2-2745/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Фролычевой Е.А.,

при секретаре Бессоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

Требования иска мотивированы тем, что 12 ноября 2014 года ответчик обратился к истцу с Заявлением в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 274 134,56 руб. на срок 2558 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по обслуживанию кредитов». В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета № сумму денежных средств в размере 0,03 руб. на банковский счет №, сумму в размере 289 134,53 руб. на банковский счет №. При подписании заявления клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указа в графе «Счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт). В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает, то ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий. 

На основании полученного 12.11.2014 от ответчика подписанных заявления и индивидуальных условий, банк открыл 12.11.2014 клиенту счет, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий ответчик подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. 

Таким образом, между сторонами 12.11.2014 был заключен договор потребительского кредита №, которым были предусмотрены следующие условия: срок кредита 2558 дней, сумма кредита 274 134,56 руб., процентная ставка 32 % годовых, размер ежемесячного аннуитентного платежа 8 220,00 руб. (последний платеж 4 139,29 руб.), дата платежа 16 число каждого месяца с декабря 2014 г. по ноябрь 2021 года. 

Во исполнение своих обязательств по договору банк зачислил 16.11.2014 на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 274 134,56 руб., после чего 16.11.2014 по письменному распоряжению ответчика от 12.11.2014 г. денежные средства были перечислены на иные банковские счета. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, банк потребовал полного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 351 471,84 руб., направив ответчику заключительное требование сроком оплаты до 16.03.2016, однако, сумма задолженности в указанный срок ответчиком погашена не была.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору в размере 351 471,84 руб., в том числе: сумма основного долга 263 772,14 руб.; проценты за пользование кредитом 41 555,75 руб., неустойку в размере 46 143,95 руб.

Ответчик ФИО1 представил возражения на исковое заявление, суть которых сводится к следующему, что расчет заявленных требований был произведен неверно, так как 12.11.2014 года им был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого была произведена реструктуризация, заключенных ранее договоров №, №, по которым ранее им была уплачена сумма банку в размере 194 900,00 руб., кроме того, при заключении договора № ему была навязана услуга страхования жизни, по которой незаконно была удержана сумма страховой премии в размере 7000,00 рублей, а также услуга «Подписка», по которой была незаконно удержана сумма в размере 1400,00 руб. Просит зачесть указанные суммы в счет погашения долга по договору №. При этом не согласен с начисленной неустойкой в размере 46 143,95 руб., просит снизить её размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске, направила пояснения на возражения ответчика, указала, что ФИО1 по своей воле, действуя в своих интересах, направил банку подписанное заявление о предоставлении ему потребительского кредита, подписанием которого он подтверждает, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита. При подписании индивидуальных условий ФИО1 подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. В настоящее время истцом подано исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по договору №, задолженность по договорам № и № погашена, обязательства по ним исполнены в 2014 году, их условия ФИО1 не оспаривались. Вопросы, связанные с договорами № и № не относятся к рассмотрению искового заявления о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №.

В судебном заседании ответчик с требованиями иска не согласился, на представленных возражениях настаивал, просил зачесть денежную сумму в размере 203 300,00 руб. в счет уплаты основного долга по кредитному договору № и снизить размер неустойки, подлежащей взысканию. 

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 12.11.2014 года ответчик обратился к истцу с Заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 274 134,56 руб. на срок 2558 дней. 

В Заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт). 

В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. 

Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

12.11.2014 ответчиком было подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором он просил банк в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого им в рамках договора №: сумму денежных средств в размере 0,03 руб. на банковский счет, открытый им в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №, сумму в размере 289134,53 руб. на банковский счет, открытый им в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №.

12.11.2014 ответчик подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были заключены на следующих условиях: срок кредита: срок кредита 2558 дней, сумма кредита 274 134,56 руб., процентная ставка 32 % годовых, размер ежемесячного аннуитентного платежа 8 220,00 руб., дата платежа 16 число каждого месяца.

Согласно п. 14 условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по кредитам, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий, ответчик также указал, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны. 

Также своей подписью подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердил получение на руки одного экземпляра настоящего документа и Условий.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО1 счет Клиента №, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до 16.03.2016. 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 263 772,14 руб., проценты за пользование кредитом в размере 41 555,75 руб.

Возражения ответчика о том, что денежную сумму в размере 194 900,00 руб., уплаченную по договора № и № необходимо зачесть в сумму основного долга, а также то, что при заключении договора № ему была навязана банком услуга страхования жизни, а также услуга в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» по приобретению услуги «Подписка» подлежат отклонению, так как расчет задолженности, представленный истцом по договору №, произведен правильно и судом проверен, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда, а условия договора № ФИО1 ранее не оспаривались и не относятся к рассмотрению данного искового заявления.

Согласно п. 12 Условий до выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с 17.12.2014 по 16.02.2016 в размере 46 143,95 руб.

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до суммы 5 000,00 руб., полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6 714,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору потребительского кредита № от 12.11.2014 года в размере 310 327 руб. 89 коп., в том числе: 263 772,14 руб. - основной долг; 41 555,75 руб. – проценты за пользование кредитом; 5 000 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 714,72 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.10.2017 года.

Судья Е.А. Фролычева