Дело № 2-362/2020

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года 

<

адрес>

Туринский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего Куликовой Г.А.,

при секретаре судебного заседания Коркиной Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в суде гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратились в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в их пользу задолженность по договору № от ******** в размере 

<

данные изъяты> рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рубля.

Обоснованность иска мотивировали тем, что ******** между ПАО КБ «Восточный» и Б был заключен договор кредитования №, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере – 

<

данные изъяты> рублей, сроком до востребования. ******** произведено увеличение лимита кредитования по кредитному договору до суммы 

<

данные изъяты> рублей. Свои обязательства по возврату суммы кредита ответчик надлежащим образом не выполняет, в связи, с чем образовалась задолженность. ******** заемщик скончался. Наследником заемщика является ответчик ФИО1.

Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения искового заявления представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель по доверености ФИО2 в судебное заседание не явились. Ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии. Представили отзыв на исковое заявление и ходатайство о пропуске срока исковой давности. 

Кроме того, информация о времени и месте проведения судебного заседания была размещена в установленном п. 2 ч.1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от ******** № «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Туринского районного суда 

<

адрес> (turinsky.svd@sudrf.ru раздел «судебное делопроизводство»).

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и стороны ответчика. 

В представленном суду отзыве, представитель истца по доверенности ФИО2 указал, что с указанным в исковом заявлении исковыми требованиями ФИО1 не согласна. При вынесении решения по настоящему делу просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме. В обосновании этого указал, что срок исковой давности по кредитной карте, то есть при отсутствии графика погашения, начинает течь с момента внесения последнего платежа. При этом, согласно представленного истцом заявления о заключении договора кредитования № от ******** (стр.2, первый столбец) кредитная карта первая, лимит кредитования - 

<

данные изъяты> рублей, срок действия лимита кредитования - до востребования, ставка % годовых - 30%, ПСК - 49% годовых, платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно счет-выписки, льготный период - 56 дней. 

Кроме того, Б оформил заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на ответчика (заемщика) условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 *, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», на случай наступления следующих страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного лица; постоянная полная утрата застрахованного общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных, как «исключения».

При оформлении заявления Б обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования, в том числе компенсировать банку на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от установленного лимита кредитования.

Из указанного заявления следует, что платежный период отсчитывается от даты, следующей от даты расчетного периода, который равен одному месяцу. То есть, в данном случае, расчетный период для возврата займа по кредитной карте является 1 месяц с момента получения денежных средств и в течение 25 дней по окончания месяца кредит должен быть уплачен. В данном случае до 26 числа следующего месяца за расчетным, что следует из типовых условий кредитования счета, приложенных к исковому заявлению.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: задолженность по основному долгу + задолженность по процентам за пользование кредитными средствами + задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Из условий кредитного договора следует, что Б обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного единого аннуитетного платежа.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела и заявления представителя ответчика о применении срока исковой давности следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком после ********, что подтверждается выпиской из лицевого счета ПАО КБ «Восточный».

Исходя из того, что последний платеж ответчиком был произведен ********, а следующий датой платежа по кредиту является до ********, то с этой даты кредитору стало известно о нарушении его прав по своевременному возврату кредита, поэтому срок исковой давности в соответствии с действующим законодательством должен исчисляться именно с этой даты. Таким образом, срок исковой давности истек ********. Исковое заявление подано ********, то есть за сроками исковой давности. В части предъявления требований к универсальному правопреемнику, срок исковой давности не прерывается, не приостанавливается, течет в общем порядке. 

Ознакомившись с доводами ответчика, проверяя ее довод о пропуске истцом срока исковой давности, а также исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу. 

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На стадии подготовки гражданского дела к судебному разбирательству, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию каждой из сторон. 

В соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. 

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ******** № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ******** между ОАО «Восточный экспресс банк» (банк) и Б (заемщик) заключено соглашение о кредитовании счета № (договор кредитования банковского счета).

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика ФИО3.

На основании поданной ответчиком анкеты-заявления Б предоставлена кредитная карта.

Исполняя обязанности по договору, банк зачислил на счет ответчика денежную сумму в пределах установленного лимита – 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно выписке и ЕГРЮЛ ОАО «Восточный экспресс Банк» переименовано в ПАО КБ «Восточный».

Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету за период с ******** по ******** установлено, что Б воспользовался картой, поскольку активировал ее.

В соответствии с условиями договора процентная ставка по кредиту составила: ставка – 30,0% годовых, полная стоимость кредита – 49,00%, минимальный обязательный платеж в погашение кредита, состоящий из процента от лимита кредитования, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафта, пени, суммы начисленных штрафов, на срок - до востребования. Платежный период - 25 дней, период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Дата платежа - согласно счета-выписки, льготный период – 56 дней. 

Из выписки по лицевому счету заемщика, расчета задолженности установлено, что заемщик надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору. Выплаты по кредиту были прекращены ********, начиная с этого времени банк, продолжил начислять проценты по кредитному договору.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд выносить решение на основании доказательств, представленных сторонами. 

Однако, примерный график платежей в пределах выданного заемщику лимита кредитных денежных средств, истцом суду не представлен, в представленных материалах дела отсутствует, что не дает возможность суду рассчитать срок исковой давности применительно к каждому платежу.

Кроме того, согласно свидетельства о смертисерии IV-АИ №от ********, выданного ОЗАГС 

<

адрес>, Б умер ********. 

Как следует из материалов наследственного дела№, наследником после смерти Б, является дочь умершего – ФИО1., которая ******** обратилась с заявление к нотариусу о принятии наследства после смерти ФИО1 действуя с согласия матери Г ******** ФИО1 нотариусом 

<

адрес> было выдано свидетельств о праве на наследство по закону которое состоит из квартиры, общей стоимостью находящейся по адресу: 

<

адрес> общей площадью 43,5 кв.м. кадастровая стоимость которой на дату смерти наследодателя составляет – 

<

данные изъяты> рубля. Материалы наследственного дела не содержат в себе претензии истца по факту наличия задолженности по заключенному с умершим Б кредитному договору. 

Возражая против заявленных требований, ответчик указывает на то, что последняя операция Б по счету осуществлялась ********, о чем истцу было известно, в связи с чем, с указанного времени начинает течь трехлетний срок для обращения истца в суд и на момент обращения в суд с иском ******** срок исковой давности, установленный законом для обращения истца в суд за защитой своих прав, истек. Восстановление пропущенного срока для юридических лиц действующим законодательством не предусмотрено. 

Так, в соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, то есть. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от ******** №, от ******** № от ******** №, от ******** №, от ******** № и др.).

Из выписки по лицевому счету Б следует, что последняя операция по счету № в виде погашения кредита по договору № совершена ********.

Согласно заявления на заключение договора кредитования № в ОАО «Восточный экспресс Банк», дата платежа указывается согласно счет-выписке и после окончания расчетного периода, минимальный обязательный платеж в погашение кредита, состоящий из процента от лимита кредитования, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы овердрафта, пени, суммы начисленных штрафов. При этом неотъемлемой частью настоящей Оферты на заключение договора кредитования счета являются Типовые условия кредитования и Правила выпуска и обслуживания банковских карт, действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета. Документы последнего суду не представлены и отсутствуют в материалах дела. Представлены только Типовые условия потребительского кредита, которые содержат сведения о возврате кредита и процентов.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ******** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно заявления на заключение договора кредитования отчет формируется банком ежемесячно и предоставляется держателю карты в счет-выписках, при этом платежный период составляет 25 дней, исходя из того, что дата начала платежного периода – ********. Графика платежей по кредитному договору в материалы дела, а также документов, свидетельствующих об увеличении заемщику лимита кредитных денежных средств, истцом суду не представлено. 

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе предусмотренных ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

Таким образом, при наличии представленных стороной истца доказательств определить установленные Б минимальные платежи до полного погашения образовавшейся задолженности невозможно (ни размер, ни период). Из представленных материалов дела только следует, что последняя операция была осуществлена заемщиком ********, о чем банку было известно. Доказательств того, какие последующие действия предпринимались банком в отношении конкретного заемщика суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ********, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям: каждый месяц, с платежным периодов в 25 дней, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, но с учетом того, что по условиям договора обязанность заемщика осуществлять возврат кредита предусмотрен вышеуказанным способом.

При этом, поскольку исходя из представленных материалов дела отсутствует возможность исчисления срока исковой давности по каждому платежу, суд руководствуется положениями ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

О нарушении своего права истец узнал в тот период, когда от заемщика не поступил очередной платеж в срок до ******** с момента последнего внесенного платежа ********, учитывая платежный период - 25 дней. Срок исковой давности начинает течь с ******** и заканчивается ********, а настоящий иск предъявлен в суд ********. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока в материалы дела не представлено. 

По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ******** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При указанных обстоятельствах и нормах действующего законодательства, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, 196, 200, 204, 309 - 310, 810 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № от ******** в размере 

<

данные изъяты> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей, отказать в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловской областной суд через Туринский районный суд 

<

адрес>.

В случае пропуска указанного срока по уважительным причинам он может быть восстановлен судом, вынесшим решение, по заявлению этого лица, поданного одновременно с апелляционной жалобой.

Не использование лицами, участвующими в деле, право на апелляционное обжалование может послужить препятствием для пересмотра решения в кассационном порядке.

Мотивированное решение изготовлено ********. 

Председательствующий Г.А. Куликова