Дело № 2-.../2019 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи: Кшнякиной Е.И. 

при секретаре: Яцкевич Т.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Строганова В.С, к обществу с ограниченной ответственностью «Р» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Строганов В.С. обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанным требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что между ним и ООО «Р» заключен кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес ООО «Р» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления, по настоящее время ответ от банка не получен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Порядок кредитования заемщика следующий:

Заключение банком кредитного договора с заемщиком;

Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита;

Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу;

Получение банком заемных средств с процентами через кассу;

Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. Федерального закона «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ООО «Р» на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны ООО «Р» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Р» направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе копию договора на открытие банковского счета.

Однако, банк проигнорировал требование истца.

Основывая свои требования на нормах закона ст. 859 ГК РФ, ст. ст. 131-132 ГПК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», принимая во внимание п. 28 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012г. № 17, истец просит суд:

Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договор банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет;

Взыскать с ООО «Р» в пользу Строганова В.С. компенсацию морального вреда в размере - ... рублей.

Взыскать с ООО «Р» в пользу Строганова В.С. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет (л.д. ...).

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. ...), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...).

Ответчик ООО «Р» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. ...), ранее представитель ответчика Надеждина Т.Н., действующая по доверенности (л.д. ...), представила в суд письменный отзыв на иск, из которого следует, что Между Банком и Строгановым B.C. был заключен кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ. В п.9 указанного кредитного договора предусмотрено обязательное заключение договора банковского счета между клиентом и банком. Наличие подписи заемщика под указанными документами свидетельствует о том, что он ознакомился со всеми условиями и параметрами кредитного договора, а также согласился с ними. При несогласии с условиями кредитования истец имел возможность отказаться от услуг банка и выбрать иное кредитное учреждение, однако не сделал этого, на момент заключения договора истца все устраивало, договор был подписан. Заключение банковского счета предусмотрено законом и не нарушает права заемщика. Кроме того, п.9 информационного письма от 13 сентября 2011 г. N 146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ гласит : «Положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы...». Следовательно, права потребителя указанным пунктом кредитного договора не нарушаются, никаких дополнительных денежных средств с клиента не взимается. Кроме того, истец не указывает каким образом нарушены его права в связи с открытием Договора банковского счета. Указанный банковский счет открыт в рамках кредитного договора для осуществления операций согласно п.4.2. Общих условий Договора потребительского кредита. При закрытии указанного счета клиент будет лишен возможности погашать кредит. Выполнение обязательств по Договору потребительского кредита напрямую зависит от наличия данного счета, поскольку иного способа погашения клиент иметь не будет, об этом факте Истец был извещен в момент заключения Договора потребительского кредита. Таким образом, Банк расценивает настоящее исковое заявление, как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ) с целью прекратить исполнение обязательств по Договору потребительского кредита на основании решения суда о расторжении договора банковского счета. Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, в рамках которого банком открыт текущий счет, в связи с чем, к правоотношениям сторон подлежат применению нормы главы 42 (Заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку в предмет заключенного между сторонами договора входили действия Банка не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора. Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности должно осуществляться истцом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора. Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет, открытый в рамках кредитного договора используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на указанный счет. Кроме того, в соответствии с п.4.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, при условии полного исполнения Клиентом обязательств по Договору потребительского кредита и при отсутствии денежных средств на Счете, Договор банковского счета автоматически расторгается, а Счет подлежит закрытию. С учетом того, что обязательства по кредитному договору, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета, истец в полном объеме не исполнил, следовательно, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании договора банковского счета расторгнутым, а указанного счета - закрытым. Истец ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ. клиент перестал вносить платежи по кредитному договору и имеет просроченную задолженность, общая задолженность истца на ДД.ММ.ГГГГ. составляет-... руб. Поскольку провести обязательную процедуру идентификации вкладчика, на основании поступившего почтовой связью требования о закрытии вклада, не представляется возможным, следовательно, нельзя считать законным распоряжением клиента о закрытии счета. На требование истца о компенсации морального вреда Банк считает, что в данном случае Истец не представил доказательств причинения им ООО «Р» какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Кроме того, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения основных требований Истца, также отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с Банка штрафа, морального вреда, судебных расходов. На основании изложенного, ответчик просит отказать в иске в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. ...).

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом… 

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ: 

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 НК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Русфинанс Банк» и Строгановым В.С. был заключен договор потребительского кредита № ..., по условиям которого банк предоставил Строганову В.С. в кредит денежные средства в размере ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев ... дней до ДД.ММ.ГГГГ. включительно ( л.д. ... ). 

Задолженность клиента в соответствии с Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей (далее по тексту «Ежемесячный платеж»), размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом клиенту (п. 6 кредитного договора).

Согласно п. 9.1 кредитного договора клиент обязан заключить договор банковского счета.

Клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора (п. 14).

В соответствии с п. 21.1 кредитного договора Кредитор открывает счет №....

Согласно п. 21.2. клиент уполномочивает кредитора на списание со Счета денежных средств в размере суммы Кредита, указанной в п. 1Индивидуальных условий или ее соответствующей части для дальнейшегоперечисления:

21.2.1 на счет Фирме, указанной вп.22 Индивидуальных условий.

21.2.2 при условии заполнения п.11.2. на счет Страховой компании в счет оплаты приобретаемого Полиса страхования и/или на счет Контрагента в оплату приобретаемых(ой) услуг(и).

При условии наличия Заявления на страхование жизни и здоровья уполномочиваю Кредитора на списание со Счета соответствующей части суммы Кредита, равной сумме уплаченной Кредитором страховой премии по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заемщика (п. 21.3).

Клиент уполномочивает Кредитора на списание со Счета находящихся на нем денежных средств в погашение задолженности, возникшей на основании Договора потребительского кредита, а также каких-либо иных платежей Кредитору в случаях и порядке, предусмотренных Договором потребительского кредита (п. 21.4).

Клиент предоставляет Кредитору право на расторжение Договора банковского счета, а также на закрытие Счета, в случае исполнения мной надлежащим образом и в полном объеме обязательств по Договору потребительского кредита и при условии, что остаток денежных средств на Счете равен нулю (п. 21.5).

ДД.ММ.ГГГГ. Строганов В.С. направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии вышеуказанного счета (л.д. 11), которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, 3 ст. 859 ГК РФ:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Между тем, при разрешении заявленных исковых требований судом учитывается, что заключенный сторонами договор по своей правовой природе является смешанным, открытие банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на счет.

Истец дал согласие на открытие банковского счета, необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Так, вышеуказанный счет используется истцом для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен.

Самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

При таких обстоятельствах применение правил п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного кредитного договора, что согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо. 

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Согласно отзыва ответчика, доводы которого истцом не оспорены, обязательства Строганова В.С. по погашению задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. до настоящего времени не исполнены (л.д. ...).

В связи с тем, что односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части признания договора банковского счета расторгнутым.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, в признании договора банковского счета расторгнутым судом отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Строганову В.С, к обществу с ограниченной ответственностью «Р» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина