№ 2-626/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сабылиной Е.А., 

при секретаре Силантьевой Д.С., 

помощник судьи Юкова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от /.../ в размере 523228 рублей 19 копеек, из которых 195326 рублей 82 коп. – основной долг, 33586 рублей 45 коп. – проценты за пользование кредитом, 291646 рублей 22 коп. – убытки, неоплаченные проценты после выставления требования, 2431 рубль 70 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 234 рубля – комиссия за направление извещений, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 8432 рубля 28 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от /.../ на сумму 195326 рублей 82 коп., процентная ставка 34,60% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 195326 рублей 82 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», выданы заемщику через кассу офиса Банка. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6242 рубля 59 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 рублей. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. /.../ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до /.../. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен /.../ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту в период пользования денежными средствами с /.../ по /.../ в размере 291649 рублей 22 коп., что является убытками Банка. По состоянию на /.../ задолженность заемщика по договору составляет 523228 рублей 19 коп., из которых 195326 рублей 82 коп. – основной долг, 33586 рублей 45 коп. – проценты за пользование кредитом, 291646 рублей 22 коп. – убытки, неоплаченные проценты после выставления требования, 2431 рубль 70 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 234 рубля – комиссия за направление извещений

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В письменном ходатайстве ФИО1 указала, что между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор № от /.../, срок возврата кредита был определен в 84 месяца. В соответствии с исковым заявлением и расчетами истца, истец потребовал досрочного погашения задолженности с /.../, с /.../ проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись, тем самым выставив заключительное требование. С этого момента начал исчисляться срок исковой давности, который составляет 3 года. Просила отказать в иске. 

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что /.../ между кредитором ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 195326 рублей 82 коп., состоящий из суммы к выдаче/к перечислению – 195326 рублей 82 коп., страхового взноса на личное страхование – 00 рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 84 календарных месяцев. Процентная ставка – 34,60%. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячно равными платежами в размере 6242 рубля 59 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа 17 число каждого месяца (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Предоставление ответчику денежных средств по кредитному договору № от /.../ в размере 195326 рублей 82 коп. произведено путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету за период с /.../ по /.../. 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ответчиком в порядке и в срок, установленные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также Общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № от /.../.

Так, согласно п. 6 Индивидуальных условий договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячным платежами в размере 6242 рубля 59 коп. 17 числа каждого месяца, которые включают в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п.1.2. Общих условий договора). 

Порядок начисления процентов за пользование кредитом определен в пункте 2.3. Общих условий договора.

С графиком погашения кредита ФИО1 ознакомлена, получила его, что подтверждается кредитным договором, подписанным ответчиком.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по кредитному договору.

Как следует из представленных выписки по счету №, расчета просроченных процентов и просроченного основного долга по кредитному договору № от /.../ последний раз ответчик обязательства по кредитному договору исполнила /.../ в размере 11777 рублей 76 коп. Стороной ответчика данные обстоятельства не оспаривались.

Таким образом, ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части возврата основного долга, начисленных процентов, что дает истцу право в соответствии с п. 4. Общих условий договора потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. 

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на /.../, согласно которому задолженность по кредитному договору № от /.../ составляет: 195326 рублей 82 коп. – основной долг, 33586 рублей 45 коп. – проценты за пользование кредитом, 291646 рублей 22 коп. – убытки, неоплаченные проценты после выставления требования, 2431 рубль 70 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 234 рубля – комиссия за направление извещений.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленному требованию.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ №.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Дата выдачи кредита /.../. В соответствии с условиями кредитного договора № от /.../ ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в размере 6242 рубля 59 коп. 17 числа каждого месяца. 

Согласно выписке по счету №, последний платеж ответчиком был произведен /.../. 

Поскольку платежи по кредитному договору являются ежемесячными, то есть периодическими, срок исковой давности в соответствии с положениями пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется отдельно для каждого платежа.

Таким образом, взысканию с учетом общего срока исковой давности в три года, принимая во внимание график платежей, подлежали бы периодические платежи, начиная с /.../, поскольку иск был направлен почтовой связью /.../.

Таким образом, за пределами срока исковой давности остаются платежи, которые должны были быть совершены ответчиком в период до /.../.

По периодическим платежам в соответствии с графиком это платежи с 1-го по 26-й, срок исковой давности по ним истцом пропущен 

Поскольку с учетом графика платежей, очередной платеж, начиная с /.../ должен был быть произведен /.../, взысканию подлежит сумма основного долга, начиная с этой даты, а именно – 171666 рублей 27 коп. 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в данной части. 

Согласно представленному расчету, истец просит взыскать проценты за пользование кредитом за период /.../ по /.../ в размере 33586 рублей 45 коп. С учетом установленного пропуска истцом срока исковой давности, в данной части требования не подлежат удовлетворению.

Что касается требования о взыскании убытков банков, то суд полагает его подлежащим удовлетворению частично исходя из следующего.

Как указано выше, согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от /.../ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «ХКФ Банк» убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 291649 рублей 22 коп. являются процентами за пользование кредитом, которые должны были быть уплачены заемщиком в соответствии с кредитным договором и графиком платежей (платежи с /.../ по /.../).

В силу Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, являющейся убытком банка.

/.../ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, о чем ответчику направил письменное требование. Ответчиком факт направления и получения требования не отрицался, возражений не представлено.

Так как ответчик возложенные на него обязанности по уплате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом не исполнила, истец просит взыскать неоплаченные проценты по кредитному договору с /.../ в размере 291649 рублей 22 коп.

Ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору. С учетом установленного пропуска истцом срока исковой давности, в данной части требования также подлежат частичному удовлетворению, размер убытков Банка (неоплаченные проценты), подлежащих взысканию за период с /.../ по /.../, составляет 149397 рублей 33 коп. 

Требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в части, учитывая следующее.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора банк имеет право взимать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Учитывая, что ответчиком допущена просрочка по возврату основного долга и процентов, а также не исполнено требование о досрочном погашении задолженности, суд находит требование истца о взыскании неустойки обоснованным.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от /.../ штраф за возникновение просроченной задолженности составил 2431 рубль 70 коп. за период /.../ по /.../. С учетом установленного пропуска истцом срока исковой давности, в данной части требования удовлетворению не подлежат. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за направление извещений в размере 234 рублей согласно представленному расчету.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от /.../ следует, что ФИО1 дала согласие на активацию дополнительной услуги – SMS-пакет, размер комиссии за которую составил 39 рублей ежемесячно.

Данное заявление ФИО1 подписано собственноручно. Сумма комиссии отражена в графике платежей. С обращением об отказе от подключения данной услуги ответчик не обращалась. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от /.../ комиссия за предоставление извещений за период /.../ по /.../ составляет 234 рубля. С учетом установленного пропуска истцом срока исковой давности, в данной части требования удовлетворению не подлежат. 

Разрешая требование банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8432 рубля 28 коп., которая соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается представленным платежными поручениями № от /.../, № от /.../. 

Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 6410 рублей 64 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, /.../ года рождения, место рождения: /.../, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от /.../ в размере 321063 рубля 60 коп., из которых 171666 рублей 27 коп. – основной долг, 149397 рублей 33 коп. - убытки, неоплаченные проценты после выставления требования.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1, /.../ года рождения, место рождения: /.../ Казахстан, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6410 рублей 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд /.../ в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 11.03.2021

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-626/2021

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Силантьева Д.С.

УИД 70RS0005-01-2021-000113-56