УИД 03RS0№-22 (2-1302/2024)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>, РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при секретаре Гайфуллиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что между ней и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 15,9 % годовых. В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ней ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № Программа страхования «Оптимум Плюс» и оплачена страховая премия в размере 72545,32 руб. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 72545,32 руб. была ей возвращена. Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между ней и САО «ВСК» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «ВСК» переданы ею в банк по почте, как подтверждение исполнения условий п. 4, п.9 кредитного договора. На её заявление с договором страхования от САО «ВСК» ответчик ничего не ответил. Указанное заявление и страховой полис были получены ответчиком, вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 15,9 % годовых до 21,9 % годовых, о чем банк уведомил её сообщением. Полагает действия ответчика, нарушают её права. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя Банком приосуществлении деятельности по кредитованию. Принимая во внимание наличие личного страхования заемщика, полагает, что размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем имеются основания для сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору. Приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик нарушил права, предусмотренные Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Между ней и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 15,9 % годовых. В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 21,9 % годовых, однако при заключении договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 15,9 % (о чем прописано также в договоре страхования). Согласно п. 4.1 договором страхования должно быть предусмотрено наличие следующих основных рисков:смерть в результате несчастного случая/болезни;установление застрахованному инвалидности 1й/ 2й группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая/болезни.Определение страховой суммы на весь срок страхования, предусмотренный программой, не менее суммы ссудной задолженности на дату начала страхования.Выгодоприобретателем по программе страхования является:в случае, если клиент предоставляет договор страхования/полис компании, с которой у банка нет договора о сотрудничестве, либо компании, с которой Банк заключил агентский договор, но договор страхования/полис оформлен не в рамках данного договора:в размере суммы задолженности по договору - банк (п. 4.1 -4.3 договора). Исследовав текст имеющихся копий полисов страхования ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и САО «ВСК» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре можно прийти к выводу, что по полису САО «ВСК» риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем в по полису, заключенном между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат. В случае наступления страхового случая, задолженность её перед банком будет полностью погашена, является доказательством того, что права банка в данном случае не нарушаются.Заключение договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинения банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением ею условий кредитного договора. Таким образом, отказ ответчика в принятии у неё представленного им страхового полиса ущемляет её права, как потребителя, и является незаконным. Ввиду исполнения обязанности по страхованию, полагает, что вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при включении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 19,5% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки. В связи с чем просит: признать незаконными действия АО «Почта Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 15,9 % до 21,9 % годовых; обязать АО «Почта Банк» произвести перерасчет платежей по заключенному с ней кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом применения процентной ставки в размере 15,9 % годовых.

Определением Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», САО «ВСК».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, правом на участие не воспользовалась.

Ответчик АО «Почта Банк», извещалось о месте и времени судебного разбирательства, однако явку своего представителя не обеспечило, правом на участие не воспользовалось, представили отзыв на исковое заявление, указав, что с предъявленным к нему истцом иском не согласны, считают данный иск не подлежит удовлетворению, по основаниям, приведенным в данном отзыве.

Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», САО «ВСК», извещались о месте и времени судебного разбирательства, явку своих представителей не обеспечили, правом на участие не воспользовались, каких-либо возражений, отзывов суду не направили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, суд находит возможным, рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии не явившихся лиц.

Рассмотрение гражданского дела производится в порядке заочного производства на основании протокольного определения суда от ДД.ММ.ГГГГ

Изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 11 ст. 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 500000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязался возвратить и уплатить проценты за пользование полученным кредитом.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 были предоставлены ряд дополнительных услуг. Заемщик своей подписью подтвердил, что она проинформирована о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными и она вправе отказаться от их предоставления.Она подтверждает, что проинформирована о том, что при отказе от услуги, она может быть подключена после заключения договора (в случае, если подключение предусмотрено условиями) по её письменному заявлению в порядке, предусмотренном Условиями. ФИО1 выразила свое согласие на подключение Услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении ФИО2 % от суммы к выдаче (25000 руб.), а также на оформление договора страхования, со страховой компанией: ООО «АльфаСтрахование Жизнь», 

<

адрес>, стр. Б по программе страхования «Оптимум Плюс», со страховой премией 72545,32 руб. Также она подтвердила, что ознакомлена и согласнас условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств, с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору. 

В период заключения кредитного договора истец стала участником стимулирующей маркетинговой акции «Оптимальная ставка 1.0», проводимой на условиях публичной оферты, содержащейся в Правилах акции. Организатором акции является АО «Почта Банк.

В соответствии с пунктом 3 Правил к участию в акции могут присоединиться клиенты, соответствующие следующим критериям: 

клиент заключил договор по тарифу «Оптимистичный» или «Рефинансирование- Оптимистичный» по программе «Потребительский кредит» в период действия акции; 

клиент подключил услугу «Гарантированная ставка» при заключении договора;

клиент оформил договор страхования по одной из следующих программ страхования: «Оптиум плюс» от страховой компании: ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и АО «СОГАЗ», «Уверенность» от страховой компании АО «СОГАЗ».

В силу пункта 3.2 Правил клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в п. 3.1 Правил акции. 

Согласно пункту 4.1 Правил для клиентов, заключивших Договор, подключивших Услугу «Гарантированная ставка» и оформивших полис страхования, с даты выполнения всех указанных условий устанавливается специальная процентная ставка на всю сумму задолженности по Договору, в соответствии с таблицей, согласно которой при сумме кредита от 1999001-500000 руб. процентная ставка 15,9 %. 

В соответствии с пунктом 4.2 применение специальной ставки по договору, предусмотренной пунктом 4.1 Правил акции, прекращается в случаях расторжения Полиса страхования, оформленного по одной из программ, указанных в пункте 3.1.3 Правил акции. При этом применение специальной ставки по договору прекращается с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении полиса страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), оформленного по одной из программ, указанных в пункте дата Правил акции. Далее по договору осуществляются действия, указанные в пункте 4.3 Правил акции.

Согласно пункту 4.3 Правил акции при прекращении применения специальной ставки в соответствии с пунктом 4.2 Правил акции по договору с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении полиса страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), начинает применяться процентная ставка, установленная договором и указанная в индивидуальных условиях.

Также установлено, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» был оформлен полис страхования, т.е. заключен договор страхования, и ФИО1 выдан страховой полис по программе «Оптимум Плюс» №. Размер страховой премии составил 72545,32 руб. Страховая сумма по договору составила 604544,32 руб.

ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Договор страхования расторгнут, страховая премия возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с САО «ВСК» заключен договор страхования №, на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит следующие страховые случаи: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

Страхования премия: 3200 руб. Срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 604544,32 руб. Выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, является кредитор по данному кредитному договору - АО «Почта Банк», в части разницы между страховой выплатой и сумой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди: страхователь, а в случае его смерти - его наследники.

Договор страхования САО «ВСК» №ДД.ММ.ГГГГ был направлен ФИО1 в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ и получен последним ДД.ММ.ГГГГ

По утверждению истца АО «Почта Банк» в одностороннем порядке изменило условия заключенного с ФИО1 кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки 21,9 % годовых, а не 15,9 % с учетом условий акции.

АО «Почта Банк», письмом отказало ФИО1 в снижении процентной ставки, в виду того, что она отказалась от договора страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь», а заключенный договор страхования с САО «ВСК», не может быть принят банком, так как заключен не в дату заключения кредитного договора.

Разрешая заявленные ФИО1 требования, суд, руководствуясь положениями норм права, регулирующих спорные правоотношения, в том числе руководствуясь положениями статей 5, 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ представленные доказательства, исходя из установленных по делу обстоятельств, исходя из того, из толкования требований банка к страховым компаниям и страховым программам при заключении договора страхования не исключается заключение договора страхования клиентом с иными страховыми организациями, представленный истцом договор страхования с САО «ВСК» соответствует требованиям банка, предъявляемым к страховым компаниям и страховым программам при заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по договору потребительского кредита.

Более того, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Суд, проанализировав и сопоставив условия полиса страхования ООО «АльфаСтрахование Жизнь», и условия договора страхования САО «ВСК» приходит к выводу, что договор страхования заключенный истцом с САО «ВСК» в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора.

САО «ВСК» было включено АО «Почта банк» в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет».

При этом ответчик не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

Факт того, что дата заключения договора страхования не совпадает с датой заключения кредитного договора, права АО «Почта банк», не нарушает, ввиду того, что в период с момента заключения кредитного договора и начала действия договора страхования заключенного с САО «ВСК», сведений о наступлении страхового случая, не имеется.

Учитывая изложенное суд находит требования истца о признании незаконными действия АО «Почта Банк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки с 15,9 % годовых до 21,9 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО1, с возложением на «Почта Банк» обязанности произвести перерасчет платежей по указанному кредитному договору, с учетом применения процентной ставки 15,9 % годовых, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления, в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (паспорт серии №) к АО «Почта Банк» (ИНН № о защите прав потребителя, удовлетворить.

Признать незаконными действия АО «Почта Банк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки с 15,9 % годовых до 21,9 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и АО «Почта Банк».

Обязать АО «Почта Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и АО «Почта Банк», с учетом применения процентной ставки 15,9 % годовых.

Взыскать с АО «Почта Банк» в доход бюджета городского округа 

<

адрес> государственную пошлину в размере 300 руб. 

Ответчик вправе подать в Октябрьский городской суд Республики Башкортостан заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Р. Сиразева