16RS0036-01-2020-009990-89

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

дело № 2-3088/2020

26 октября 2020 года

г. Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллина Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей (взыскании списанной комиссии),

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что между сторонами был заключен договор №*** от 18.11.2018г., по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику денежные средства, которые заемщик обязуется вернуть в размере и в сроки, установленные Договором.

В этот же день, 18.11.2018г. кредитором была удержана комиссия банк в размере 91887 руб. 90 коп., а также 29660 руб. 78 коп. комиссия за услугу Гарантия минимальной/отличной ставки, без НДС.

Однако ей не было разъяснено, почему была удержана данная комиссия и почему в таком размере.

26.08.2020г. истец направила в банк претензию, с требованиями разъяснить на основании чего были удержаны денежные суммы, и в случае выявлении ошибки, необоснованно удержанную сумму денег возвратить. Однако претензия оставлена без ответа.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу списанную комиссию в размере 121548 руб. 68 коп. согласно договору №*** от 18.11.2018г., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы определенной размером судом, расходы на оплату юридических услуг в размере 35000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14749 руб. 39 коп. В ходе судебного разбирательства представитель истца направил уточненные требования, где просит взыскать с ответчика 91887,90руб списанных денежных средств за подключение к программе страхования, 29660,78руб. списанных за услугу «Гарантия минимальной /отличной ставки/»,14749,39руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, 50%процентов штрафа от взысканной суммы, 5000руб. в счёт компенсации морального вреда, 35000руб. в счёт оплаты оказанной юридической помощи.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в своем отзыве к иску иск не признает, дело просит рассмотреть в свое отсутствие. 

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования при заключении кредитного договора прямо предусмотрена законом.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи условия договора страхования, не предусматривающие, возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 18 ноября 2018г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере *** руб. *** коп., сроком на 60 месяца, под 20,70% годовых, с включением в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ООО СК «Согласие-Вита». Плата за подключение к программе страхования составила 91 887 руб. 90 коп.

Кредит предоставлен на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и в иных документах, содержащих условия кредитования.

Также 18.11.2018г. ФИО1 приобрела в ПАО «Совкомбанк» услугу «Гарантия Отличной ставки», стоимость услуги составила 29660 руб. 78 коп. 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора, заемщик вправе по своему желанию получить следующие дополнительные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При этом, как следует из Индивидуальных условий, обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, условиями кредитного договора не предусмотрены, как и не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, ФИО1 изъявила желание о включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, в котором просила включить ее в Программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней №*** от 01.10.2017 г. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита».

В связи с чем, в день заключения кредитного договора 18.11.2018г. между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования, на основании которого банком в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 887 руб. 90 коп. Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "Согласие-Вита".

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что ФИО1 уведомлена и согласна, что согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтвердила добровольность включения в программу страхования, а также подтвердила, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными ей страховщиком или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее.

Согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, ФИО1 подтвердила, что она добровольно согласилась на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию, а также, что заключение договора произведено ею на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

Таким образом, ФИО1 при оформлении договора страхования, действовала по своему личному усмотрению, имея цель в получение кредитных денежных средств.

Доказательств обратного истцом не представлено, как и не представлено доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, а также, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

ФИО1 при заключении договора была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, подписав который она согласилась с условиями, предложенными банком. Доказательств, подтверждающих навязывание банком ФИО1 услуги по подключению к Программе страхования, не представлено. ФИО1 сама своей подписью выразила волеизъявление на заключении с ней договора страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращалась.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора услуга «Гарантия отличной ставки» - это добровольная платная услуга Банка по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита.

Подробная информация о данной Услуге, порядке ее получения содержится в общих условиях кредитного договора, а также в общем доступе на официальном сайте Банка.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. 

В соответствии с Общими условиями кредитования, подключение услуги производится в дату заключения Договора потребительского кредита на основании волеизъявления заемщика. 

Условиями кредитного договора, согласованными между банком и Истцом (раздел 1 Общих условий Кредитного договора) предусмотрено право на отказ от Услуги. При этом, при отказе в установленный договором 30 дневной срок комиссионное вознаграждение возвращается в полном объеме. Для этого застрахованному лицу необходимо обратиться в Банк с заявлением. Заемщик ознакомлен с Общими условиями, о чем свидетельствует п.14 Индивидуальных условий.

В Банк заявление от истца об отказе от Услуги и о возврате уплаченной комиссии за Услугу в установленный договором срок не поступало. Истец обратился с претензией 01.09.2020г., тогда как услуга была предоставлена 18.11.2018г. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей (взыскании списанной комиссии),отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: 

: