РЕШЕНИЕ

 по делу № 2-1275/2017

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой О.В., при секретаре Поляковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее также ПАО КБ «Восточный», Банк) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что .../.../... между ней и ответчиком заключено соглашение о кредитовании счета №..., согласно которому банк предоставил ей 200000 руб. под 24% годовых на срок 60 месяцев, установлен ежемесячный платеж 7877 руб. Договором также установлена плата за присоединение к Страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,4% в месяц от установленного лимита кредитования. За период с 01.11.2011 года с ее лицевого счета в счет погашения платы за страхование списано 46400 руб.

23.07.2012 года заключено соглашение о кредитовании счета №..., согласно которому банк предоставил истице 200000 руб. под 22,5% годовых на срок 60 месяцев, установлен ежемесячный платеж 8022 руб. Договором также установлена плата за присоединение к Страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования. За период с 23.07.2012 года с ее лицевого счета в счет погашения платы за страхование списано 59852,16 руб.

Указала, что условия договоров об установлении платы за присоединение к Программе страхования нарушают права потребителя. В связи с тем, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не могла сразу оценить последствия заключения сделки, сотрудниками банка полная информация о кредитовании в доступной для нее форме не была доведена. Считает, что без присоединения к программе страхования кредиты бы ей не предоставили. 

Просит признать недействительными в указанных выше Соглашениях положения раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт банка»; признать недействительными ее заявления на присоединение к Программе страхования; обязать банк зачесть в счет оплаты по основному долгу денежные средства, удержанные в счет платы за присоединение к Программе страхования, и пересчитать задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафам; расторгнуть кредитные договоры.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, находится в местах лишения свободы.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представили возражения на исковое заявление, в которых указали на необоснованность заявленных требований, а также на пропуск срока исковой давности. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключены смешанные договоры, содержащие элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета: №... от 01.11.2011 года, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 200000 руб. под 24% годовых на срок 60 месяцев; и №... от 23.07.2012 года, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 200000 руб. под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 при заключении с ПАО КБ «Восточный» кредитных договоров, выразив согласие, просила банк присоединить ее к программе страхования. 

ФИО1 были поданы и подписаны заявления о присоединении ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (от 01.11.2011 года и 23.07.2012 года). 

Заявления ФИО1 на страхование свидетельствуют о том, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования и не имеет возражений по программе страхования. Кроме того, как следует из заявления от 01.11.2011 года Условия страхования с описанием Программы страхования были лично получены ею. Из заявления ФИО1 от 23.07.2012 года следует, что она ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

При этом она была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе о страховании как способе обеспечения исполнения обязательств, принятых заемщиком по кредитным договорам, о чем свидетельствуют ее подписи в анкетах по кредитным договорам №... и №....

Таким образом, имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что действия Банка по распространению на ФИО1. Договоров страхования совершены по волеизъявлению и в интересах заемщика, что не противоречит закону, а, следовательно, не нарушает права истца, как потребителя.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитных договоров, ФИО1 суду не представлено.

В случае несогласия с условиями кредитных договоров, в частности с условиями раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт банка», с подключением к Программе страхования, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вместе с тем, подписи ФИО1 в заявлениях на заключение Соглашений о кредитовании счетов №... от 01.11.2011 года и №... от 23.07.2012 года, заявлениях на присоединение к Программе страхования, анкетах заявителя, подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для признания недействительными условий раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт банка» в заключенных с истцом Соглашениях; заявлений ФИО1 на присоединение к Программе страхования. В связи с чем указанные требования, а также требования зачесть в счет оплаты по основному долгу денежные средства, удержанные в счет платы за присоединение к Программе страхования, и пересчитать задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафам, не подлежат удовлетворению.

Кроме того, ФИО1 пропущен срок исковой давности для обращения с требованием о признании сделок (условий сделок) недействительными.

В силу части 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

Исполнение договоров началось 01.11.2011 года и 23.07.2012 года, с иском в суд истица обратилась в сентябре 2017 года, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности, что в силу части 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. 

Указанные ФИО1 в исковом заявлении доводы основанием расторжения кредитных договоров не являются. Фактов существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров, а также нарушения Банком условий заключенных договоров, судом не установлено. В связи с чем требования ФИО1 о расторжении Соглашений №... от 01.11.2011 года и №... от 23.07.2012 года, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Попова О.В.

Мотивированное решение составлено 25 октября 2017 года.