Дело № 2-2621/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 17 декабря 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Медведевой Д.А., 

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 420 636,78 руб., которых: 211 878,11 руб. – сумма основного долга, 10 992,25 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 197 080,18 руб.- убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, 686,24 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

В обоснование требований указано, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в размере 220 434,61 руб. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика НОМЕР, открытый в ООО «ХКФ Банк», и получения заемщиком в кассе Банка.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По условиям договора погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом - путем списания денежных средств со счета. Для этих целей на момент окончания последнего дня процентного периода заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по ходатайству ФИО2 в судебном заседании против исковых требований возражают, не согласны со взысканием процентов по кредиту по графику платежей до 2021 года, которые подлежат взысканию только до ДАТА, т.е. до даты обращения с иском в суд. Часть суммы полученного кредита зачтена в погашение предыдущего кредита ответчика в этом же Банке, остальная часть потрачена ответчиком. 

Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Суд полагает, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного ФИО3 предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка, что порождает право банка требовать надлежащего исполнения заемщиком возвратного обязательства.

Все документы, в которых изложены условия кредита, а также график платежей, были получены заемщиком при заключении договора, что подтверждается ее личной подписью.

Судом установлено, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 220 434,61 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 72 месяца посредством зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика.

Факт предоставления ООО «ХКФ Банк» ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспорен ответчиком.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей следует, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 6 617,48 руб., последний платеж ДАТА в сумме 6 535,44 руб. дата ежемесячного платежа 3 число каждого месяца. 

В соответствии с п. 1.4 раздела 2 Общих условий Договора, с которым заемщик была ознакомлена и согласна, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условия по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Согласно п. 2 раздела 2 Общих условий Договора, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в Индивидуальных условиях по кредиту по карте, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту по карте. 

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. 

Ответчик ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплаты процентов по заключенному с истцом кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что не оспаривается ею в судебном заседании. Последний платеж был внесен ДАТА. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня. 

Из расчета истца следует, что размер задолженности по состоянию на ДАТА составил 420 636,78 руб., которых: 211 878,11 руб. – сумма основного долга, 10 992,25 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 197 080,18 руб.- убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, 686,24 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В счет оплаты основного долга уплачено 8 556,50 руб., процентов по кредиту- 47 868,06 руб., штрафа- 725,44 руб. Доказательств оплаты кредита, процентов и штрафов в большем размере ответчиком не представлено. 

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчет суммы долга судом проверен, является арифметически верным.

В связи с чем, имеются правовые основания для взыскания с ответчика 211 878,11 руб. – сумма основного долга, 10 992,25 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 686,24 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Из расчета следует, что убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 197 080,18 руб. рассчитаны с ДАТА по ДАТА.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ (в редакции на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, т.е. процентов на будущее время.

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, то есть извлечь соответствующий доход.

Условия кредитного договора не могут нарушать права заемщика.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению по день вынесения решения суда, после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении суд находит необходимым отказать.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в соответствии с графиком платежей только за период с ДАТА по ДАТА в размере 156 756,71 руб.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от 21.12.2000 N 263-О).

Суд приходит к выводу, что по данному делу основания для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ отсутствуют, при этом суд принимает во внимание общий размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки, размер процентной ставки для расчета неустойки.

Размер начисленной неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства, сумме задолженности по основному долгу и по процентам, периоду просрочки. 

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Суд производит зачет ранее уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 3 703,19 руб. за вынесение судебного приказа. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 849,41 руб. (388 869,81х100/420 636,78=92,48%х 7 406,37).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 388 869 руб. 81 коп., из которых: 220 434 руб. 61 коп. – задолженность по основному долгу, 10 002 руб. 25 коп. – проценты за пользование кредитом, 156 756 руб. 71 коп. - убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с ДАТА по ДАТА, 686 руб. 24 коп.- штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 849 руб. 41 коп., а всего взыскать 395 719 руб. 22 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья Т.Г. Полянская