Дело № 2-953/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего Ортнер В. Ю.

при секретаре Дуплинской К. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

21 июня 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 148 770, 87 рублей, из них: 114 647,46 рублей - основной долг, 22 048,41 рублей – проценты, 595 рублей - комиссия за снятие денежных средств, 30 рублей - комиссия за запрос о платежном лимите, 950 рублей - плата за выпуск и обслуживание карты, 10 500 рублей - неустойка за неоплату обязательного платежа; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 175 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил выпустить на его имя карту «RSB World MasterCard Cash Back Card», открыть ему банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета, и с этой целью установить ему лимит. Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет 

<

...>, тем самым заключив Договор, и выпустил основную карту 

<

...>, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день карта была активирована ответчиком при личном обращении Клиента с соответствующим заявлением. 

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, содержатся следующие условия об оплате: ставка процентов 29% годовых; плата за выпуск и обслуживание основной карты - 950 руб., дополнительной карты - 600 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств - в размере 4,9% от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банк Русский Стандарт, мин. 100 руб.); плата за пропуск минимального платежа (впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.); комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная - 50 руб.; комиссия за SMS-сервис - 50 руб.; комиссия за осуществление конверсионных операций и пр. Тарифным планом №271/2, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен Льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, равный 55 дням. Проценты, начисленные на расходные операции, совершенные в течение расчетного периода, взимаются по окончании следующего расчетного периода, в случае невыполнения Клиентом условий для применения Льготного периода.

В период с 09.01.2013 года по 24.01.2017 года ответчиком при пользовании картой были совершены расходные операции на сумму 215 869,83 рублей за счет средств, предоставленных Банк Русский Стандарт в кредит. В период с 11.02.2013 года по 24.04.2018 года денежные средства на счете были размещены ответчиком в размере 165 788,11 рублей. В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 21.08.2017 года. До настоящего времени задолженность перед Банк Русский Стандарт ФИО1 не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что каких-либо доказательств об имеющейся у него задолженности по пользованию кредитной картой, истец суду не представил. За пользование картой он оплатил 165 788,11 рублей, что на 17 017,24 рублей превышает сумму иска. Просил учесть, что он является инвалидом 

<

...>, его пенсия составляет 9 724,29 рублей, других доходов у него нет. На его иждивении находятся двое детей, один из которых несовершеннолетний. Кроме того, при предоставлении в Банк Русский Стандарт сведений о его тяжелом материальном положении, сотрудником Банк Русский Стандарт ему было предложено погашать задолженность ежемесячно по 1 000 рублей. Данные условия Банк Русский Стандарт на протяжении длительного времени он исполнял надлежащим образом. Полагает, что с его стороны были выполнены все обязательства по договору, кредит был полностью погашен. В случае удовлетворения исковых требований, просил суд применить ст.333 ГК РФ и снизить размер начисленных штрафных санкций, поскольку считает их явно несоразмерными последствиям нарушенных обязательств.

Согласно представленному в материалы дела отзыву АО «Банк Русский Стандарт» относительно возражений ответчика, представитель истца указывает, что в подтверждение наличия задолженности и ее размера Банк Русский Стандарт в материалы дела представлен расчет задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным расчетом задолженности, а также выпиской по счету, все денежные средства, внесенные ответчиком в погашение задолженности, были списаны Банк Русский Стандарт в погашение задолженности и полностью учтены при расчете исковых требований. Сумма задолженности, о взыскании которой заявляет Банк Русский Стандарт в исковом заявлении, рассчитана с учетом внесенных ответчиком денежных средств. Договоренность с менеджером Банк Русский Стандарт об оплате по 1000 рублей в месяц, не является основанием для изменения условий заключенного сторонами договора, в связи с чем, начисления осуществлялись Банк Русский Стандарт в соответствии с условиями Тарифного плана. В связи с тяжелым материальным положением в рамках исполнительного производства ответчик вправе обратиться в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке исполнения вынесенного по делу решения о взыскании задолженности по договору.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору Банк Русский Стандарт или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» (до переименования ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением на получение карты «RSB World MasterCard Cash Back Card», содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт и Тарифах по картам «Банк Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на его имя карту «RSB World MasterCard Cash Back Card»; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета (л.д. 13 - 16). При подписании Заявления ФИО1 указал, что в рамках Договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен; понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора являются действия Банк Русский Стандарт по открытию ему счета, размер лимита будет определен Банк Русский Стандарт самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банк Русский Стандарт в дату отражения на Счете первой расходной операции, не будет превышать 300 000 рублей РФ (л.д.14).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», договор заключается путем принятия (акцепта) Банк Русский Стандарт предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акепта) Банк Русский Стандарт предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Принятием (акцептом) Банк Русский Стандарт предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банк Русский Стандарт по открытию Клиенту Счета (п. 2.2.2. – л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ Банк Русский Стандарт, рассмотрев заявление ФИО1, открыл ему счет 

<

...>, тем самым заключив Договор 

<

...>, и выпустил карту 

<

...> с лимитом 50 000 рублей, которую ФИО1 получил ДД.ММ.ГГГГ и просил активировать, что подтверждается распиской о получении Карты/ПИНа (л.д. 42).

Таким образом, Банк Русский Стандарт, взятые перед заемщиком обязательства выполнил в полном объеме, в соответствии с заключенным Договором.

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, Тарифном плане ТП 271/2 «RSB World MasterCard Cash Back Card», содержатся следующие условия об оплате: ставка процентов составляет 29% годовых; плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 950 рублей, дополнительной карты - 600 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств составляет 4,9% от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банк Русский Стандарт, минимум 100 руб.); плата за пропуск минимального платежа: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.; ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода; ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества» - 50 руб.; ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев - 50 руб.; комиссия за SMS-сервис - 50 руб.; комиссия за осуществление конверсионных операций и пр.

Кроме того, Тарифным планом 271/2, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен Льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, равный 55 дням. Проценты, начисленные на расходные операции, совершенные в течение расчетного периода, взимаются по окончании следующего расчетного периода, в случае невыполнения Клиентом условий для применения Льготного периода.

Согласно условиям Договора, ФИО1 обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банк Русский Стандарт (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банк Русский Стандарт проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете (п. 6.14. Условий – л.д.23) и их списания Банк Русский Стандарт в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

Согласие ФИО1 с условиями Договора подтверждается подписанным собственноручно заявлением на получение кредитной карты (л.д. 13).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты.

В соответствии с ч. 2. ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Как усматривается из выписки по счету, в период с 09.01.2013 года по 24.01.2017 года ФИО1 были совершены расходные операции на сумму 215 869,83 рублей за счет средств, предоставленных Банк Русский Стандарт в кредит (л.д.45 – 49). 

В соответствии с п.п. 6.1.2, 6.1.3, 6.2.1, 6.2.2, 6.6 Условий Банк Русский Стандарт вправе предоставить клиенту Кредит для оплаты Банк Русский Стандарт начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами. Согласно п.6.6 Условий в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк Русский Стандарт предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банк Русский Стандарт производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом.

Из представленного истцом расчета задолженности, правильность которого проверена в судебном заседании, принятому судом, обязанность по погашению основной суммы кредита, так и по уплате процентов за пользование им заемщиком выполнялась не регулярно и не в полном объеме. 

Так, в период с 11.02.2013 года по 24.04.2018 года ответчиком на счете были размещены денежные средства в размере 165 788,11 рублей, из них: 101 222,37 руб. оплата по основному долгу; 45 460,46 руб. - оплата начисленных процентов; 4 704 руб. - оплата комиссии за снятие наличных денежных средств; 8 401,28 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования; 1 750 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества»; 450 руб. - комиссия за услугу смс-сервис; 3 800 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты.

Из выписки по счету 

<

...>, представленной в материалы дела, усматривается, что платежи, произведенные ответчиком в погашение задолженности 21.03.2016 года - 900 руб., 20.06.2016 года - 1950 руб., 20.07.2016 года -1950 руб., 19.09.2016 года - 1950 руб., 21.10.2016 года - 950 руб., 20.12.2016 года - 1950 руб., 14.04.2017 года - 950 руб., 18.05.2017 года - 1000 руб., 20.06.2017 года - 450 руб., 21.08.2017 года - 1000 руб., 19.10.2017 года - 1000 руб., списаны Банк Русский Стандарт в погашение задолженности и учтены при расчете исковых требований.

Договором предусмотрена обязанность клиента оплачивать минимальный платеж на ежемесячной основе (п. 1.28 Условий). Информация о размере минимального платежа содержится в ежемесячном счете-выписке (п. 6.12 Условий). Внесенные денежные средства списываются в погашение задолженности, даже если указанные средства внесены в размере, меньшем, чем минимальный платеж (п.6.13).

Договоренность ответчика с сотрудником Банк Русский Стандарт об оплате по 1 000 рублей в месяц не является основанием для изменения условий заключенного сторонами договора, в связи с чем, начисления осуществлялись Банк Русский Стандарт в соответствии с условиями Тарифного плана.

Задолженность ФИО1 перед Банк Русский Стандарт по состоянию на 24.04.2018 года составляет: 

основной долг - 114 647,46 рублей, 

проценты 22 048,41 рублей,

комиссия за снятие денежных средств - 595 рублей,

комиссия за запрос о платежном лимите - 30 рублей, 

плата за выпуск и обслуживание карты 950 рублей. 

До настоящего времени ответчиком не предпринято соответствующих действий, направленных на погашение кредита и процентов по нему в полном объеме, задолженность не погашена. 

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата кредита, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банк Русский Стандарт неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 6.28 Условий – л.д. 24).

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.6.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 21.08.2017 года (л.д. 44).

Согласно представленному расчету, за период с 24.01.2017 года по 22.07.2017 года неустойка за неуплату обязательного платежа составляет 10 500 рублей. 

Представленный расчет проверен и признан судом верным, ФИО1 данный расчет не опроверг, своего варианта не представил.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание материальное положение ФИО1, выраженное несогласие ответчика с суммой неустоек, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, суд полагает, что указанная сумма неустоек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и находит необходимым снизить размер неустойки и штрафов до 3 000 рублей.

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

В связи с тем, что заемщик ФИО1 не представил в суд доказательств по возврату Банк Русский Стандарт заемных средств, требования истца по взысканию суммы основного долга, процентов, комиссий и неустойки являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Следовательно, общая задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, по состоянию на 24.04.2018 года составляет 141 270, 87 рублей, из которых: 114 647,46 рублей - основной долг, 22 048,41 рублей – проценты, 595 рублей - комиссия за снятие денежных средств, 30 рублей - комиссия за запрос о платежном лимите, 950 рублей - плата за выпуск и обслуживание карты, 3 000 рублей - неустойка за неоплату обязательного платежа.

Таким образом, сумма задолженности в размере 141 270, 87 рублей подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему должны быть возмещены все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению от 09.04.2018 года, истец оплатил госпошлину в сумме 4 175 рублей.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, 

<

...>, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 141 270,87 рублей (сто сорок одна тысяча двести семьдесят рублей 87 копеек). Из них: основной долг - 114 647,46 рублей, проценты - 22 048,41 рублей, комиссия за снятие денежных средств - 595 рублей, комиссия за запрос о платежном лимите - 30 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты - 950 рублей, неустойка за неоплату обязательного платежа - 3 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1, 

<

...>, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме 4 175 рублей (четыре тысячи сто семьдесят пять рублей 00 копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2018 года.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер