Дело № 2-351/2020

УИД ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 12 мая 2020 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Буцких А.О., 

при секретаре Кляйн И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что *** между Банком и ФИО1 был заключён договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 20 000 руб. Процентная ставка - 29 % годовых. Стороны также пришли к соглашению, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размером 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объёме. Заёмщик принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем Банк направил ответчику претензию (уведомление) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 116 890 руб. 45 коп., в том числе: 19 943 руб. 93 коп. - просроченная ссуда, 3 819 руб. 45 коп. - просроченные проценты, 76 884 руб. 38 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 15 342 руб. 69 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 900 руб. - комиссия за обслуживание карты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 537 руб. 81 коп. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчик представила письменные возражения на исковое заявление.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила к требованиям Банка применить исковую давность и в иске истцу отказать в полном объёме. 

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что *** на основании заявления-оферты ФИО1 ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии - ПАО «Совкомбанк») заключил с ней на 36 месяцев кредитный договор *** в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью договора. Лимит кредитования - 20 000 руб. Процентная ставка - 29 % годовых. Заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором. Договором предусмотрено погашение кредита путём оплаты минимального ежемесячного платежа в сумме 2 000 руб. до даты подписания договора о потребительском кредитовании.

Анкета-заявление ответчика принята Банком, произведён акцепт оферты, то есть кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, предоставив заёмщику кредит. Материалами дела подтверждается, что заёмщик неоднократно пользовалась денежными средствами по кредитной карте в форме траншей.

Из текста заявления-оферты и условий договора о потребительском кредитовании следует, что ответчик ознакомлена с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, осознаёт их и понимает, согласна с ними и обязуется соблюдать.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из выписки по счёту ФИО1 усматривается, что ответчик в период пользования кредитом исполняла обязательства ненадлежащим образом. Последний платёж был внесён ответчиком ***, очередной платёж должен был быть внесен до ***, однако платежи в счёт погашения задолженности после *** ФИО1 не производила, чем нарушила условия договора о потребительском кредитовании от *** ***.

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании п. 5.2 Условий кредитования физических лиц Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Досудебной претензией (уведомлением) от *** о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании ПАО «Совкомбанк» обязал ответчика в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору о потребительском кредитовании от *** *** досрочно произвести возврат всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления.

Требования данной претензии ответчиком оставлены без удовлетворения.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не предоставлено.

Исследуя доводы ФИО1 о пропуске Банком срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен п. 1 ст. 196 ГК РФ, согласно которому он составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Разъясняя применение нормы пункта 1 статьи 200 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указал, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Как указано выше, согласно выписке по счёту ФИО1 последний платёж был внесён ею ***. Последний раз ФИО1 воспользовалась средствами кредита ***, очередной платёж должен был быть внесён до ***, однако платежи в счёт погашения задолженности после *** ФИО1 не производила.

Согласно п. 3.17 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, исполнение кредитных обязательств в полном объёме по договору производится в следующем порядке. За два месяца до окончания договора о потребительском кредитовании заёмщик обязан погасить в полном объёме текущую задолженность. В последнюю расчётную дату по договору о потребительском кредитовании заёмщик оплачивает только сумму начисленных процентов за предыдущий месяц пользования кредитом. Увеличение использованного лимита кредитования в два последних месяца действия договора о потребительском кредитовании не производится, все расходные операции блокируются. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что кредитный договор *** был заключён Банком с ФИО1 *** сроком на 36 месяцев, то есть по ***.

Последнее использование ответчиком кредитных средств состоялось ***, то есть в пределах срока действия кредитного договора. Платежи в счёт погашения задолженности после *** от ФИО1 не поступали. Предусмотренный п. 3.17 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» порядок исполнения кредитных обязательств по договору ответчиком соблюдён не был.

Из предоставленного по запросу суда производства по судебному приказу *** следует, что *** ПАО «Совкомбанк» впервые обратилось в суд за защитой нарушенного права с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Следовательно, уже при обращении в суд с заявлением о выдаче судебного приказа Банк пропустил трёхлетний срок исковой давности по каждому из ежемесячных платежей ***, ***, ***, ***, ***.

*** по заявлению Банка мировым судьёй был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. *** судебный приказ отменён в связи с возражениями должника (ответчика).

*** ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от *** ***.

Таким образом, обратившись в суд за защитой нарушенного права *** с заявлением о внесении судебного приказа, а после его отмены *** с исковым заявлением, Банк пропустил трёхлетний срок исковой давности, о применении которой было заявлено должником ФИО1, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий А.О. Буцких

Мотивированное решение составлено 18 мая 2020 года.

Председательствующий А.О. Буцких