Дело № 2-722/2017 Мотивированное 

решение

 составлено 25 апреля 2017 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

25 апреля 2017 года город Ярославль

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г.,

при секретаре Разживиной А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в марте 2017г. обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований указано о том, что стороны ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключили договор кредитной карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с лимитом задолженности СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банков в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с Общими условиями (УКБО), согласно ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания данной ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы по Договору, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Истец указал, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора п. 5.11 (в иске ошибочно указан пункт «5.6») Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение ... дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По исковому заявлению, на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (дата указана согласно приложенным исковому заявлению документам по расчету задолженности, в исковом заявлении истцом указана дата ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) задолженность ответчика перед Банком составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, из них: СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА просроченная задолженность по основному долгу, СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА просроченные проценты, СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которую истец просит суд взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (при этом по факту истцом оплачена государственная пошлина на сумму СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, недоплата составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, о чем указано судом в определении о принятии иска к производству суда на л.д.1). 

Стороны извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. 

Истец в исковом заявлении указал ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Считает, что требования Банком заявлены необоснованно. Пояснила, что после того, как по ее заявлению был отменен судебный приказ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА определением от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА мирового судьи судебного участка № 1 Красноперекопского судебного района АДРЕС, стороны заключили соглашение по оплате образовавшейся задолженности по данному кредитному договору, от исполнения соглашения она не уклоняется. По соглашению сторон ФИО1 в счет погашения задолженности обязана вносить ежемесячный платеж по СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, что она ежемесячно, не позднее ... числа каждого месяца и делает. 

В подтверждение своих доводов ответчик ФИО1 представила в суд для приобщения к делу копию письма АО «Тинькофф Банк» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА исх.НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в котором АО «Тинькофф Банк» (истец по данному делу) подтверждает факт заключения с ответчиком соглашения по оплате задолженности, банк подтверждает предоставление ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 рассрочки на срок ... месяца, сумма ежемесячного платежа СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. В письме банка имеется подтверждение поступления платежей от ФИО1 ежемесячно по СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА с ПЕРИОД ОБЕЗЛИЧЕН. Также ответчик представила в суд график платежей по соглашению сторон и кассовый чек, подтверждающий факт внесения в «Тинькофф Банк» платы СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (копия на л.д.47), пояснила, что она намерена исполнить соглашение с банком по ежемесячному погашению задолженности в согласованном между сторонами в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА размере и порядке внесения платежей. Просит в иске о взыскании единовременно всей суммы задолженности банку отказать. 

Суд, с учетом мнения участника судебного заседания, рассмотрел дело в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ при имеющейся явке.

Огласив исковое заявление, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их достаточной для разрешения дела совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что требования истца не являются законными и обоснованными, удовлетворению в настоящее время не подлежат. 

Из материалов дела следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (ныне АО «Тинькофф Банк») с Заявлением – анкетой, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА стороны заключили договор кредитной карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операции по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся Задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 5.8. Общих Условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности.

В соответствии с п. 5.1. Общих Условий Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. 

В соответствии с п. 5.3. Общих Условий Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в счете-выписке.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г., подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.11 Общих Условий). Кредитор свои обязательства по договору выполнил. Ответчик не надлежаще исполнял свои договорные обязательства по своевременному внесению Минимального платежа, образовалась задолженность по договору кредитной карты. 

Из приложенной к исковому заявлению справке истца-банка от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В то же время по делу установлено и подтверждено письмом АО «Тинькофф Банк», направленным на имя ФИО1, исх. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА стороны заключили соглашение по оплате задолженности по договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о выпуске и обслуживании кредитной карты, размер которой по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (и именно эта сумма указана как рекомендованная к оплате в кассовом чеке от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на л.д.47). По соглашению сторон ФИО1 предоставлена банком рассрочка на срок ... месяца с уплатой Банку по СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА ежемесячно до полного погашения суммы задолженности. Иного из материалов дела не следует. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. В соответствии с пунктом 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Должник – ответчик ФИО1 исполняет заключенное с истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА соглашение о погашении задолженности, уплатив ДАТЫ ОБЕЗЛИЧЕНЫ в счет погашения задолженности в общем размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА х 5 ежемесячных платежей), что подтверждается приобщенными ответчиком к материалам дела письмом истца-банка и копией кассового чека (л.д. 43, 47).

По делу нет оснований полагать, что должник нарушает взятые на себя обязательства по соглашению от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Также не имеется оснований полагать недействительным или полагать расторгнутым на день рассмотрения дела заключенное истцом с ответчиком соглашение. Банк, предъявив иск, не указал каких-либо доводов и пояснений относительно заключенного соглашения с ответчиком о рассрочке платежа по задолженности по рассматриваемому кредитному договору. 

При таких обстоятельствах в совокупности, требования истца удовлетворению не подлежат. Иное по делу не усматривается. Не имеется оснований для принудительного единовременного взыскания с ответчика в судебном порядке всей оставшейся суммы задолженности, при наличии действующего соглашения между сторонами о рассрочке платежа задолженности. 

По делу по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса РФ от заявленной банком цены иска государственная пошлина составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Истцом при предъявлении иска уплачено СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, несмотря на указание самим банком о размере государственной пошлины на сумму СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Таким образом, при отказе в удовлетворении иска, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ с АО «Тинькофф Банк» в доход бюджета подлежит взысканию доплата государственной пошлины в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 12, 56, 57, 98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в общем размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА отказать.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» в доход бюджета доплату государственной пошлины в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. 

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.Г. Красноперова