Дело № 2-1047/2021

42RS0007-01-2020-004991-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Шупилко Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«10» марта 2021 г.

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» ФИО1 ФИО1 ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «ЭОС» обратился в суд с иском кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** между ОАО «В» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита ###, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев и на условиях, определенных кредитным договором.

Кредит предоставлен на следующих условиях: ежемесячный взнос – ... руб., окончательный срок возврата кредита до **.**.****., процентная ставка по кредиту - ... годовых. 

При подписании анкеты заемщик подтвердил, что Банк подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). 

**.**.**** между Банком (далее - Цедент) и ООО «ЭОС» (далее - Цессионарий) заключен Договор уступки прав ######, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере ...

На основании изложенного, просит суд взыскать сФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору### в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... 

Определением суда от **.**.**** гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Кемерово. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ОтветчикФИО1, о дате и времени проведения судебного заседания извещенная надлежащим образом, не явилась, сведения о причинах неявки, ходатайства о рассмотрении дела в ее отсутствие, об отложении не заявлено. Почтовая корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. 

Пунктами 67 и 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи165.1Гражданского Кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья165.1Гражданского Кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. 

Таким образом, по смыслу изложенных разъяснений отправленное судом и поступившее в адрес ответчика ФИО1 судебное извещение считается доставленным адресату.

На основании статьи167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Согласно ч.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в ОАО «В» (в настоящее время ПАО «В», далее - Банк) с заявлением в форме оферты о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и договора Банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «В» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также на индивидуальных условиях.

Банк **.**.**** акцептовал названную оферту, в связи с чем, между Банком и ответчиком был заключен договор кредитования###.

Согласно условиям Кредитного договора, вид кредита – второй кредит, валюта кредита - рубль, номер счета ######, срок возврата кредита - ... месяцев, сумма кредита – ... руб., ставка - ... % годовых, дата возврата кредита - **.**.****, дата платежа - ... число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – ... руб., штраф за нарушение сроков очередного погашения кредиторской задолженности - ... руб. за факт образования просроченной Задолженности.

Расчетом задолженности за период пользования кредитом по состоянию на **.**.**** подтверждается, что ответчику предоставлен кредит в размере ...,00 рублей во исполнение Кредитного договора.

Таким образом, в силу ст. 441 ГК РФ, **.**.**** между ответчиком и Банком заключен Кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, Банком обязательства по сделке исполнены надлежаще.

В соответствии с условиями кредитования и графиком платежей ФИО1 надлежало вносить ежемесячно в платежные даты в счет погашения кредита ... 

Между тем, как следует из материалов дела, обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом, нарушались условия кредитного договора, платежи в счет погашения кредитного долга, процентов за пользование заемными средствами, платы за подключение к программе страхования от ответчика поступали несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Из расчета, представленного истцом и свидетельствующего о движении по счёту, следует, что у ФИО1 перед банком в результате внесения ежемесячного платежа в счёт погашения кредита с ... года не в полном объеме, а после ... года прекращение исполнения обязательств по погашению долга, образовалась задолженность по основному долгу в размере ... руб., по оплате процентов в сумме ... руб., по оплате комиссии за присоединение к страховой программе в размере ...

Истцом правильно произведен расчет задолженности по кредитному договору и согласно условиям договора, поскольку судом представленный в дело расчет задолженности проверен, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитных денежными средствами соответствует условиям кредитования. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

При подписании Кредитного договора ответчик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу.

**.**.**** между Банком (далее - Цедент) и ООО «ЭОС» (далее - Цессионарий) заключен Договор об уступке прав (требований) ###.

Согласно пунктам 1.2, 1.4 договора об уступке прав, требования ПАО «В» к должникам, вытекающие из кредитных обязательств, переходят к ООО «ЭОС» в полном объеме задолженности должников, в том числе право на начисленные, но не уплаченные на дату заключения договора проценты, не начисленные проценты, суммы основного долга, комиссии и штрафы, начисленные и не уплаченные по состоянию на дату перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением 1 к настоящему договору. Уступка прав (требований) считается совершенной с момента подписания договора и Приложения 1 к нему.

Представленным в материалы гражданского дела платежным поручением от **.**.****. ### подтверждается, что ООО «ЭОС» произведена оплата по договору об уступке прав (требований) № от **.**.****. ПАО «В».

Таким образом, за уступленное требование банк в соответствии с соглашением об уступке права (требования) получил встречное имущественное предоставление от цессионария.

В соответствии с перечнем уступаемых прав (требований) банка, содержащимся в Приложении ### к договору об уступке прав (требований) от **.**.**** ### ООО «ЭОС» передано право требования задолженности, образовавшейся по кредитному договору, заключенному с ФИО1 в общей сумме ...

Анкета заявителя на получение кредита в ОАО «В», содержит условие о том, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). С данным условием ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в анкете, без возражений относительно указанных положений.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Уступленная по договору задолженность по настоящий день ответчиком не погашена. 

Учитывая изложенное, а также вышеприведённые требования закона, ООО «ЭОС» вправе требовать исполнения обязательств заемщиками, заключившими договоры с ПАО «В» и включенными в перечень, согласно Приложению №1 к договору уступки прав (требований), а так же заявлять требование к ним о взыскании сумм невыплаченных кредитов.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору№ ### в размере непогашенного основного долга ...., процентов ... руб., переданную цедентом в объеме по состоянию **.**.****

Вместе с тем, суд полагает, что требование о взыскании суммы комиссии за присоединение к условиям страхования удовлетворению не подлежит в связи со следующим.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 10 закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд считает, что истцом не предоставлено доказательств того, что ответчик нуждалась в предоставлении услуг в рамках пакета "Второй кредит" и просила банк их предоставить.

На момент подписания предложенной банком формы договора потребитель (заемщик) не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без предоставления банком дополнительных платных услуг, индивидуальные условия договора потребительского кредита (Анкета - заявление) составлены банком таким образом, что у истца не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Таким образом, предоставление кредита фактически обусловлено предоставлением дополнительных банковских услуг.

Следовательно, кредитное соглашение заключено на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Положениями ч. 2 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, предусмотренном Банком России.

Разрешая заявленные требования по существу, суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в сумме ... руб.

При этом, суд исходил из того, что Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение комиссии за присоединение к программе добровольного страхования является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Факт предоставления Банком истцу полной информации по услуге по подключению к программе страхования материалами дела не подтвержден. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом удовлетворенных требований, суд считает, что государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет ... 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность покредитному договору№ ###, переданную цедентом в объеме по состоянию на **.**.**** в размере ... руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу: ...., проценты за пользование кредитными средствами: ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб., а всего ... рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

Решение в мотивированной форме составлено 12.03.2021 г.

Судья: И.А. Казакова