Дело № 2-267/2017

31 июля 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Бачиной С.Ю., 

при секретаре Абрешитовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Березник гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ с заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 59900 руб., в том числе: 50 000 руб. - сумма к выдаче, 9 900 руб. - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты>%, полная стоимость кредита - 

<

данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 59 900 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 50 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 9 900 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 14.12.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 Определением мирового судьи от 23.07.2015 судебный приказ отменен. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме 56 078 руб. 71 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 882 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, выразила несогласие с иском,полагает, что задолженность должна оплачивать страховая компания, поскольку она является 

<

данные изъяты>.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графика погашения.

Во исполнение условий кредитного договора заемщику был выдан кредит в сумме 59 900 руб. на срок 36 месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты> % годовых, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 1.1 раздела I Условий договора Банк открывает клиенту банковский счет в рублях (без выдачи сберегательной книжки), номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе, для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В силу п. 3 раздела I Условий договора срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

В соответствии с п. 1.1 раздела II Условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Согласно п. 1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: 

- сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода;

- сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей;

- часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за отчетным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора.

В силу п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки распоряжения клиента (далее - распоряжение клиента), в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п.1.5 настоящего раздела договора.

В соответствии с п. 1.5 раздела II Условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, погашает:

- в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

- во вторую очередь - издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

- в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности:

1) проценты по кредиту;

2) часть суммы кредита;

3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей.

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа.

- в четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора, включая тарифы Банка;

- в пятую очередь - убытки, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы Банка.

Согласно п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

В силу п. 3 раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 ч. 1 Тарифов по кредиту Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно п. 2 Распоряжения клиента от 24.12.2012 заемщик поручил Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 1 Виноградовского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору, 15.07.2015 судебный приказ был вынесен. Однако от должника поступили возражения, в которых она просила отменить судебный приказ, поэтому 23.07.2015 мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа.

В судебном заседании установлено, что ответчик не выполнил принятые на себя обязательства и с декабря 2014 года по июнь 2015 года, а затем с октября 2015 года и в последующие установленные договором сроки не внес суммы очередных платежей. В связи с этим у него образовалась задолженность по состоянию на 21.03.2017 в сумме 56 078 руб. 71 коп., в том числе, сумма основного долга - 36 831 руб. 97 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 7563 руб. 73 коп., сумма процентов за пользование кредитом (до вставления требования) - 3 696 руб. 40 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 986 руб. 61 коп.

Ответчик не представил возражений относительно расчета суммы иска.

Суд, проверив расчет, находит сумму задолженности исчисленной в соответствии с условиями договора кредита.

Нарушение условий кредитного договора ответчиком привели к образовавшейся задолженности, что дает основание истцу полагать, что кредит не будет выплачен в срок.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, подтверждающих уплату ответчиком задолженности в полном объеме или в части, суду не представлено.

Ответчик полагает, что задолженность по кредиту должна выплачивать страховая компания, куда ею перечислен страховой взнос, поскольку она является 

<

данные изъяты>.

Данное утверждение ответчика не может быть принято во внимание судом, поскольку наличие страхового полиса само по себе не свидетельствует о том, что задолженность может быть взыскана банком непосредственно со страховой компании без обращения туда застрахованного лица.

Вместе с тем, судом не добыто доказательств того, что ФИО1 обращалась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. 

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту на общую сумму 56 078 руб. 71 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в размере 1 882 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 078 рублей 71 копейка и возврат государственной пошлины в размере 1 882 рубля, а всего 57 960 (Пятьдесят семь тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Судья С.Ю. Бачина