Дело № 2-979/2023 

УИД № 42RS0042-01-2023-001276-91 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 10 октября 2023 года

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Васильевой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Терехиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма), 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Судебного Взыскания» (далее ООО «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма). 

Требования мотивированы тем, что между ООО МФК "Рево Технологии" и ФИО1 заключен договор потребительского займа № ..... и предоставлены транши. МФК "Рево Технологии" (ООО) имеет статус микрофинансовой компании. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п.2 ст.8 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также в Общих условиях. Между Ответчиком и МФК мРево Технологии" (ООО) был заключен онлайн-заем, с использованием информационно-телекоммуникационной «Интернет», при котором взаимодействие получателя финансовой услуг микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме. При заключении договора займа стороны согласовали порядок взаимодействия с использованием электронных документов. Между сторонами было подписано соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, в соответствии с которым оно считается заключенным и приобретает силу с момента совершения физическим лицом действий, предусмотренных в Оферте и означающих безоговорочное принятие физическим лицом всех условий настоящей Оферты без каких-либо изъятий или ограничений на условиях присоединения. 30.09.2021 Общество уступило права (требования) по данному договору займа ООО "АСВ". Размер задолженности перед истцом за период с 03.03.2021 (дата выхода на просрочку) по 30.09.2021 (дата договора цессии) составляет 87 746,75 руб. из них: сумма задолженности по основному долгу - 43 569,40 руб.; сумма задолженности по процентам - 44 177,35 руб. Общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке. Был вынесен судебный приказ, который впоследствии по заявлению ответчика был отменён. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АСВ» задолженность по договору займа №..... по предоставленным траншам, образовавшуюся за период с 03.03.2021 по 30.09.2021 в размере 87 746,75 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 832,40 руб.

Представитель ООО «АСВ», извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части, не согласилась с суммой процентов, заявленных истцом ко взысканию, пояснив, что она действительно брала денежные средства по договорам микрозаймов в кредитной организации, но перестала производить по ним оплату в связи с ухудшением материального положения. Денежные займы оформляла путем заключения договоров онлайн. Условия предоставления займа она не читала, поэтому процентную ставку не видела, как и график платежей. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требованиях о взыскании процентов. Кроме того, указала, что истцом учтена не все производимые ею платежи. 

Третье лицо представитель МФК «Рево Технологии» (ООО), извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом установлено, что 26.11.2019 ООО МФК "Рево Технологии" и ФИО1 заключен договор потребительского займа № ..... (в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты) и предоставлены транши (..... от ..... на сумму 7273 руб., сроком 6 мес., под 193,001% годовых; ..... от ..... на сумму 10390 руб., сроком 6 мес., под 193,001% годовых; ..... от ..... на сумму 5097 руб., сроком 3 мес., под 193,122% годовых; ..... от ..... на сумму 5195 руб., сроком 6 мес., под 193,070% годовых; ..... от ..... на сумму 7273 руб., сроком 6 мес., под 193,442% годовых; ..... от ..... на сумму 10390 руб., сроком 6 мес., под 193,798% годовых; ..... от ..... на сумму 7273 руб., сроком 6 мес., под 193,000% годовых; ..... от ..... на сумму 8312 руб., сроком 6 мес., под 193,435% годовых).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п.2 ст.8 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также в Общих условиях.

Согласно п. 2.4 Общих условий в случае заключения Договора займа с Лимитом кредитования Клиент направляет соответствующее Заявление о предоставлении Траншей по Договору потребительского займа с Лимитом кредитования. При заполнении заявления Клиент указывает Лимит, который Клиент желает получить, и срок Займа. При принятии решения о заключении соответствующего Договора с Клиентом Общество направляет Клиенту Оферту, содержащую Индивидуальные условия Договора потребительского займа с Лимитом кредитования. 

Согласно п. 2.6 Общих условий, Акцептуя Оферту, Клиент обязуется возвратить полученную сумму займа (в том числе любые транши) и начисленные на нее проценты за пользование Займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой, и признает, что присоединяется к находящимся в ней Индивидуальным условиям и настоящим Общим условиям.

Согласно п. 2.9 Общих условий, доступ Клиента к Лимиту осуществляется в виде Траншей. 

Согласно п. 2.10 Общих условий Сумма каждого Транша указывается Клиентом в Заявлении или определяется при использовании Клиентом Виртуальной карты.

Заключенный между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ответчиком договор займа № ..... как и на последующие транши, указанным требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Договор заключен в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов физическим лицам, Займодавец проинформировал Заемщика о перечне и размерах всех платежей, процентной ставке, полной сумме выплат по займу, ознакомил с графиком платежей, правилами предоставления займа, а также с последствиями нарушений условий договора, с правом займодавца уступки своих прав по договору третьему лицу.

Судом установлено, что по вышеуказанному договору займа МФК «Рево Технологии» (ООО) исполнило свои обязательства, предоставив заемщику ФИО1 займ (транши), между тем, ФИО1 свои обязательства по договору займа не выполнила, полученные денежные средства и начисленные проценты до настоящего времени не вернула, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.

При этом ответчиком не оспаривается, что она воспользовалась заемными денежными средствами.

30.09.2021 ООО МФК "Рево Технологии" уступило права требования ООО "АСВ", в том числе по Договору займа № ..... что подтверждается договором об уступке прав требований и актом приема-передачи прав требований.

За взысканием задолженности по договору займа № ..... ООО «АСВ» обратилось к мировому судье. 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Новоильинского судебного района г.Новокузнецка от 07.06.2022 вынесен судебный приказ о взыскании долга по договору займа с должника ФИО1, который 03.11.2022 был отменен.

Из расчёта, представленного истцом, усматривается, что за период с 03.03.2021 по 30.09.2021 общая задолженность ответчика перед ООО «АСВ» составляет 87 746,75 руб., из них сумма задолженности по основному долгу составляет 43 569, 40 руб., сумма задолженности по процентам 44 177, 35 руб.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 г., с 1 июля г. до 31 декабря 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа № ..... между сторонами заключен 26.11.2019, после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В силу пункта 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции действующей на момент заключения траншев) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Так, согласно предоставленным ФИО1 траншам, начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), не превышает трехкратного размера суммы займа (..... от ..... -два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа; ..... от ..... - два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа;; ..... от ..... - два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа; ..... от ..... - два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа; ..... от ..... - два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа; ..... от ..... - два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа; ..... от ..... - два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа; ..... от ..... - два с половиной размера суммы предоставленного потребительского займа).

Как усматривается из представленных истцом договоров потребительских займов, условие об ограничении начисления процентов указано микрофинансовой организацией на первых страницах перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия этого договора.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Подлежащие взысканию с ответчика проценты по договору займа рассчитаны с учетом согласованных сторонами условий договора и не противоречит положениям Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик не исполняет обязательства, взятые на себя по договору займа № ..... и предоставленным траншам, то требования истца являются законными и обоснованными.

Согласно представленной банком по запросу суда информации (л.д.172-173, 175, 179,181,183,185), ФИО1 было внесено в счет оплаты по спорному договору займа: 13.09.2020 - 5232,64 руб., 02.10.2020 - 9000 руб.; 13.10.2020 - 160 руб.; 13.11.2020 - 11520 руб.; 16.12.2020 - 11600 руб., 01.02.2021 - 15000 руб., 16.02.2021 - 2800 руб. Всего на сумму 55 312,64 рублей.

Вносимые ответчиком в счет оплаты задолженности денежные средства распределялись истцом по нескольким траншам (при отсутствии в назначении платежа указания по какому именно траншу производится оплата).

Вместе с тем, согласно представленному расчету, истцом учтено лишь внесение 47 215,60 рублей, в счет оплаты согласно графика за: 

16.10.2020: 2085,19+1395=3480,19 рублей;

16.11.2020: 2085,19+2841,67+1395=6 321,86 рублей;

16.12.2020: 2085,19+2841,67+1395+1975+2176,67=10473,53 рублей;

02.02.2021: 2085,19+2841,67+1395+1975+2176,67+2699,70+1974,75=15147,98 рублей

02.03.2021: 117,27 рублей;

30.09.2021: 3029,09+535,46+1195,60+1606,38+592,79+182,41+2391,20+2141,84=11674,77 рублей.

Таким образом, не все внесенные ответчиком суммы были учтены истцом при расчете задолженности. 

Исполнение денежного обязательства при недостаточности произведенного платежа регулируется ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, и тем более неустойка, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

По смыслу ст. 319 ГК РФ кредитор не вправе предусмотреть в договоре, что поступающие от должника средства направляются в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства,

Кроме того, соответствии с правилами, предусмотренными пунктами 2 и 3 статьи 319.1 ГК РФ в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и если среди однородных обязательств имеются те, по которым срок исполнения наступил, и те, срок исполнения по которым не наступил, исполненное в первую очередь распределяется между обязательствами, срок исполнения по которым наступил или наступил раньше. Преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше.

Следовательно, внесенные ответчиком до 17.02.2021 года суммы подлежали зачету в счет уплаты основного долга и процентов по платежам за 16.02.2021 года (по всем предоставленным траншам), за 26.02.2021 года по траншу от 02.09.2020 года и по платежам за 16.03.2023 года, а не в счет оплаты задолженности 30.09.201 года по начисленным штрафам. 

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору займа, за вычетом внесенных платежей, за период с 16.03.2021 года (дата выхода на просрочку), которая составляет 60 317,82 рубля, из которых задолженность по основному долгу – 31446,94 руб., задолженность по процентам – 28 870,88 руб. 

Вместе с тем, доводы ответчика, что ею были внесены иные суммы в счет оплаты задолженности по договорам микрозаймов, не учтенные истцом при расчете задолженности, суд считает необоснованными, поскольку внесенные ею денежные суммы, на которые ссылается ФИО1 имеют иное назначение и получателя: 

10.12.2020 в 11:26 часов (код авторизации - .....) на сумму 1800,88 рублей (получатель .....», родительская плата);

05.02.2021 в 10:56 часов (код авторизации - .....) на сумму 767,60 рублей (.....», электроэнергия);

22.04.2021 в 15:30 часов (код авторизации - .....) на сумму 1818 рублей (детские сады, родительская плата);

11.02.2021 в 10:57 часов (код авторизации - .....) на сумму 161,60 рублей(детские сады, родительская плата);

11.02.2021 в 10:53 часов (код авторизации - .....) на сумму 1895,39 рублей (детские сады, родительская плата);

16.12.2020 в 15:55 часов (код авторизации - .....) на сумму 392 рубля (....., оплата налогов);

13.10.2020 в 10:11 часов (код авторизации - .....) на сумму 606 рублей (....., О. Д.);

13.09.2020 в 09:34 часов/14.09.2020 года (код авторизации - 206146) на сумму 1010 рублей (....., О. Д.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер требований истца к ответчику составлял 87 746,75 руб. При этом удовлетворенная часть иска составляет 60 317,82 руб. (68,74 %). 

С учетом требований пропорциональности, требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению в размере 1 947 руб. (2 832,4 руб. х 68,74%).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма)– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, .....) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» (.....) задолженность по договору № ..... и предоставленным траншам за период с16.03.2021 по 30.09.2021 в размере 60 317 (шестьдесят тысяч триста семнадцать) рублей 82 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 947 (одна тысяча девятьсот сорок семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

Судья: Ю.Н. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2023.

Судья: Ю.Н. Васильева