Дело №2-571/2021 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 года город Карачаевск 

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Долаева А.С., 

при секретаре судебного заседания ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное судом, по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика незаконным, признании смерти заемщика страховым случаем и взыскании суммы страховой выплаты, неустойки и штрафа, и суммы в счет компенсации морального вреда, установил: ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с требованиями признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО2 (дата обезличена) года рождения умершего (дата обезличена), признать смерть заемщика ФИО2, страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя Публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в счет полного погашения долга ФИО2 по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере просроченной задолженности по основному долгу 175 195 рублей 93 копейки, на день смерти, взыскать в пользу истца ФИО1 страховое возмещение в размере 112 904 рубля 07 копеек, штраф в размере 56 452 рубля, взыскать в счет компенсации морального вреда сумму размере 10 000 рублей, всего 179 356 рублей 07 копеек. 

В обоснование заявленных в иске требований истцом указано, что ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании с нее ФИО4 З.А. и поручителя- ФИО6 задолженности по кредитному договору в размере 222 048,95 рублей с каждой, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 175 195, 93 рублей и задолженности по просроченным процентам 46 853,02 рубля по заключенному с ФИО2 кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) договор о предоставлении кредита «потребительский кредит» на сумму 288 100 рублей, сроком 36 месяцев под 14,5%. Также (дата обезличена) между Банком и ФИО7 был заключен договор поручительства.

Заемщик ФИО2 умер (дата обезличена) при жизни которого погашения кредита по его заявлению производилось с его пенсии. 

После смерти заемщика наследник ФИО4 З.А. обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о погашении остатка задолженности за счет страховых выплат по договору страхования жизни, однако ООО СК «Сбербанк страхования жизни» отказало в страховой выплате, указывая на отсутствие оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

ФИО8 (поручитель по кредитному договору) о претензиях Банка

узнала после получения искового заявления Банка, т.к. до этого она не была

осведомлена о задолженности по кредитам ФИО4 К.А., в связи с чем не по вине истца

образовалась задолженность наследники ФИО4 К.А. обращались к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросу страхового возмещения, чтобы погасить остаток денежных средств по кредитным обязательствам умершего, однако с 2019 года по (дата обезличена) год данные обращения рассматривались различными службами, в том числе и Управлением Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе Центрального Банка Российской Федерации, но было отказано в удовлетворении заявления ФИО4 З.А.

(дата обезличена) ФИО4 К.А. подписал договор потребительского кредита с ПАО Сбербанк России на сумму 288 100 руб. под 14,5% годовых на срок 36 месяцев. Кредит был предоставлен с условием участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», за подключение к программе была внесена плата 18 063 рублей 87 копеек.

(дата обезличена) между Банком и ФИО6 заключен договор поручительства,

по которому ФИО6 обязалась перед кредитором отвечать на неисполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.4 программы страхования выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк России в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

(дата обезличена) заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти причиной смерти заемщика явилась: отек мозга, субарахноидальное кровоизлияние из передней артерии в мозг, поэтому смерть заемщика не связана с его хроническими заболеваниями. ФИО4 К.А. умер после оперативного вмешательства в область головы в (адрес обезличен)вой клинической больнице.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» считает, что смерть ФИО4 К.А. не может быть отнесена к страховым случаям, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования (заявлении на страхование ) и он был принят на страхование на условиях ДСЖ-2 с базовым покрытием, т.е. страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая.

Страховой компанией отказано в признании заявленного события страховым случаем ввиду того, что заемщик являлся инвали(адрес обезличен) группы.

Истица ФИО4 З.А. вступила в права наследования после смерти мужа, получила свидетельство о праве на наследство по закону от (дата обезличена) на 1/2 долю жилого дома и на 1/2 земельного участка, расположенных по адресу: (адрес обезличен) из ЕГРН от (дата обезличена) ФИО4 З.А. является инвали(адрес обезличен) группы, ФИО6 является инвали(адрес обезличен) группы.

Истец ФИО4 З.А. считает отказ незаконным, так как смерть застрахованного лица по любой причине является страховым случаем, а не только в случае смерти в результате несчастного случая.

Хроническое заболевание не являлось причиной смерти заемщика. Более того, после выявления заболевания и лечения рецидивов заболевания не наблюдалось. Таким образом, сам по себе факт выявления заболевания с его последующим излечением не является основанием для прекращения участия в программе страхования. Смерть отек мозга, субарахноидальное кровоизлияние из передней артерии в мозг не явилась следствием заболевания заемщика, из-за которого он был признан инвалидом. Между указанными заболеваниями нет общей природы и отсутствует какая-либо причинно-следственная связь.

На день заключения кредитного договора ФИО4 К.А. подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Срок действия договора страхования определен сторонами 36 месяцев с даты подписания заявления (п.2 заявления), страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование но не более 10 000 000 руб. страховая сумма является единой и составляет 288 100 руб. (пункт 3 договора). В соответствии с договором страхования страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине». Заемщик назначил выгодоприобретателем банк. Истец ФИО4 З.А. имеет право требования исполнения обязательства по договору стороной, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по которому являлся ее супруг ФИО4 К.А., поскольку договор добровольного коллективного страхования на условиях вышеуказанной программы заключен с целью добровольного коллективного страхования жизни и здоровья случаев заемщиков, из предмета заключенного договора следует, что застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставления кредита. Следовательно, договор добровольного коллективного страхования изначально заключался в интересах физических лиц. После смерти ФИО4 К.А. истице как наследнику к имуществу ФИО4 З.А. перешло право требовать исполнения договора страхования от (дата обезличена) Иное толкование указанной нормы права приводило бы к нарушению прав лица в интересах которого заключен договор страхования.

Доводы ответчика о том, что риск смерть ФИО4 К.А. не может быть отнесен к страховым случаям, поскольку он не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования, договор страхования в отношении ФИО4 К.А. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая является несостоятельными.

Согласно п.1 заявления на страхование п.3.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 2 группы застрахованного лица.

При этом согласно п.1.2 заявления и п.п. 3.2.1, 3.2.2 Условий договор страхования заключается на условиях базового и расширенного покрытия.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения должна быть предусмотрена исключительно законом, а ст.ст. 963-964 ГК РФ не содержат в перечне оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения для определенных групп населения (например страдающих хроническими заболеваниями, имевшим онкологические заболевания, наличие инвалидности), данное условие договора противоречит нормам закона и не может применяться при разрешении спора.

Между ПАО Сбербанк и ООО СК Сбербанк страхование жизни было заключено соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-2, предметом которого является страхование имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Поскольку в добровольном порядке требования истца не были удовлетворены, необходимо взыскать со страховщика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы нарушенного обязательства. 

Истец представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, указав что заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» будучи извещен судом посредствам почтовых уведомлений о рассмотрении дела, явку представителя в судебное заседание назначенное на 12 часов 14.06.2021 года, отложенное по причине неявки представителя ответчика на 10 часов 24.06.2021 года не обеспечил, об уважительности причин неявки представителя в судебное заседание суд не известил, заявлении ходатайств об отложении дела, либо о рассмотрении без участия представителя в суд не представил, связи с чем суд по причине повторной неявки в судебное заседание представителя ответчика, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по ниже следующим обоснованиям. Согласно приложенных к иску материалов ФИО4 З.Х. является наследницей к имуществу супруга – ФИО4 К.А. (дата обезличена) года рождения, умершего (дата обезличена). Причиной смерти ФИО4 К.А. согласно справки о смерти №с-00173 стал отек мозга, субарахиальное кровоизлияние из передней соединительной артерии, гипертензивная болезнь сердца (гипертоническая болезнь сердца с преимущественным поражением сердца). 

При жизни ФИО4 К. А. заключен договор страхования с ООО СК « Сбербанк страхование» от (дата обезличена). 

Согласно справки расчета в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), остаток задолженности заемщика ФИО4 К.А. по кредитному договору (включая срочную и просроченную) в сумме 184 604 рубля 11 копеек, произведено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) согласно страхового акта. 

На неоднократные обращении истицы после смерти супруга ФИО4 К.А. с письменными заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страховой суммы, получены ответы в которых страховщик в обоснование отказа осуществлении страховой выплаты указывает следующее: В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (дата обезличена) документы, касающиеся наступления смерти (дата обезличена) кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО2, (дата обезличена) г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Заявление на страхование от (дата обезличена)), сообщаем следующее: Для принятия решения по заявленному событию просьба предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Дополнительно сообщаем, что был направлен официальный запрос в РГБУЗ "КЦГРБ" на предоставление данного медицинского документа. На сегодняшний день ответ компанией не получен. 

На основании вышеизложенного, до представления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Указанные документы необходимо передать в ближайшее отделение ПАО Сбербанк или направить по адресу: 300041, (адрес обезличен) ПАО Сбербанк (для Управления постпродажного сопровождения. Урегулирование убытков). Рекомендуем иметь при себе данное письмо. 

В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (дата обезличена) документы, касающиеся наступления смерти (дата обезличена) кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО2, (дата обезличена) г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис ДСЖ-2/1712), сообщаем следующее:

Согласно п. 1.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика - от (дата обезличена) (далее - Заявление), страховыми рисками являются (расширенное покрытие):- смерть Застрахованного лица по любой причине; -установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; -установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; -установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни.

При этом, согласно п. 1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование является инвали(адрес обезличен)-й, 2-й или 3-ей группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, 2014 г. ФИО4 К.А. установлена инвалидность 2 группы. (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного (номер обезличен) от (дата обезличена))

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО4 К.А. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

В то же время, согласно Справки о смерти № С-00173 от (дата обезличена), причиной смерти ФИО4 К.А. явилось следующее: «l.a) отек мозга; в) субарахноидальное кровоизлияние из передней соединительной артерии; гипертензивная болезнь сердца (гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца)», т.е. смерть наступила в результате заболевания. На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

В Заявлении на страхование ФИО4 К.А. письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления.

Обязательства, возникающие из договоров страхования, урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992г. (номер обезличен) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иными нормативно-правовыми актами, нормативными актами Банка России.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого

заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ, определяющей существенные условия договора страхования, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Исходя из положений ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В силу ст.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» настоящий Закон регулирует отношения между лицами осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Отношения, указанные в пункте 1 ст.1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные

правовые акты).

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Статьей 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

установлено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. 

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и

правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке

осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа страховой выплате и иные положения. 

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с п.п. 1-3, 6 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в 

Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

В связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица, 

истец как выгодоприобретатель по заключенному ФИО4 К.А. договору страхования обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения.

Согласно заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ФИО3 Ажнханович, 28.11,1952 года рождения, паспорт 9103 (номер обезличен), адрес регистрации Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен) аул Нижняя Теберда (адрес обезличен) выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» на следующих условиях: Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Расширенное страховое покрытие: - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: «Смерть Застрахованного лица по любой причине» «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая» «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни».

1.2. Базовое страховое покрытие: -для Лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте Смерть Застрахованного липа в результате несчастного случая: Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания; ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Лица, являющиеся инвалидами I -й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, подтвердив, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего Заявления.

Срок страхования: 36 месяцев с даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) выгодоприобретателями являются ПAO Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая, Задолженности Застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания Заявления Потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти -

наследники Застрахованного лица). 

Согласно ч.1 ст.944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. По смыслу приведенной нормы закона степень ответственности страхователя за сведения, предоставляемые при заключении договора страхования законодатель установил в зависимости от того, были ли эти известные только страхователю обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Кроме того, из приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование подлежащего страхованию лица для оценки фактического состояния его здоровья. Пункт 3 договора страхования предусматривает, что к страховым случаям относятся смерть застрахованного лица, либо инвалидность первой и второй группы произошедшая наступившая в период действия договора. Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации приведенных п.12 Постановления от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить. Смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, которая не имелась у застрахованного до заключения договора страхования, следовательно, смерть застрахованного носила внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер, а потому подлежит отнесению судом к страховому случаю. В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года№17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

К отношениям, возникающим из договора страхования в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон «О защите прав потребителей». На это указал также Верховный Суд РФ (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств между ФИО4 К.А. выбран вид страхования – добровольное подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков организованной со страховой компанией ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от (дата обезличена).

Предметом данного договора, являлось страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно добровольного страхования заемщиков организованной со страховой компанией ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страховым случаем является: - смерть Застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течении Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных условиях.

Установленные медицинским свидетельством о смерти причины смерти ФИО4 К.А. не были признаны ответчиком ООО «Сбербанк страхование жизни», страховым случаем, с указанием на то что смерть ФИО4 К.А.» не может быть отнесен к страховым случаям, поскольку он не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования, договор страхования в отношении ФИО4 К.А. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая является несостоятельным.

Согласно п. 3.1.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков организованной со страховой компанией ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ограничениями для участия Клиента в Программе страхования являются:

-Ограничения по возрасту. Клиент не может быть моложе 18 лет и старше 65 лет;

-Ограничения по дееспособности: Клиент недееспособный;

-Ограничения по здоровью: Клиент страдает психическими заболеваниями и/или расстройствами, и/или состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах, и/или трудоспособность клиента ограничена в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью, и/или Клиент ранее перенес инсульт, инфаркт миокарда, и/или Клиент страдает циррозом печени, термальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией, больными СПИДом или ВИЧ-инфицированными, и/или Клиент на протяжении последнего года до даты написания заявления на страхование и его представления в Банк осуществлял свои трудовые функции с какими-либо ограничениями.

Главой 4 Условий страхования предусмотрены события, которые не являются Страховыми случаями, в том числе это события, которые предусмотрены п. 3.1.3 Условий. Следовательно произошедшее событие – смерть Застрахованного лица, является страховым случаем, так как причиной смерти ФИО4 К.А. является отек мозга, после оперативного вмешательства в больнице. С учетом изложенного, суд установив что смерть ФИО4 К.А. является страховым риском и соответственно страховым случаем согласно условиям участия в Программе страхования.

Оснований, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 961, 963, 964 ГК РФ судом не установлено. Законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается ответчик, т.е. в связи с тем, что им якобы не представлен полный пакет документов. Более того, данный факт никак не влияет на обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения потерпевшему, поскольку не влечет никаких последствий, в том числе невозможности установления факта страхового случая, тем более что такие документы были представлены ответчику. А значит, ответчик обязан выполнить условия договора и выплатить истцу сумму страхового возмещения. При этом требования истца в части взыскания с ответчика ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя «Сбербанк России» страховое возмещение в счет полного погашения долга ФИО4 К.А. по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере просроченной задолженности по основному долгу 175 195 рублей 93 копейки удовлетворению не подлежат в связи с тем что согласно представленных суду материалов выплата страхового возмещения была произведена.

Разрешая заявленные требования с учетом вышеизложенных обстоятельств и в соответствии с указанными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора и правилами страхования, суд приходит к выводу о том, что смерть лица вследствие внезапной болезни является страховым случаем, следовательно заявленные истцом требования считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Отношения по добровольному личному страхованию регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Законом РФ «О защите прав потребителей» в части не урегулированной специальными законами. Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору

добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена: ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде; платы неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг. Соответственно, неустойка подлежит исчислению от размера страховой премии. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно ч.1 ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

В силу ст.1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также требования разумности и справедливости. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав. В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Исходя из обстоятельств дела, учитывая личность истца, цели страхования и последствии неполучения в установленные сроки страхового возмещения, а также учитывая длительность нарушения прав истца, степень вины страховщика, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб. 

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. 

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета из расчета удовлетворенных требований имущественного характера (страховое возмещение, неустойка) и требования неимущественного характера (возмещение морального вреда) составляющей сумму 4 627,12 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд решил: 

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» - удовлетворить частично. 

В части взыскания с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет полного погашения долга ФИО2, (дата обезличена) года рождения по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере просроченной задолженности по основному долгу 175 195 рублей 93 копейки – отказать. Признать смерть ФИО2, (дата обезличена) года рождения умершего (дата обезличена), наступившую в вследствие (отека мозга, субарахноидальное кровоизлияние из передней соединительной артерии, гипертензивная болезнь сердца (гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца) страховым случаем. Взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 (дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен)-Черкесской Республики, зарегистрированной по адресу: КЧР, а. Нижняя Теберда, (адрес обезличен): 

- страховое возмещение в размере 112 904 (сто двенадцать тысяч девятьсот четыре) рубля 07 копеек; 

- сумму штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы в размере 56 452 (пятьдесят шесть тысяч четыреста пятьдесят два) рубля; - в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 2 000 (две тысячи) рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход Карачаевского городского округа государственную пошлину в размере 4 627 (четыре тысячи шестьсот двадцать семь) рублей 12 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения копии решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд КЧР через Карачаевский городской суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Долаев