Дело № 2-144/2024

22RS0011-02-2023-003159-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 марта 2024 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Хоченовой Е.В.,

при секретаре Мельниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 , ФИО2 , ФИО3 о признании недействительным договора страхования, применении последствия недействительности сделки, 

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, указав, что 18.08.2022 между страхователем и страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования, был заключен договор страхования жизни ***. Впоследствии истцу стало известно, то страхователь при заключении договора страхования не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя. Из поступивших в адрес истца медицинских документов стало известно, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом от 19.10.2007 – ***. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно лицу. Согласно Условиям договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Ссылаясь на положения ст. ст. 166, 167, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил признать недействительным договор страхования ***, заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки к договору страхования *** в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 4 685 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседании, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие данного участника.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО4, действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, согласно имеющихся в материалах гражданского дела телефонограмм.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 ФИО4, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ч. ч. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 18.08.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и О. (страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни серия *** № *** (далее договор страхования жизни, договор), путем акцепта страхователем страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком.

Страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования; смерть от несчастного случая; смерть вследствие заболевания; инвалидность 1 или 2 группы; инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Срок действия договора страхования с 00-00 час. 12.09.2022 по 24-00 час. 11.09.2032, согласно пункта 4.10 договора.

Пунктом 4.12 договора страхования жизни установлено, что договор включает в себя 10 периодов страхования, продолжительностью каждого 1 год.

На момент заключения договора действует первый период страхования, который длится с 12.09.2022 по 11.09.2023 (п.4.13 договора).

Размер страхового взноса за первый период составляет 24 630 руб. 02 коп. (п.4.3 договора).

Страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно (п.4.2 договора).

Страховая сумма, согласно п. 4.6 договора страхования, устанавливается единой по договору (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1 459 989 руб. 24 коп.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк, заключивший кредитный договор от *** № *** со страхователем в части задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в остальной части – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники).

18.08.2022 О. произведена оплата страхового взноса в размере 24 630 руб. 02 коп., что подтверждается чеком-ордером от 18.08.2022 № 4977.

*** О. умер.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от ***, смерть О. , *** года рождения, наступила в результате ***.

28.04.2023 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ФИО1, супруги умершего О. , поступило заявление на страховую выплату по договору страхования *** № *** от 18.08.2022, в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая – смерти страхователя О. 

24.05.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило наследникам О. , что наступление его смерти ***, по итогам рассмотрения заявленного события, признано страховым случаем. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 19 498 руб. 51 коп. В пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в рамках кредитного договора от *** № *** 22.05.2023 была осуществлена страховая выплата в размере 1 440 490 руб. 73 коп.

Согласно сведениям нотариуса Рубцовского нотариального округа ФИО5 после смерти *** О. открыто наследственное дело N ***. Супругой умершего О. ФИО1 подано заявление о принятии наследства. Сообщено о наличии иных наследников после смерти О. : сына ФИО2, дочери ФИО3, привлеченных судом к участию в данном деле в качестве ответчиков.

В обоснование заявленных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ссылалось на то, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику все необходимые сведения о состоянии своего здоровья, а именно, о наличии установленного ему диагноза *** в 2007 году.

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ч. 4 ст. 179 Гражданского кодекса РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Согласно правовой позиции выраженной в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2013 г., при разрешении споров данной категории (ч. 2 ст. 179 ГК РФ) обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика. При этом бремя доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в ч. 1 ст. 944 ГК РФ, возложено на страховщика.

Исходя из системного толкования приведенных положений, суд полагает, что обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Согласно п. 7 Правил страхования №0050.СЖ.01.00, договор может быть заключен на основании устного или письменного заявления страхователя. Для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть представлены следующие документы и сведения: письменное заявление (если договор заключается на основании письменного заявления), сведения и (или) документы, позволяющие идентифицировать потенциального страхователя, сведения о застрахованном лице – о диспансерном учете, о прошлых и/или имеющихся диагнозах, о фактах обращения за оказанием медицинской помощи и т.д.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 4 февраля 2018 года), следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п.п.2.1, 2.2).

Указанные Условия находятся в материалах страхового дела, а также в кредитном досье заемщика О. , представленном суду ПАО Сбербанк.

Судом установлено, что договор страхования жизни (страховой полис серия *** № *** от 18.08.2022) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и О. , заключен путем акцепта страхователем страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком.

Пунктом 7.7 договора страхования жизни предусмотрено, что заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме до заключения договора страхования и все специальные термины разъяснены и понятны; страховой полис и Правила страхования № 0050 СЖ.01.00, утвержденные приказом от 28.08.2020, получены, с их содержанием он ознакомлен и согласен; Правила страхования вручены выбранным страхователем способом – направлением на адрес электронной почты.

В договоре страхования жизни содержится п. 5.2, согласно которого страхователь подтверждает, что на дату оплаты первого страхового взноса, а также до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующим заболеваний: злокачественного онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени.

При этом, в материалах страхового дел, представленного суду истцом, отсутствует заявление страхователя-заемщика, в котором страховщиком предлагалось бы страхователю указать имеющиеся у него заболевания, либо сообщить об отсутствии у него определенных заболеваний в прошлом.

Из пояснений ответчика ФИО1, данных ею в ходе судебного разбирательства, следует, что оформление договора страхования жизни производилось в отделении банка, где она присутствовала совместно с О. , при этом ими до сотрудника банка доводилась информация об установлении О. в 2007 году диагноза «***».

В материалах страхового дела, представленных истцом, находится извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом ***, согласно которого в 2007 году О. установлен диагноз «***». 

В соответствии с ч. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика корреспондирует к положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из системного толкования приведенных положений, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Из п. 6.1.1 договора страхования жизни, следует, что О. , выступая страхователем, дал свое согласие страховщику на получение сведений о нем, в том числе, о состоянии здоровья, заболеваниях и обращении за медицинской помощью.

Также страхователь дал свое согласие и на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями сведений о состоянии его здоровья, диагнозе, фактах обращения за медицинской помощью и т.д. (п. 6.2 договора).

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было лишено возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Доказательств того, что страховщиком направлялся соответствующий запрос, истребовались дополнительные сведения, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявил должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска.

Также, как следует из материалов дела, смерть застрахованного лица О. произошла вследствие ***.

Наличие причинно-следственной связи с причиной смерти и диагностированием в 2007 году О. *** не подтверждено.

Ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы стороной истца не заявлялось.

Принимая во внимание, что страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, не предоставил застрахованному заемщику возможность указать имеющиеся у него на дату заключения соответствующего договора заболевания, принял от страхователя страховую премию независимо от установления обстоятельств наличия либо отсутствия у застрахованного заболеваний, страховая премия не дифференцирована в зависимости от изменения рисков, причинно-следственная связь между причиной смерти и диагностированным у страхователя в прошлом *** не установлена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Доказательства, имеющиеся в материалах дела, не подтверждают наличия умысла О. на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, а также не подтверждают довода страховщика о том, что ответчик сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

При этом суд учитывает, что на основании ст. 945 ГК РФ страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска, в связи с чем, страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их.

Как установлено судом, истец предоставленным ему законом правом не воспользовался, не проявил должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья О. , а потому риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.

Достаточных доказательств подтверждающих наличие обстоятельств, являющихся основанием предъявления иска о недействительности договора, в материалы дела не представлено.

То обстоятельство, что сообщение страхователем сведений о состоянии своего здоровья, наличии болезни, влияет на определение вероятности наступления страхового случая, не оспаривается. Более того, свидетельствует о том, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора должен быть максимально заинтересован в выявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.

С учетом вышеизложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 , ФИО2 , ФИО3 о признании недействительным договора страхования, применении последствия недействительности сделки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Хоченова

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2024.