов); комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п.22). 

Минимальный платеж был определён Тарифами в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п.12); льготный период кредитования - до 55 дней (п.15), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п.16). 

С 01.09.2014 года были внесены изменения в Тарифы банка (ТП 60/2), согласно которым размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых (п. 6); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете составляет 1,5% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.п. 9.1.1.1, 9.1.2.1), за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.п. 9.1.1.2, 9.1.2.2). В состав минимального платежа, определяемого на конец расчетного периода, согласно изменённым Тарифам, были включены сумма, равная 1 % от основного долга, и сумма, равная сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом (п.12). Также Тарифами была установлена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб., начисляемая впервые - на третий день Расчётного периода, следующего за Расчётным периодом, в котором не были уплачены полностью либо частично проценты, за каждую последующую подряд неуплату процентов - в первый день Расчётного периода, следующего за Расчётным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены полностью либо частично проценты (п.13); ежемесячная комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов определена в размере 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п.23).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено в судебном заседании, 01 декабря 2012 года и 11 декабря 2012 года ФИО2 были совершены операции по получению наличных денежных средств в банкоматах в размере 22 500 руб. и 6 100 руб. соответственно, за совершение указанных операций ему была начислена плата (комиссия) за снятие наличных в размере 1 097 руб. 60 коп. и 298 руб. 90 коп. соответственно. Платежи в счёт погашения задолженности по договору производились ФИО2 в период с января 2013 года по январь 2014 года ежемесячно, затем в мае 2014 года банком был произведён возврат комиссии в размере 1 300 руб., каковая сумма была направлена на погашение задолженности, 25.12.2014 г. произведено пополнение счёта через приёмный банкомат в сумме 210 руб., после чего платежи прекратились.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета ФИО2 № по договору № и представленными истцом расчетами, ответчиком не опровергнуты.

21 марта 2015 года Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ФИО2 предлагалось до 20 апреля 2015 года погасить имеющуюся задолженность в размере 52 617 руб. 72 коп., состоящую из суммы основной задолженности - 37 137 руб. 78 коп., выставленных процентов, плат и комиссий - 10 579 руб. 94 коп., неустойки - 4 900 руб. 00 коп. 

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании утверждал, что в приложенной истцом к исковому заявлению выписке по счёту неверно отражены операции ответчика по внесению платежей в счёт погашения задолженности по договору, в связи с чем расчёт задолженности также является неверным, однако никаких доказательств в обоснование своих возражений суду не представил, ссылаясь на то, что за давностью лет документы, подтверждающие возврат задолженности, у ответчика не сохранились.

Между тем доводы представителя ответчика о недостоверности представленной Банком выписки по счёту не могут быть приняты во внимание, поскольку, как было указано выше, в конце каждого расчётного периода Банком формировались счета-выписки, содержащие информацию о произведённых операциях (по внесению платежей, по начислению процентов, плат и комиссий), о лимите кредитования, сумме и дате внесения минимального платежа, а в случае несогласия с содержащейся в Счете-выписке информацией ответчик вправе был направить Банку письменную претензию в течение 25 дней от даты формирования выписки. Между тем сведений об обращении ФИО2 в Банк с такими претензиями в деле не имеется.

При этом суд исходит из того, что счета-выписки направлялись ФИО2 по адресу его электронной почты, указанному в Анкете на получение карты (раздел «Дополнительные сведения» на первом листе Анкеты), следовательно, ответчик при желании имел возможность знакомиться с их содержанием.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на настоящий момент задолженность ФИО2 по договору составляет: по основному долгу - 37 137 руб. 78 коп. (л.д.8-9), по просроченным процентам за период с сентября 2014 года по февраль 2015 года - 6 695 руб. 29 коп., по начисленным и выставленным к оплате процентам за март, апрель 2015 года - 2 161 руб. 11 коп., по платам за просрочку платежей - 4 900 руб., по комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов - 1 723 руб. 54 коп. (л.д.69-70), итого - 52 617 руб. 72 коп.

09 августа 2017 года в счёт погашения задолженности поступил платёж в размере 1 027 руб. 38 коп., в результате к взысканию с ответчика истцом заявлена сумма задолженности в общем размере 51 590 руб. 34 коп. (52 617 руб. 72 коп. - 1 027 руб. 38 коп.).

Как следует из объяснений в судебном заседании представителя ответчика ФИО1, денежные средства в сумме 1 027 руб. 38 коп. были списаны со счёта ответчика на основании распоряжения судебного пристава-исполнителя в рамках исполнительного производства по исполнению судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт», который впоследствии был отменён.

Доводы представителя ответчика ФИО1 о неправомерности использования истцом при расчёте задолженности Тарифов банка, установленных Тарифным планом ТП 60/2 в редакции, действующей с 01.09.2014 г., поскольку ответчик при заключении договора был ознакомлен под роспись с Тарифным планом 60/2, действовавшим в 2012 году, суд находит несостоятельными, поскольку в силу п.п.2.15-2.17 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Тарифы (в том числе в Тарифный план), о чём уведомляет клиента путём размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений либо путём размещения электронных версий новых редакций в сети Интернет на сайтах Банка. При этом в п.2.8 Условий указано, что клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы, а в случае несогласия с изменениями клиент вправе расторгнуть договор.

Довод о неправомерности начисления Банком ответчику комиссии за выпуск (перевыпуск) карты в размере 1 500 руб. в период с 21.10.2013 г. по 20.11.2013 г., поскольку карта ФИО2 не перевыпускалась, противоречит содержанию Тарифного плана ТП 60/2, в котором плата в размере 1 500 руб. установлена не только за выпуск и перевыпуск, но и за обслуживание карты и является ежегодной.

Оспаривая представленный истцом расчёт, представитель ответчика ссылался также на то, что ФИО2 не выражал своего согласия на участие в Программе страхования клиентов банка, в связи с чем начисление ему комиссий за участие в этой Программе является неправомерным, а следовательно, расчёт задолженности неверен.

Действительно, доказательств того, что ФИО2 выражал своё намерение участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, материалы дела не содержат, истцом таких доказательств в суд не представлено; соответствующая отметка в Анкете ответчика на получение карты от 21.10.2012 г. отсутствует, сведений о подключении его к указанной Программе иными способами, предусмотренным п.3.4 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, не имеется.

Следовательно, из представленного в суд расчёта задолженности ФИО2 по договору № сумма задолженности по начисленной к оплате и включенной в Заключительный счет-выписку комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов в размере 1 723 руб. 54 коп. должна быть исключена.

Изложенные в письменных пояснениях по иску доводы представителя истца о пропуске ответчиком установленного ст.181 ГК РФ срока исковой давности являются несостоятельными, поскольку требований об оспаривании (признании недействительным) договора в части установления комиссии за участие в Программе страхования клиентов ответчиком не заявлялось.

При этом довод представителя ответчика о том, что в связи с неправомерным начислением комиссии с 2012 года неверным является весь расчёт задолженности ФИО2 по договору, приведённый в приложенной к исковому заявлению таблице, сам по себе не является основанием к отказу в иске АО «Банк Русский Стандарт», поскольку иной расчёт задолженности стороной ответчика не представлен, самостоятельных требований о перерасчёте задолженности не заявлено.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст.197 ГК РФ).

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Представитель ответчика ФИО1 ссылался на то, что поскольку обязательства у ответчика по погашению долга возникали ежемесячно, сроки исковой давности должны исчисляться отдельно по каждому обязательству с момента, когда истцу стало известно об их неисполнении; исходя из условий Тарифного плана о минимальном платеже (5% от суммы задолженности) полностью погасить задолженность ответчик обязан был в течение 20 месяцев, то есть до августа 2014 года включительно; последний платёж был произведён ответчиком самостоятельно в декабре 2013 года, так как приходная операция в мае 2014 года в сумме 1 300 руб. обозначена в выписке по счёту как возврат комиссии. Исходя из этого, полагал, что истец, обратившись в суд с иском в конце ноября 2017 года, срок исковой давности пропустил. 

Между тем приведённые выше доводы представителя ответчика основаны на неправильном толковании условий заключенного между сторонами договора и норм действующего законодательства.

Как было указано выше, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора кредит предоставляется Банком в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления не только расходных операций с использованием карты (по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств), но и для оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат и комиссий; при этом кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм соответствующих операций (п.п.6.1-6.3 Условий). Следовательно, размер кредитной задолженности клиента перед банком ежемесячно изменяется (в случае невозврата в полном объёме в течение расчётного периода начисленных процентов и комиссий - увеличивается). При этом минимальный платёж определён в п.1.28 Условий как сумма денежных средств, размещаемых клиентом на счёте в течение расчётного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, его размер не установлен при заключении договора и зависит от размера задолженности на конец расчётного периода (п.11 Тарифного плана ТП 60/2 в редакции, действовавшей до 01.09.2014 г., п.12 Тарифного плана ТП 60/2 в редакции, действовавшей с 01.09.2014 г.).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из содержания Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт не следует, что возврат задолженности по договору о карте должен производиться по частям, срок возврата кредита, размер которого может увеличиваться в связи с проведением клиентом, в том числе, расходных операций в пределах кредитного лимита, договором не определён, график платежей по договору сторонами не согласовывался и согласован быть не мог, исходя из характера договора, а в соответствии с п.6.22 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки, в котором для клиента установлен срок для погашения задолженности - в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования.

При таких обстоятельствах приведённые выше разъяснения Верховного Суда РФ применению при рассмотрении настоящего спора не подлежат.

Поскольку Заключительный счёт-выписка был сформирован и выставлен ответчику в марте 2015 года, а в суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратился в ноябре 2017 года, оснований для вывода о пропуске истцом срока исковой давности суд не находит. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению частично, и в его пользу с ФИО2 должна быть взыскана задолженность по договору № в размере 49 866 руб. 80 коп. (51 590 руб. 34 коп. - 1 723 руб. 54 коп.).

Доказательств наличия обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, им и его представителем суду не представлено. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые последним судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворённым исковым требованиям - в размере 1 696 руб. 00 коп., подтверждённые платёжными поручениями № от 16.06.2015 года и № от 16.11.2017 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 21 октября 2012 года в размере 49 866 руб. 80 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 696 руб. 00 коп., всего - 51 562 руб. 80 коп.

В части требования о взыскании с ФИО2 задолженности по комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов в размере 1 723 руб. 54 коп. в иске АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья