Дело № 2-378/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Королевой Ю.П.,

при секретаре Филипповой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1, действуя через представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что dd/mm/yy между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма кредита составляет 639 500 руб., процентная ставка по кредиту – 16,90% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту ему был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств у него не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по полису страхования составила 120 000 руб. и была включена в сумму кредита, страховщиком выступало ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования – 60 мес. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его сведения не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. 9 ноября 2018 г. им в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду его отказа от договора страхования. Таким образом, 9 ноября 2018 г. он отказался от предоставленных ему услуг по страхованию, однако страховая премия ему не была возвращена. Считает, что ответчик нарушает его права как потребителя. Фактически услугами по страхованию он добровольно пользовался с 1 августа 2018 г. по 9 ноября 2018 г. (3 месяца). Таким образом, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно в размере 114 000 руб. Также в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» ему подлежит компенсация морального вреда, которую он оценивает в размере 10 000 руб. 

С учетом изложенного, ссылаясь на положения ст. ст. 779, 782, 958 ГК РФ, ст. ст. 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 114 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в сумме 2 300 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От ответчика представлен отзыв на исковое заявление, в котором представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку договор страхования истцом был заключен добровольно. Истец добровольно его подписал и оплатил страховую премию. Также ему была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей». Представление сведений о страховом агенте не относится к таковой. Статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется к договорам страхования. Также истцом пропущен срок, установленный договором страхования, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда также не основано на законе. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Исследовав материалы гражданского дела суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

В силу ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, dd/mm/yy между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 639 500 руб. с установлением базовой процентной ставки в размере 16,90 %, льготной процентной ставки в размере 15,90% со сроком возврата кредита до 4 августа 2023 г. (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Одновременно, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой № № от dd/mm/yy В соответствии с договором страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (п. п. 3.1, 3.2 полиса-оферты). 

Договором страхования определена сумма страховой премии в размере 120 000 руб., которая рассчитывается и уплачивается единовременно (п. 5.1 полиса-оферты).

Срок действия договора страхования определен 60 месяцев, дата оформления полиса-оферты – 1 августа 2018 г. (п. п. 7.2, 7.3 полиса-оферты).

В соответствии с банковским ордером № от dd/mm/yy сумма страховой премии была перечислена банком по распоряжению клиента на счет страховщика.

В полисе-оферте в разделе декларация/анкета страхователя/застрахованного указано, что страхователь/застрахованный уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также о том, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть их них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. С условиями полиса-оферты и условиями страхования страхователь/застрахованный ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Также ФИО1 1 августа 2018 г. подписано заявление на страхование В заявлении на страхование указано, что страхование является добровольным. Истец изъявил желание заключить договор страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Кроме того, в заявлении на страхование указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. С данным положением истец ознакомлен, о чем также свидетельствует его подпись в заявлении.

Также истец под роспись был уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон. Более того, в полисе-оферте указано, что в случае неуплаты страховой премии в размере и сроки, установленные настоящим полисом-офертой, последний считается не вступившим в силу (п. 8.4 полиса-оферты). По распоряжению клиента сумма страховой премии была перечислена банком на счет страховщика.

Истец также под роспись получил полис-оферту, Условия добровольного страхования клиентом финансовых организаций № и был с ними ознакомлен до оплаты страховой премии.

Проанализировав условия договора, порядок его подписания заемщиком, суд отклоняет доводы истца о навязывании ему услуги по страхованию и невозможности получения кредита без страхования.

Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений об обязательности страхования для получения кредита.

При заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация об услуге в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в том числе о существенных условиях договора страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из материалов дела усматривается, что истец 9 ноября 2018 г. направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «о защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено специальное правило в отношении договора личного страхования, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

Пунктом 7.6 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В рассматриваемом случае ФИО1 обратился к страховщику о расторжении договора страхования в связи с отказом от услуги спустя более 3 месяцев с момента заключения договора страхования, то есть по истечении срока, предусмотренного Указанием Банка России и установленного соглашением сторон.

Таким образом, истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Из вышеприведенных положений ст. 958 ГК РФ следует, что до наступления срока, на который был заключен договор страхования, последний может быть прекращен, а страховая премия может быть частично возвращена страхователю, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Такого основания истцом не заявлено. Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не представлено.

Договор страхования по настоящему делу не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном его расторжении по инициативе страхователя. В соответствии с законом договор страхования по причине досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору не прекращается.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав ФИО1 как потребителя по заявленным основаниям со стороны ответчика допущено не было.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 114 000 руб. должно быть отказано.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что права ФИО1 ответчиком нарушены не были, а требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то в удовлетворении и данных требований должно быть отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что решение суда состоялось не в пользу истца, то понесенные им судебные расходы в виде расходов по оплате нотариальных услуг не подлежат взысканию с ответчика.

Истец при обращении в суд с иском был освобожден от уплаты госпошлины, в связи с чем судебные расходы в виде оплаты госпошлины подлежат отнесению на счет государства.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Ю.П. Королева

Мотивированное решение суда изготовлено 18 февраля 2019 г.