Дело № 2-342/2023

УИД 60RS0003-01-2023-000558-79 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковская область 13 июля 2023 года 

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Радова Е.В.,

при секретаре Никандровой К.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнения, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 144 339, 74 рублей, а также судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4189, 74 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ответчику кредит в размере 346 278 рублей на срок 60 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, на условиях, определенных Договором. Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита и обязался производить погашение задолженности путем внесения ежемесячных платежей согласно Графику. Однако, обязательства ответчиком по своевременной уплате ежемесячных платежей по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, у заемщика образовалась задолженность в размере 149 487,16 рублей, состоящая из: 148 845,45 рублей просроченная ссудная задолженность, 316,05 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7,22 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 233,69 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 84,74 рублей – неустойка на просроченные проценты. 

*** ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору потребительского кредитования, истец, ссылаясь на положения ст.ст. 15, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также понесенные им по настоящему делу судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке. 

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями п. 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ст. 438 ГК РФ закреплено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ). 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор № №), в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере 346 278 рублей на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения *** с уплатой 24,9 % годовых за пользование кредитом, который подлежит погашению путем внесения ежемесячных платежей в размере и в сроки, установленные графиком платежей, начиная с *** (л.д. 23-).

В силу п.п. 9, 14 Индивидуальных условий, подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах обслуживания Клиентов. Кроме того, подтвердил, что уведомлен и согласен с открытием банковского специального счета бесплатно на основании заключенного договора, согласно заявлению (л.д. 23 оборот).

Как следует из п. 11 Заявления клиента о заключении договора кредитования, содержащего в себе Индивидуальные условия кредитного обязательства, целью использования потребительского кредита являются неотложные нужды (л.д. 23 оборот). 

Таким образом, в рассматриваемом случае кредитный договор заключен путем совершения ответчиком конклюдентных действий, выражающих его волеизъявление, при этом Банком произведены действия, связанные с открытием ФИО1 счета по кредитному договору и перечислению заемных денежных средств в счет досрочного погашения иных, имеющихся у ответчика кредитных обязательств. 

Согласно ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Факт исполнения обязательств по кредитному договору со стороны кредитора подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой *** Банк перечислил денежные средства в сумме 346 278 рублей ФИО1 (л.д. 14). 

Порядок погашения кредита и начисления процентов предусмотрен пунктом 4, 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, даты и суммы платежей предусмотрены графиком (л.д. 23,24). 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Из выписки по счету усматривается, что просроченная задолженность по ссуде возникла ***, а именно: *** платеж по кредиту не произведен, *** платеж произведен в размере 5000 рублей вместо 10146 рублей по графику (л.д.14-20). 

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору по состоянию на *** составляет 144339, 74 рублей, состоящая из: 143698,03 рублей просроченная ссудная задолженность, 316,5 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7,22 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 233,69 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 84,74 рублей – неустойка на просроченные проценты (л.д. 9-13).

*** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ***, а также решением № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» о присоединении (л.д. 30).

Направленное *** Банком в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на *** в размере 221491, 59 рублей с требованием о необходимости ее погашения, ответчиком оставлено без исполнения.

Разрешая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно положениям ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Пунктом 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, установлен ежемесячный обязательный платеж в счет погашения кредита в размере 10 146 рублей, платежи осуществляются ежемесячно 27 числа каждого месяца.

Таким образом, договором кредитования установлена периодичность платежей.

Учитывая изложенное, при исчислении сроков исковой давности по требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в абз. 2 и 3 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Суд приходит к выводу о том, что, поскольку уведомление банком о возврате всей суммы долга в адрес ответчика было направлено ***) по истечении срока действия кредитного договора и возврата основной суммы займа (кредита) и процентов – ***, что не может свидетельствовать о направлении требований о досрочном расторжении кредитного договора или досрочном взыскании денежных средств, срок исковой давности подлежит исчислению не с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, а по общим правилам, с момента обращения истца в суд. 

Направление требования о погашении кредитной задолженности по истечении предусмотренного договором срока погашения кредита, не является требованием о досрочном погашении задолженности, и не имеет правового значения при решении вопроса об исчислении срока исковой давности.

Согласно графика платежей к договору №№) от ***, дата последнего планового платежа ***.

Согласно сведениям о суммах внесенных средств заемщиком, представленных истцом за период с *** по ***, ФИО1 *** платеж по кредиту по установленному графику не произведен, *** произведен в размере 5000 рублей вместо 10146 рублей по графику, то есть менее установленного ежемесячного платежа (л.д.14-20). 

Следовательно, о нарушении обязательства по оплате ежемесячного обязательного платежа по кредиту за июль 2015 года истцу стало известно не позднее ***, когда заемщиком ежемесячный обязательный платеж за июль 2015 года по кредиту не был произведен. 

Подаче данного иска предшествовало обращение истца к мировому судье судебного участка № в границах административно-территориального образования «... и ...» ... с заявлением о выдаче судебного приказа ***. Судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № в границах административно-территориального образования «... и ...» ... отменен ***, в связи с поступившими возражениями ответчика. Следовательно, течение срока исковой давности прервалось с *** по *** на 1 месяц 7 дней (л.д.41-45).

Поскольку неистекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составляла менее шести месяцев, истец обратился в суд с исковым заявлением ***, то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа (***), то срок исковой давности подлежит удлинению до шести месяцев, согласно требованиям п.1 ст.204 ГК и разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности». 

Таким образом, из срока исковой давности необходимо исключить период со дня направления заявления о вынесении судебного приказа мировому судье до дня отмены мировым судьей судебного приказа, а именно с *** по *** (1 месяц 7 дней) и 6 месяцев.

С настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» почтовым отправлением обратилось *** (поступил ***) (л.д.33). 

С учетом того, что исковое заявление направлено в адрес суда почтовой связью ***, расчет задолженности истцом произведен по состоянию на ***, суд приходит к выводу о том, что по платежам, срок исполнения которых наступил до *** на момент предъявления иска истек срок исковой давности (*** - 3 года 7 месяцев 7 дней), что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в части.

Согласно ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

После *** ответчик должен быть внести следующие платежи: *** – 10146 рублей, *** – 10146 рублей, *** – 10034,33 рублей (л.д.24, оборот), то есть взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредиту в размере 30326,33 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4189,74 рублей (л.д. 11).

Поскольку судом принято решение о частичном удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 880, 26 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца ..., паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору от *** № №) в размере 30326 (тридцать тысяч триста двадцать шесть) рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца ..., паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) расходы по уплате государственной пошлины в размере 880 (восемьсот восемьдесят) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ***. 

Председательствующий Е.В. Радов